Отказ от дорогих кредитов

С 2002 по 2010 год банки выдавали потребителям долгосрочные кредиты с высокими процентами (в большинстве случаев – для финансирования недвижимости). В то время процентная ставка по кредиту составляла 4-6 % годовых, а теперь она примерно 2 %.

Многие потребители не прочь рефинансировать свои долги, однако считают, что с финансовой точки зрения в этом нет смысла. Если досрочно закрыть кредит, придется заплатить так называемую комиссию за досрочное погашение кредита (Vorfälligkeitsentschädigung). Зачастую это – несколько десятков тысяч евро.

Возможность отмены

Тем не менее для вас, как потребителя, существует способ распрощаться с дорогим договором займа без штрафных санкций со стороны банка.

Ключевое слово в этом случае – возможность отмены (Widerruf des Darlehensvertrages). Будучи потребителем, вы имеете право в течение двух недель после заключения договора займа отменить его без объяснения причин. Однако этот срок начинается только с того момента, когда банк в надлежащем порядке проинформирует вас о возможности отмены.

Суть здесь в том, что большинство банков не информирует потребителей об этом достаточно понятным способом (fehlerhafteWiderrufsbelehrung). В разъяснениях права отмены неоднократно бывали замечены грубые ошибки, в отдельных случаях формулировки были неясными или запутанными. Однако в данном случае закон строг: если разъяснение прав на отмену составлено неправильно, двухнедельный срок отмены договора не может вступить в силу.

Это касается практически всех банков

Согласно масштабному исследованию, проведенному Обществом защиты прав потребителей (Verbraucherzentrale Hamburg), примерно в 90 % договоров займа с 2002 до 2012 года содержатся неправильно составленные разъяснения права отмены договора. Это касается практически всех известных банков, в частности, INGDiBa, Sparkasse, DSL Bank и Volks- und Raiffeisenbank.

Возможна отмена даже многолетних договоров и уже выплаченных

Итак, вы можете отменить свой договор займа, заключенный много лет назад, и банк не потребует оплатить комиссию за досрочное погашение займа (Vorfälligkeitsentschädigung).

Кроме того, во многих случаях вы можете добиться дополнительных финансовых преимуществ, например, начисления процентов за перечисленные банку платежи.

Очень важно: вы можете извлечь выгоду в будущем благодаря теперешним рекордно низким процентам. Перезаключив договор, можно заметно уменьшить свой ежемесячный платеж по кредиту на финансирование недвижимости. Таким образом можно сэкономить несколько десятков тысяч евро.

Ориентированная на потребителя судебная практика Верховного Федерального суда

Конечно же банки совсем не рады такой правовой ситуации. Их приблизительные убытки составляют несколько миллиардов евро. В связи с этим многим судьям пришлось в течение последних лет заниматься вопросами, связанными с данной возможностью отмены. Некоторые кредитные договоры дошли до Верховного Федерального суда. К счастью, он до сих пор принимал свои решения большей частью в пользу потребителей.

Тем не менее этот процесс далеко не прост. Чтобы воспользоваться своим правом, вам потребуется помощь квалифицированного адвоката.

Типичные неправильно сформулированные разъяснения

До сих пор юристами и прочими защитниками потребителей было найдено примерно 400 ошибок в ходе проверок имеющих место разъяснений права отмены. Некоторые такие ошибки стали уже классикой – они встречаются во множестве договоров. Если и в вашем договоре имеется одна из следующих формулировок разъяснения права отмены, то у вас очень хорошие шансы на успех.

Die Frist beginnt frühestens mit Erhalt dieser Belehrung.

Die Widerrufsfrist beginnt einen Tag nachdem der Darlehensnehmer ein Exemplar der Widerrufsbelehrung erhalten hat und eine Vertragsurkunde, der schriftliche Darlehensantrag oder eine Abschrift der Vertragsurkunde oder des Antrages ausgehändigt wurde.

Die Widerrufsfrist beginnt ebenfalls nicht vor Vertragsabschluss zu laufen. Dieser erfolgt am Tag des Eingangs des von Ihnen unterschriebenen Darlehensvertrags bei der ... Bank.

Die Fußnote «Frist bitte im Einzelfall prüfen».