Раз – и смена касс!

Реформа здравоохранения

Олег Филимонов (Пассау)

"Лекарство" против дополнительных расходов на собственное медицинское страхование

Это "лекарство" прописано не знахарями, а главным медиком Германии. Таковым в официально-политическом смысле является министр здравоохранения.

Филипп Реслер, сменивший на этом посту Уллу Шмидт, рекомендует пациентам в качестве мер защиты от дополнительных взносов в систему общего медицинского страхования смену больничных касс. Субъекты медицинского страхования имеют на это право. Если ваша касса потребовала от вас больше денег, уходите в другую, где взносы остаются на стандартном уровне. При этом введение дополнительных взносов станет для касс невыгодным: потеряв клиентов, они в конечном счете дойдут до порога самоликвидации. Таков смысл "рецепта", предложенного министром.

Кто повышает планку платежей?

2010 год начался под знаком дополнительных кассовых взносов. То, о чем в прошлом году говорилось в предположительном плане, сейчас становится реальностью. В прошлом году кассы надеялись, ссылаясь на нехватку средств, склонить правительство к повышению общего размера страховых взносов. Правительство на это требование не поддалось. Тогда ряд касс начал в одностороннем порядке устанавливать своим клиентам дополнительные платежные суммы. Так, на 96 евро в год больше хочет получать от каждого своего клиента Deutsche Angestellten-Krankenkasse (DAK). Дополнительные взносы в таком же размере вводят BKK advita, BKK Gesundheit, BKK PHOENIX, Deutsche BKK, KKH-Allianz. Но это еще не всё. G&V BKK вводит более щадящий, но тоже экстра-взнос: 72 евро в год. Бременская HKK говорит о 60 евро, BKK ALP plus - о 70 евро для "добровольно застрахованных" (Freiwillig Versicherte) и о 50 евро для пациентов с обязательной страховкой (Pflichtversicherte). Это всё паушальные взносы, их величина фиксированная.

  С нефиксированными платежами приходится считаться клиентам тех касс, которые вводят дополнительные процентные взносы. BKK für Heilberufe и GBK Köln затребовали от своих клиентов по одному проценту заработка сверх стандартных взносов. Поскольку заработки разные, то величина дополнительных взносов может достигать 37,50 евро не в год, а в месяц! Это один процент от максимально допустимого дохода для клиентов в gesetzliche Krankenkassen. При более высоких заработках человек по закону может быть застрахован лишь приватно. Но если человек остается клиентом общего больничного страхования и платит в дополнение к основному взносу еще 37,50 в месяц - это годовая экстра-нагрузка в 450 евро. Воистину "богатые тоже плачут".

Некоторые из перечисленных касс стараются сопроводить дополнительные денежные сборы ответными бонусами. Например, DAK предлагает такие варианты. Если клиент дает кассе право самостоятельно снимать дополнительный взнос с его банковского счета (Einzugsermächtigung ), причем соглашается, что вся годовая сумма будет снята за один раз, то в этом случае его экстра-платеж составит не 96 евро, а только 60. Если экстра-взнос будет снят за два раза, двумя полугодовыми долями, то общий размер составит 84 евро. Возможно альтернативное решение: дав кассе годовой или полугодовой Einzugsermächtigung на взимание экстра-взноса, клиент получает бесплатно медицинскую страховку на случай заграничной поездки (Reiseversicherung) сроком на один год.

BKK advita дает клиентам скидку в два процента, если они согласны внести разом всю годовую сумму экстра-взноса. BKK Gesundheit дает в аналогичном случае даже четырехпроцентную скидку. Клиенты BKK für Heilberufe, согласные на разовую выплату экстра-взноса, получают скидку в размере одного месячного взноса. То есть за год с них будет взят экстра-взнос не за двенадцать, а за одиннадцать месяцев.

Приятно, конечно, получать бонусы. Но сначала клиент должен дополнительно потратиться.

Реформа и размер взносов

Дополнительные взносы являются косвенным следствием нынешнего этапа реформы здравоохранения. Весьма неприятным следствием, но, пожалуй, неизбежным. Напомним историю вопроса. С прошлого года установлен единый для всех клиентов gesetzliche Krankenkassen месячный взнос. В настоящее время он составляет 14,9 процента брутто-заработка. Кроме того, с 1 января 2009 года начал функционировать Фонд здравоохранения, который производит распределение финансовых средств между больничными кассами. Клиенты касс платят теперь взносы не своим кассам, а Фонду. Фонд направляет деньги кассам на основе установленных нормативных ставок пропорционально числу застрахованных в кассе пациентов, а также пропорционально числу пациентов с тяжелыми хроническими заболеваниями и т.д.

Но если больничной кассе для нормального функционирования и прежде всего - для оплаты лечения своих клиентов не хватает денег, полученных от Фонда здравоохранения? Как свести баланс? На этот случай, согласно параграфу 242 Пятой книги Гражданского кодекса (SGB V), кассам разрешено устанавливать дополнительные взносы величиной до одного процента месячного брутто-дохода клиента или паушально до 8 евро в месяц.

Экстра-взносы в 96 евро, указанные выше, это годовые суммы паушальных месячных взносов (8 евро, умноженные на 12 месяцев). Проблема клиентов сводится не только к тому, что кассы берут с них дополнительные деньги, но и предпочитают при этом взять всю годовую сумму разом.

А если клиент не хочет платить?

Да, но если он не согласен вносить дополнительные взносы? Что ему тогда делать? Выход один: сменить кассу. Перейти в такую, где дополнительных взносов не берут.

Еще в начале года создавалось впечатление, что дополнительные взносы намерены установить все кассы. Уж слишком быстро сформировался список тех, кто это сделал. Покатилось что-то вроде снежного кома...

Однако в марте был принят Закон о стабилизации социальной защиты (Gesetz zur Stabilisierung der Sozialversicherungen), согласно которому кассы получат в нынешнем году дополнительно 3,9 миллиарда евро из госбюджета. В данной ситуации можно прогнозировать, что массового введения дополнительных взносов не будет.

Но клиенты касс уже сейчас разделились на две части. На тех, кто платит дополнительные взносы, и тех, с кого берут только основной взнос, под который предоставлен точно такой же набор страховых гарантий.

Ясно, что интересы клиентов, вынужденных нести дополнительные расходы, ущемлены.

Борясь за свои интересы, клиенты пользуются правом свободного выбора касс. Не нравится в одной - уходите в другую!

Сразу же два серьезных вопроса.

Первый: а если в новой кассе тоже установлены дополнительные взносы? Чтобы не наступить второй раз на те же грабли, нужно сразу же исключить из "пространства" поиска кассы с дополнительными взносами.

Исчерпывающий перечень gesetzliche Krankenkassen со ссылками на их официальные сайты можно найти на потребительском интернет-портале: www.1a-krankenkassen.de В этом перечне указаны кассы, взимающие дополнительные взносы с клиентов. Вам легко сориентироваться, какие кассы для вас представляют интерес, какие нет.

Второй вопрос: даст ли другая касса те особые гарантии, которыми вы пользовались в прежней и которые важны в применении к вашей жизненной ситуации? Ну, например, вы пользовались "программой домашнего врача" и хотите пользоваться ею в дальнейшем. Есть ли такая программа в выбранной вами кассе? Получить ответы на подобные вопросы можно лишь при непосредственном обращении в кассу. Разумеется, всё это нужно выяснить заранее, иначе смена кассы может оказаться неэффективной. В любом случае подбирайте кассу по своим личным "параметрам". Это несложно сделать, выбор касс большой.

Процедура смены кассы

Она тоже несложна. Однако официально оформлять свой уход нужно лишь тогда, когда вами уже выбрана новая касса. Ни в коем случае не уходите в пустоту, это может привести к разрыву в медицинском страховании и породить ненужные проблемы.

Чтобы выйти из числа пациентов кассы, следует направить ей соответствующее письменное уведомление (Kündigung). Вам не нужно "страдать" над составлением этой бумаги. Есть стандартные образцы уведомлений об уходе, вы можете, например, закачать их на свой компьютер в формате .doc с портала www.1a-krankenkassen.de (раздел Wechsel-Tipp).

После получения от вас этого уведомления касса обязана максимум в двухнедельный срок направить вам письменное подтверждение об уходе (Kündigungsbestätigung), в котором, в частности, будет указана дата прекращения вашего кассового договора. С этого момента вы можете стать пациентом другой кассы. Но обратиться в нее нужно сразу же, как только получен Kündigungsbestätigung: его нужно передать новой кассе. Получив этот документ, касса начнет процедуру вашего приема. О том, что вы приняты, будет свидетельствовать письменное уведомление о членстве (Mitgliedsbescheinigung). Получив эту бумагу, вы фактически становитесь клиентом новой кассы.

Учитывать сроки

Уйти из кассы в течение нескольких дней невозможно. Требуется время для формальностей. И, наконец, касса не заинтересована в том, чтобы быстро потерять плательщика. Ей нужно будет "перенастроить" свою бухгалтерию, чтобы в дальнейшем уже не рассчитывать на получение ваших взносов. Вот почему период завершения отношений с уходящим клиентом длится, как правило, три календарных месяца. Фактически это может быть и меньший срок, но во всяком случае - к концу второго календарного месяца после того месяца, в котором касса получила ваш Kündigung.

И еще одна деталь. В обычных случаях пациент может покинуть кассу не ранее чем через полтора года после того, как стал ее членом. Однако если мотивом ухода является повышение кассового взноса, снижение (отмена) бонусов, причитающихся клиенту, или введение дополнительных взносов (как в нашем случае), то данное правило не действует.