Zeitschrift "Partner"
Zeitschrift blätternФинансовая поддержка индивидуального строительства
Der Weg zum eigenen Haus
Эдуард Мармер (Ганновер)
ФИНАНСОВАЯ ПОДДЕРЖКА ИНДИВИДУАЛЬНОГО ЖИЛОГО СТРОИТЕЛЬСТВА
Наверное, нет на земле человека, которого не посетила бы мысль о собственных четырех стенах. По мнению психологов и социологов, желание обзавестись жилым домом, семейным гнездом – это трансформировавшееся на подсознательном уровне стремление человека к безопасности, сопровождающее его с первобытных времен.
В отличие от хорошо знакомого многим из нас индивидуального жилого строительства в бывшем СССР, где были необходимы не только деньги, но и связи, в цивилизованном мире этот сектор экономики базируется на совершенно другой основе. Что касается денег, то иметь на счету полную сумму не обязательно, –банк с удовольствием предоставит потенциальному застройщику кредит. А что касается связей, то об этом просто смешно говорить, – любая строительная организация охотно возьмет на себя весь комплекс работ, связанных со строительством жилого дома. Надо только найти надежного и компетентного партнера!
В последнее время часто говорят о том, что после отмены с 01.01.06 государственной дотации на строительство и приобретение индивидуального жилья - Eigenheimzulage и повышении c 01.01.07 налога Mehrwertsteuer (НДС) до 19% жилой дом для простого человека стал фактически несбыточным желанием.
«Абсолютная ерунда! – утверждает г-н Вагнер, руководитель строительной фирмы Terra-Projekt – Конечно же, строительство несколько подорожало, как подорожали за последние полтора-два года продукты питания или обувь. Но если сравнивать рост цен на жилые дома с ростом цен на энергоносители, и как следствие – на аренду жилья, начинаешь понимать, насколько незначительно подорожало строительство. Возможно, и потому, что отмена Eigenheimzulage и повышение НДС испугали потенциальных застройщиков и на некоторое время расстроили их планы, что в свою очередь повлияло на политику кредитования. Сегодня немецкие банки предлагают кредиты на строительство под такие низкие проценты и на таких льготных условиях, о которых в конце 90-х прошлого века можно было только мечтать».
Некоторые финансовые институты Германии не только готовы кредитовать индивидуальных застройщиков, у которых вообще нет собственного капитала - Eigenkapital, но даже согласны на Tilgung, равный нулю. Другой вопрос, стоит ли строиться, не имея ни цента за душой, или оценить, чем чреват в будущем кредит с нулевым Tilgung‘ом. Но это – отдельная тема.
Юрген и Елена Гаух из Вольфсбурга приехали в Германию десять лет назад, когда им еще не было 20-ти. После профобучения достаточно быстро нашли работу и зажили в свое удовольствие. О потомстве не думали, рановато вроде бы. Но вот 3 года тому назад у них родилась двойня, и в съемной квартире стало тесновато. Присматривавшая за внуками мать Юргена чуть ли не
каждый день донимала молодых родителей разговорами о собственном жилье. Ведь оба при работе, и зарабатывают неплохо, а живут в тесноте. Еще и деньги «швыряют на ветер», обогащая и без того богатого домовладельца. Но Юрген и слышать не хотел о собственном доме. Денег на строительство они с Еленой не накопили, а брать 200.000 евро в кредит боялись. А что, если уволят?
«Уволят одни, возьмут другие, – настаивала мать. – Ведь тебе всего 30 лет и руки у тебя золотые. К тому же Елена работает. И получает немало».
Вода, как известно, и камень точит. Однажды Юрген с женой отправились в банк за подробной информацией. Оказалось, что не так страшен черт, как его малюют. И живут они уже полгода в просторном собственном доме с видом на сосновый лес. Обходится им это удовольствие всего на 200 евро в месяц больше, чем съемная квартира не в лучшем районе города. Когда вечером после работы вся семья собирается в зале перед камином, в котором потрескивают сухие дровишки, Юрген произносит одну и ту же фразу: «Как всё-таки хорошо жить на белом свете!».
Согласно информации еженедельника Der Spiegel, сегодня вполне реально получить долгосрочный кредит на строительство в диапазоне от 4 до 5 %. Такая дешевизна обусловлена прежде всего финансовой политикой Европейского Центробанка, который, однако, в самое ближайшее время грозит поднять процентные ставки. Чтобы было понятно, в какую кругленькую сумму может вылиться незначительное повышение процента на кредит, еженедельник приводит следующий пример. В течение декабря 2006-го и января 2007-го некоторые кредитные институты подняли процентные ставки всего на полпроцента, что при кредите на строительство в размере 100.000 евро, взятом на 15 лет, обойдется застройщику в 9.000 евро.
Респектабельный журнал FINANZtest, проанализировавший недавно предложения 84 банков, пришел к выводу, что низкие проценты на строительный кредит – это не единственный критерий выбора того или иного финансового института, или формы кредитования. При определенных условиях дешевый кредит может обернуться дополнительными расходами. А собственные накопления, инвестируемые в жилой дом, по мнению некоторых экспертов, могли бы гораздо эффективней работать в каком-нибудь фонде, который через несколько лет принес бы инвестору гораздо большую прибыль, чем экономия средств за счет самого благоприятного на настоящий момент кредита.
«В каждом конкретном случае, – продолжает Александр Вагнер, – должны быть учтены индивидуальные особенности застройщика, что практически невозможно без помощи опытного специалиста. Разумеется, я не имею права агитировать читателей обратиться именно в мою фирму. Но хочу подчеркнуть, что мои сотрудники проводят бесплатно самые первые консультации по финансированию индивидуального строительства».
Пауль Кирхмайер из Вупперталя вырос в большом деревенском доме в Томской области и не мог привыкнуть к жизни в съемной квартире. Его родители и братья давно уже построилиcь под Хагеном. А он, несмотря на хорошо оплачиваемое место механика в автомастерской, никак не мог осуществить свою мечту, – ведь одному-то собственный дом ни к чему. Семейная жизнь у него не задалась и дожил он бобылем до 40 лет. Но в конце концов, и Паулю улыбнулось счастье. В январе прошлого года он познакомился с Ольгой Шефер, которая работала помощником аптекаря. В апреле сыграли свадьбу. К июню стали подумывать о собственном доме. В октябре родилась дочка, а к Рождеству были оформлены все бумаги на строительство. Сегодня коробка здания без отделки уже возведена. Отделочные работы Пауль с братьями сделают сами. Так что к середине лета будут справлять новоселье. На вопрос о том, не поторопились ли супруги Кирхмайеры со строительством, Ольга и Пауль в один голос ответили, что «в самый раз!». Кое-что Паулю удалось поднакопить, а большую часть суммы взяли, разумеется, в кредит.
Что же касается будущего, то ни у 41-летнего Кирхмайера, ни у его 35-летней жены страха нет. Оба работают, специальности востребованные, и значит, рассчитаются с банком без проблем.
При оформлении документов на кредит большой неожиданностью для них стало известие о том, что в их земле взамен отмененной Eigenheimzulage существует иная программа финансовой поддержки индивидуального застройщика Wohnungsbauförderung, благодаря которой соответствующие определенным критериям семьи могут получить низкопроцентный государственный кредит. К ним относятся семьи, в состав которых входит как минимум один ребенок, либо человек со степенью инвалидности 50% и более. При этом доходы семьи не должны превышать определенный, установленный законом уровень - bestimmte Einkommensgrenze. Для получения кредита надо написать заявление в соответствующую инстанцию. Но заявление это следует подать до того, как установлена дата начала строительства или подписан договор купли-продажи жилья. В противном случае ссуда предоставлена не будет.
«Хочу обратить внимание читателей на то, – продолжает г-н Вагнер, – что низкопроцентный кредит выдается человеку только для строительства и приобретения его первого жилого дома или первой квартиры. И только того объекта, в котором он будет проживать со своей семьей - selbst genutztes Wohneigentum. Для уровня семейного дохода, при котором реально получить льготную ссуду, в земле Северный Рейн-Вестфалия, например, установлена следующая граница - Einkommensgrenze согласно Förderprogramm 2007: для семьи из двух человек доход не должен превышать 19.020 евро, для семьи из трех человек – 23.360 евро (19.020 + 4 340) и т.д. То есть плюс 4.340 евро на каждого последующего члена семьи. На проживающих в семье детей «набрасывается» дополнительно еще по 530 евро на каждого ребенка. При этом под семейным доходом подразумевается брутто-доход - Jahresbruttoeinkommen за вычетом Werbungskosten, к которым относятся транспортные расходы, затраты на спецодежду, профлитературу, курсы повышения квалификации и т.п., и паушальной суммы в размере 30% от годового дохода, учитывающей налоги, социальные отчисления и особые доплаты для матерей- или отцов-одиночек - allein Erziehende, молодых семей - junge Ehepaare, инвалидов и др.
Для семьи с двумя детьми принимаемая в расчет Einkommensgrenze равна 28.760 евро (19.020 на родителей + 4.340 х 2 на двух последующих членов семьи, в данном случае детей, + 530 х 2 на детей).
Если годовой доход семьи после всех перечисленных вычетов не превышает этой суммы, выделяется ссуда по типу А. Если превышает, но не более чем на 40%, – ссуда по типу Б (см. табл. 1). При строительстве или покупке старого дома (квартиры) величина ссуды по каждому типу не превышает 20%.
Государственные программы поддержки индивидуального жилого строительства в других федеральных землях принципиально не отличаются от описанной выше. Специалисты строительной фирмы Terra-Projekt охотно произведут аналогичные расчеты для тех, кто проживает в Niedersachsen, Hessen, Hamburg и других землях.
Die Administration der Seite partner-inform.de übernimmt keine Verantwortung für die verwendete Video- und Bildmateriale im Bereich Blogs, soweit diese Blogs von privaten Nutzern erstellt und publiziert werden.
Die Nutzerinnen und Nutzer sind für die von ihnen publizierten Beiträge selbst verantwortlich
Es können nur registrierte Benutzer des Portals einen Kommentar hinterlassen.
Zur Anmeldung >>