По просьбам читателей

Ирина Навара-Себастьян (Франкфурт-на-Майне)

Необходимо правильно застраховаться

В прошлом номере «Партнёра» была опубликована беседа Ирины Навара-Себастьян с профессором, доктором медицины Юргеном Графом (Jürgen Graf), главным врачом медицинской службы авиакомпании Люфтганза.

Беседа заинтересовала читателей, о чем свидетельствуют вопросы, полученные редакцией нашего журнала и автором статьи. Читатели просят уточнить ряд затронутых в беседе положений, в частности, подробнее осветить проблемы, связанные с транспортировкой пострадавших к месту их постоянного проживания. Исходя из этого, Ирина Навара-Себастьян обратилась к профессору Юргену Графу с просьбой ответить на наиболее типичные вопросы читателей.

 

- В преддверии отпуска мы собираемся заключить договор медицинского страхования на время пребывания за границей, но не знаем, куда обратиться.

- Как говорят в Германии: «Die Wahl ist Qual», что означает: «Нет страшнее наказания, чем свобода выбора». Поэтому, осознав необходимость приобретения страховки для поездки за границу, не перегружайте собственную голову многочасовыми поисками подходящих предложений страховых компаний, имеющихся в Интернете. Не занимайтесь сравнением цен, перечней услуг и т.д. Поступите проще: задайте конкретный вопрос сотруднику турфирмы, помогающему Вам при приобретении желаемого путешествия. В настоящее время каждая турфирма сотрудничает с одним из страховых предприятий, предлагающих договора медицинского страхования для заграничных путешествий. Оказать посильную помощь клиенту при выборе оптимального варианта договора – важнейшая задача турфирмы.

 

В первую очередь, Вам порекомендуют заключить договор, не ограниченный сроком путешествия и подлежащий расторжению за месяц до окончания страхового года. Его стоимость сопоставима и может быть даже более выгодной в сравнении с разовым договором, связанным с ограничением длительности путешествия: не больше 42 дней за одну поездку. При этом спектр предлагаемых услуг такой страховки намного шире и предусматривает лечение всех внезапных заболеваний и последствий несчастных случаев. Кроме этого, страховое предприятие гарантирует проведение спасательных мероприятий, транспортировку при серьезных увечьях, а при смертельном исходе - доставку тела покойного в место прежнего проживания.

 

- Что понимается под словами «страховой случай» в контексте договора медицинского страхования за границей?

- Под страховым случаем понимается необходимость медицинского вмешательства для лечения внезапно наступившего заболевания, последствий несчастного случая, проведения спасательных мероприятий. Смерть, наступившая в результате несчастья или вследствие неожиданного заболевания, также относится к страховому случаю.

 

Началом подчас длительной и многоступенчатой эпопеи является определение профиля лечения, установление объема спасательных работ или констатация смерти с организацией перевоза тела застрахованного.

 

Финалом страхового случая считается заключение о полном окончании лечения, завершении спасательных работ или транспортировка пациента на родину, возможно, в последний путь...

 

Существенное значение для калькуляции стоимости услуг имеют такие факторы, как длительность лечения, сложность мероприятий по спасению или доставке потерпевшего, а также сопутствующие всему процессу непростые организационные мероприятия.


- Слышал, что оплата лечения при медицинском страховании за границей изначально предполагает его самостоятельное финансирование, а затем последующее возмещение страховой компанией понесенных пациентом затрат. А если такие затраты составят пять-семь тысяч евро, где мы их найдем, находясь за границей?


- Один из важнейших вопросов, к которому нужно быть готовым, это оплата необходимых медицинских услуг. Но касается он не госпитализации с многотысячной стоимостью, а рядового визита к врачу и покупки медикаментов в доступных количествах. После предоставления оригиналов счетов, чеков, квитанций и заверенного врачом медицинского заключения, все Ваши затраты возмещаются страховым предприятием в полном объеме. Чеки за амбулаторное лечение и выписанные препараты предоставляются в страховую компанию не позже, чем к концу третьего месяца после завершения путешествия.

Не исключено, что у сотрудника страховой компании могут возникнуть обоснованные сомнения в необходимости предоставленного за границей лечения, так как его стоимость не сопоставима со стоимостью затрат на лечение аналогичного заболевания в Германии. Например, при лечении насморка вряд ли нужна лазерная терапия, а порез ноги на пляже обычно не требует дорогостоящей операции. В связи с этим страховая компания может направить больного на дополнительное обследование для оценки проведенного лечения. Стоимость необоснованных процедур возмещению не подлежит.

Если Вы опасаетесь оказаться неплатежеспособным, не тяните с регистрацией страхового случая. Ваше первое действие: незамедлительный звонок по «горячей линии» в круглосуточную службу компании. И даже несмотря на естественное в таких случаях волнение, Вы должны зарегистрировать страховой случай в течение первых двух недель со дня его наступления. Так требует закон! Исходя из срочности и степени тяжести страхового случая, страховая компания принимает дело к исполнению.

 

Согласитесь, госпитализация в больницу из-за перелома ноги в бытовых условиях отличается от организации спасения туриста, попавшего под горный обвал, а его последующая транспортировка может предполагать специальную спасательную технику и помещение пострадавшего в спецклинику. Соответственно, разнятся и расходы.

В любом случае Вам не о чем волноваться. Компания сразу же принимает меры по спасению пострадавшего, вплоть до того, что за потерпевшим пришлют вертолет.

 

Учтите: своевременная регистрация в случае тяжелой травмы или серьезного заболевания избавит Вас от расходов из собственного кармана: организацию лечения и процесс его финансирования компания решит своими силами.


- Мы обратились в ряд страховых компаний и были удивлены различием в тарифах при «Доставке потерпевшего в страну постоянного проживания». Объясните, пожалуйста, разницу между «Medizinisch notwendiger Kranken-Rücktransport» и «Мedizinisch sinnvoller Kranken-Rücktransport».

- Начнем с того, что область действия государственных медицинских касс распространяется только на Шенгенскую зону. При этом объем сервиса государственных касс существенно ограничен по сравнению с предложениями касс частного страхования или страховых компаний широкого профиля.

 

Если Вы собираетесь в отпуск за пределы Шенгенской зоны, следует заключать страховой договор в предприятиях частного страхования. Одним из обязательных условий должен быть тариф, оплачивающий «Транспортировку пострадавшего и доставку тела покойного».

Теперь рассмотрим разницу между тарифами. Тариф «Medizinisch notwendiger Kranken-Rücktransport» означает организацию перевозки больного только в случае надобности, когда в месте своего временного пребывания больной не может получить необходимые медицинские услуги.

 

Предположим, последствия несчастного случая таковы, что требуется срочное вмешательство высокопрофессионального нейрохирурга в специально оборудованной операционной.

 

Например, в российской глубинке, в захолустьях Эквадора или Греции вряд ли смогут провести высокотехнологичную операцию, а поэтому страховка возьмет на себя организацию и оплату перевоза больного в Германию Но в Израиле, США, Петербурге или Москве, где медицинское обслуживание в ряде клиник соответствует современным требованиям, страховой компании целесообразнее оплатить лечение на месте. При заключенном же тарифе «Medizinisch sinnvoller Kranken-Rücktransport» компания транспортирует пациента из любых стран.

 

При обоих видах тарифов может возникнуть только одно общее препятствие: транспортабелен ли пациент в принципе?

 

Я советую Вам второй тариф: дома и стены лечат, а на какой срок затянется лечение, не знает никто.


- Наша автомобильная страховка в качестве дополнительной услуги предлагает транспортировку при несчастном случае. Нужно ли нам в этом случае дополнительное страхование? Должны ли мы ставить в известность представителей страховой компании, если намереваемся провести отпуск в экстремальных условиях?

- Остановимся на первом вопросе. Нужно, потому что указанная автомобильная страховка, прежде всего, «привязана» к автомобилю, при управлении которым может произойти серьезное ДТП.

 

Естественно, договор предусматривает транспортировку всех пострадавших пассажиров, ремонт автомобиля или его утилизацию. Но если Вы проводите отпуск без автомобиля, Вам поможет только договор медицинского страхования за границей, причем в расширенном варианте с транспортировкой пострадавших из любого места, независимо от уровня медицины в стране отдыха.

 

Что касается второго вопроса, то экстремальный отдых предполагает повышенный риск, а следовательно - большую вероятность наступления несчастья. Такой отдых сопряжен с высокой вероятностью получения травм, а значит, с использованием всех возможностей медицинской страховки. Поэтому известите страховое предприятие о Ваших планах на отдых заранее.

 

Страховой взнос может быть повышен, но эти расходы не сравнимы со штрафной санкцией, согласно параграфу § 58 Кодекса страхования (VVG): «Нарушение обязанности застрахованного лица сообщать о себе правдивую и достоверную информацию».