Пенсия: светлое будущее или пинок настоящему?

Елена Шлегель (Пассау)

У тех, кто переехал в Германию в достаточно солидном возрасте, шансы на полный пенсионный стаж, признанный немецким государством, незначительны или вообще равны нулю. Отсюда вывод: если нет шансов на полноценную немецкую пенсию, которая «автоматически» придет к тебе в конце трудового пути, то сумей хоть что-то скопить себе сам, но скопить эффективно, не ущемляя себя.

Форм приватного пенсионного страхования в Германии множество. Но это не значит, что каждая форма подходит всем. Нужно уметь выбирать. А как научиться?

Приватно — для всех

Запомнилась хлесткая телереклама некоего пенсионного фонда: подходит старик к молодому человеку и дает ему пинок. «Я — это ты в старости. Спасибо за то, что ты так хорошо обо мне позаботился!..»

Кто понимает сущность проблемы, не удивляется: «спасибо» действительно нужно говорить самому себе и себе же надавать пинков за непредусмотрительность.

Но есть и такие, кто наивно спрашивает: почему старик «не пинает» государство, которому он платил пенсионные взносы всю трудовую жизнь? Кто о ком должен заботиться?

Система государственного пенсионного обеспечения в Германии претерпевает затяжную реформу. Не менее болезненную, чем пресловутая реформа медицинского страхования. Итоги этой реформы мы осознаем лишь за пенсионным порогом. Для одних он близок, а у других, как говорится, вся жизнь впереди. Так вот, чем дольше протянется период беспечного «недопонимания», тем сильней пнет старость.

По пенсионным гарантиям Германия стала совершенно иным государством, чем, допустим, 15 лет назад. Еще в начале 90-х прошлого века господствовало мнение, что немецкие пенсии — сама надежность. Сегодня, увы, о старости говорят как о надвигающейся катастрофе. Дальше будет еще хуже, ибо страна стареет, соотношение между стариками и молодыми, оплачивающими их пенсии своими текущими социальными отчислениями, меняется отнюдь не в сторону продуктивной части общества. Поэтому происходит неизбежное: размер пенсий сокращается.

Он сокращается и в абсолютном выражении, и в относительном. В 2000 году государственная пенсия была уменьшена в среднем на три процентных пункта. В качестве базы пенсии была принята «средняя пенсия среднего получателя, который работал и непрерывно платил пенсионные отчисления на протяжении 45 лет». Для такой категории трудящихся нормативная расчетная пенсия составляла 70 % от заработка. Норматив был снижен до 67 %. А теперь ответьте: кто из читающих эти строки имеет 45 лет непрерывного трудового стажа в Германии? И кто может рассчитывать на такой стаж? Значит, реальная пенсия будет еще более снижена, т.е. она будет начисляться как процент от нормативного процента. Людям с небольшим трудовым стажем будут начислены вообще мизерные суммы.

Это пример абсолютного сокращения пенсии. Но рассчитанные восемь лет назад пособия безнадежно отстают от стоимости жизни. Это вторичное, относительное сокращение. Помните скачок цен в связи с переходом на евро? А в связи с новым налогом на добавленную стоимость? А тотальное подорожание почти всех продуктов питания: молочных, мучных, «ячменных» (то есть пива) и т.д.?

Как изменяются государственные пенсии в связи с этими скачками в мире цен? Да почти никак! Ну, периодически бывают индексации пенсионных пособий. Но не настолько часто и не в тех пропорциях, чтобы пенсионеры могли спать спокойно. Так, после 2003 года индексация производилась только один раз в июле прошлого года. Пенсии были в среднем увеличены на 0,54 % (!). Скупо, очень скупо! И вот совсем недавно новый министр труда Олаф Шольц объявил, что в июле будет предпринято очередное повышение пенсии — на сей раз на 1,1 %. Это пока не окончательное решение, а лишь предварительные наметки. Только вот прогнозируемый на данный период уровень годовой инфляции составит 2,3 %. Таковы темпы отставания пенсий от реалий жизни…

Если вникнуть в приведенные цифры, то поймешь, почему давняя быль о счастливой жизни немецких пенсионеров бледнеет и превращается в сказку. В настоящее время средний размер государственной пенсии составляет в западных землях 976 евро у мужчин и 465 евро у женщин. В восточных землях 1056 и 663 евро соответственно. Не удивляйтесь, в восточных землях пенсии действительно выше, поскольку трудовой стаж больше, чем на западе (в ГДР не было безработицы). Но соотнесите эти размеры с текущими ценами. Особенно с такими крупными затратами, как оплата жилья, тепла, постоянно дорожающей электроэнергии. Что остается людям на жизнь?…

В будущем станет еще трудней

К тому же обостряется и проблема номер два: налогообложение пенсий. Нижняя граница, с которой начисляются налоги, опускается всё дальше вниз. Даже с мизерных пенсий приходится платить налоги. Госпенсия всё громче вопит о своей несостоятельности.

Собственно, об этом говорят и в правительстве. Нам всеми средствами дают понять, что государственных гарантий нормального пенсионного обеспечения больше не будет. Спасение утопающих (то есть стареющих) — дело рук сами понимаете кого. Бывший вице-канцлер и министр труда Франц Мюнтеферинг любил повторять: «Приватная пенсионная страховка в дополнение к государственной — единственная защита против бедной старости».

Приватная страховка — это когда ты сам, без поддержки работодателя, откладываешь себе на старость.

Виды приватных страховок

Их довольно много. Тем сложней разобраться в предложениях тому, кто не хочет получать пинки от своего постаревшего альтер эго. Да и людям постарше (у кого еще есть время до пенсии) не грех понять, что к чему, чтобы не упустить шансы на более или менее обеспеченную старость.

Назовем основные виды приватного пенсионного страхования. Их по самой общей классификации два:

Первый вид более традиционен и менее интересен. Он в достаточной степени понятен: сколько накопишь, столько с процентами и получишь при выходе на пенсию. Классический вид: страхование жизни. Договор заключается на полтора-два десятка лет, а то и более. Моментом его завершения является, как правило, достижение пенсионного возраста. В нынешних условиях страхование жизни признано малоэффективным видом заботы о собственной старости. Но тут, по крайней мере, действует прозрачный договор: ты видишь срок накопления, знаешь сумму, которую ежемесячно взимает страховщик или банк, тебе заранее известен итог.

Более эффективные, более интересные, но гораздо более трудные для понимания виды приватного пенсионного страхования — это те, которые поддерживаются государством. Интересны они следующим: к деньгам, что ты откладываешь, государство доплачивает собственную долю либо поощряет тебя налоговыми льготами. Лямка, в которую впрягаешься, легче.

Но схема государственной поддержки сложна, накопительный итог непонятен, поскольку за время действия договора условия накопления могут меняться, а в зависимости от этого меняется и объем государственной поддержки.

Но всё же большинство нынешних субъектов приватного пенсионного страхования выбирают именно эти виды договоров.

После отмены государственной программы поддержки накоплений на собственное жилье (Eigenheimzulage) остались три наиболее распространенных вида длительных вложений с поддержкой государства:

   √  ристеровская пенсия (Riester-Rente);
   √  производственная пенсия (Betriebsrente);
   √  рюруповская пенсия (Rürup-Rente).

Позже мы подробно проанализируем все эти виды пенсионных страховок, чтобы читатели могли сделать вывод, в зависимости от чего (например, в каком возрасте) становится выгодным или невыгодным тот или иной вид дополнительного пенсионного страхования. К каким договорам проявлять интерес, а какие сразу отклонять. Сейчас договоры приватной пенсии кто только не предлагает: и страховщики «в чистом виде», и банки, и почта, и инвестиционные фонды. Не утонуть в этом море предложений, а плыть в верном направлении — это и есть реальная забота о старости.

Но прежде чем перейти к анализу видов страхования, присмотримся еще к тому, как действуют эти виды страхования в случае, если трудового стажа не хватает для государственной пенсии. Дополнительная страховка — она потому и дополнительная, что поддерживает человека добавочно к основной пенсии. А если с основной пенсией — проблемы?

Grundsicherung и приватные страховки

Это стало горьким разочарованием для тех, кто, не имея больших заработков и солидного трудового стажа, поспешил заключить пенсионную приватную страховку. Люди полагали, что деньги по этой страховке они будут получать в дополнение к гарантированному пособию по старости. Более того, центры защиты прав потребителей фиксируют случаи, когда страховщики сознательно вводят в заблуждение своих клиентов. Чтобы подписать с человеком договор о приватной пенсии, они заверяют, что деньги будут выплачиваться дополнительно к пособию по старости. Это ложь.

Гарантированное пособие по старости (Grundsicherung) назначается в том случае, если человек в пенсионном возрасте не имеет достаточных средств к существованию; если пенсия мала или ее вовсе нет и при этом отсутствуют иные источники нормальных доходов. По сути, это тот же «социал», только без требований искать себе работу. Он и назначается по той же методике: из суммы установленного прожиточного минимума вычитаются все виды доходов, которые есть у человека (пенсия, рента по приватному сбережению к старости, детские пособия и т.д.). Разницу до прожиточного минимума доплачивает социальное ведомство в виде Grundsicherung.

Если же человек накопит себе на приватную ренту, то размер гарантированного пособия по старости будет ему уменьшен как раз на величину этой ренты! Таким образом, откладывая деньги на старость, люди с низкими доходами освобождают государство от части финансовых обязательств перед своей старостью.

С оглядкой на это обстоятельство некоторые эксперты вообще не рекомендуют заключать приватную пенсионную страховку. Мол, если вам на старости светит только Grundsicherung, не рвите, как говорится, пуп, не копите. Пусть государство целиком и полностью обеспечивает вас!

Может, такая позиция и верна. Но условия начисления пособий Grundsicherung тоже постоянно ужесточаются. И кто знает, насколько они ужесточатся через десять-пятнадцать лет. Уже сейчас требуется, чтобы человек на протяжении жизни «прилагал все усилия, чтобы самостоятельно обеспечить себя в старости». То есть Grundsicherung назначается как бы в порядке исключения тем, кто «не прикладывал усилий». И если тенденция сохранится, то в недалеком будущем пособия по старости либо отомрут, либо будут резко сокращены для людей, чьи приватные накопления к старости равны нулю. А может, их будут выплачивать на условиях выполнения какой-нибудь «одноевровой» работы.

Ну а то, что вы накопите сами, в любом случае будет вашим. На этой полуоптимистической ноте закончим наше введение в проблему.