Что оплачивает Pflegeversicherung

Пятый столп социального страхования

Средний возраст немецкого общества всё увеличивается. Доля пожилых сограждан неуклонно становится больше. Соответственно всё более актуальным вопросом становится страхование на случай ухода (Pflegeversicherung). В прежние времена на эту страховку как бы не обращали внимания – просто «дополнение» к больничной страховке. С той лишь разницей, что пользуешься дополнением не постоянно, а так сказать, в перспективе. Тогда как «стандартной» медицинской страховкой пользуешься с каждым визитом к врачу или в аптеку. Словом, до той поры, когда понадобится уход, еще нужно дожить, детали «дополнительной» страховки вроде бы не актуальны ...

Но, во-первых, необходимость ухода может возникнуть внезапно. Во-вторых, если планировать такого рода защиту и вкладывать в нее деньги, то неплохо бы иметь гарантии, что защита будет сплошной, а не «от сих до сих».

Pflegeversicherung называют пятой составляющей социального страхования. Как обязательная социальная гарантия она была введена четверть века назад, после пенсионного и больничного страхования, а также страхования на случай безработицы и от несчастного случая на работе. То есть к четырем столпам, на которые опирается эта система, в конце прошлого века добавился пятый. Как видим, это самый молодой институт социального страхования, аналогов которому во многих странах пока нет.

Но сегодня всё чаще приходится слышать, что средств, предоставляемых стандартной страховкой, может не хватить для обеспечения полноценного ухода и достойного существования в глубокой старости.

В какой вы половине?

По статистике, каждый второй житель Германии так или иначе «вступает в обстоятельства», при которых он нуждается в уходе. В подавляющем большинстве случаев – в старости.

Но как бы там ни было, вопрос о надежности Pflegeversicherung важен, в принципе, для всех – ведь загодя неизвестно, к какой половине общества ты относишься – к той, которая нуждается в уходе (сегодня, завтра, через десять лет…) или к той, которая сохраняет дееспособность. Поэтому предлагают проявлять больше заботы о своем будущем, заключать дополнительные, частные страховки, они, мол, покроют дыры в финансировании ухода, если в нем возникнет необходимость.

Нужна ли дополнительная страховка, решает, конечно, каждый для себя. Но прежде всего надо знать, что на самом деле гарантирует и покрывает стандартная Pflegeversicherung.

Не всё подряд – но больше, чем принято думать

По данным портала касс по уходу pflege.de, страховка на случай ухода оплачивает даже больше (а не меньше!) специализированных услуг, чем принято думать. И всё же это страхование по принципу Teilkasko. То есть страховка не гарантирует полной оплаты всей стоимости ухода, а перенимает расходы до определенного предела.

Достаточный ли это предел? Или пациент, его близкие должны что-то доплачивать? Тут нет единого ответа. Зависит от нескольких принципиальных факторов. От уровня индивидуальных запросов, разумеется. То, что достаточно одному, малокомфортно для другого. Но дополнительный комфорт стоит дополнительных денег!

Зависит и от того, каким образом оценена необходимость в уходе у того или иного пациента. От характера этой оценки зависит размер финансирования, осуществляемого кассой по уходу (Pflegekasse).

Как оценивается необходимость в уходе?

Это, можно сказать, основной критерий, на основании которого определяется уровень кассового финансирования: присвоенный пациенту Pflegegrad, уровень ухода, в котором он нуждается.

В настоящее время для реальной оценки применяются пять уровней. В недавнем прошлом были только три ступени (Pflegestufen), то есть классификация была более грубой, под нее подпадали не все случаи, либо на одной ступени оказывались заведомо разные случаи – и более тяжелые, и менее. Те, что «более», оплачивались так же, как и те, что «менее».

Пятиуровневая классификация позволяет развести случаи разной тяжести, назначить оплату ухода в соответствии с реальной, а не усредненной потребностью.

Первый уровень (Pflegegrad 1) не является «кассовым случаем». Это незначительные ограничения, вызванные болезнью или возрастом. Профессиональную помощь, если пациент прибегает к ней, он должен оплачивать самостоятельно. В этом и проявляется принцип Teilkasko: до определенного уровня оплачиваешь сам.

Касса подключается со второго уровня (Pflegegrad 2): заметные ограничения подвижности и самостоятельности. Следующие уровни:

• существенные ограничения (Pflegegrad 3)
• тяжелые ограничения (Pflegegrad 4)
• особая нужда в постоянном и специальном уходе (Pflegegrad 5)

Чем выше уровень – тем больше доля кассы в оплате ухода.

Что дает Pflegekasse?

Кассовая помощь оказывается в двух формах: денежной и материальной.

Денежная форма (Pflegegeld) – это средства на компенсацию тех затрат, которые несут члены семьи, если они осуществляют уход на дому, сами, не привлекая специалиста. Деньги получает тот, кто непосредственно оказывает уход. То есть деньги поступают в семью.

Верхние границы кассовой оплаты таковы:

• Pflegegrad 2 – 316 евро в месяц
• Pflegegrad 3 – 545 евро
• Pflegegrad 4 – 728 евро
• Pflegegrad 5 – 901 евро

Как видим, если в тяжелом случае необходимость ухода за близким вынуждает сокращать трудовую занятость, то кассовые платежи частично, а то и полностью компенсируют утрату заработка. Чтобы не возникало проблем с получением денег, необходимо соблюдать все предписания кассы, в частности посещать консультации по уходу. Это необходимо делать каждые полгода с уровнями ухода 2 и 3, а с уровнями ухода 4 и 5 каждые три месяца. Оплату консультаций также осуществляет касса.

Материальная кассовая помощь (Pflegesachleistung) оказывается в том случае, если для амбулаторного ухода привлекается специалист. В этом случае деньги от кассы поступают специалисту как оплата его труда и компенсация использования специальных средств и оборудования, транспорта и т.п.

Верхние границы платежей:

• Pflegegrad 2 – 689 евро в месяц
• Pflegegrad 3 – 1298 евро
• Pflegegrad 4 – 1612 евро
• Pflegegrad 5 – 1995 евро

Кроме того, в кассе можно оформить получение так называемых «разгрузочных платежей» (Entlastungsbetrag) в размере 125 евро в месяц. Это оплата привлекаемой помощи в повседневных нуждах – например, в работах по дому, закупках, сопровождении на прогулку в инвалидном кресле и т.д. Сумма «разгрузочных платежей» одинаковая для всех уровней, в том числе и при уровне 1. Но пациент с уровнем 2 и выше может по желанию договориться с кассой, чтобы часть полагающейся ему материальной помощи (Pflegesachleistung) была также переведена в «разгрузочные платежи». Решение основывается на том, в чем пациент нуждается больше: в специализированном уходе или в повседневной бытовой помощи.

Елена Шлегель

Читайте также:

1. 1.     Взносы медицинского страхования. Журнал «Партнёр», № 9 / 2019. Автор Е. Шлегель
2. 2.     Медицинское страхование пожилых иммигрантов. Журнал «Партнёр», № 9 / 2014. Автор М. Миронов
3. 3.     Можно ли экономить на больничной кассе? Журнал «Партнёр», № 5 / 2020. Автор Е. Шлегель
4. 4.     Медицинское страхование при подработке и «недоработке». Журнал «Партнёр», № 12 / 2019. Автор Е. Шлегель