Menu
Логин

Пароль или логин неверны

Введите ваш E-Mail, который вы задавали при регистрации, и мы вышлем вам новый пароль.



 При помощи аккаунта в соцсетях

Журнал «ПАРТНЕР»

Журнал «ПАРТНЕР»
Общество >> Полезная информация
«Партнер» №7 (202) 2014г.

Стоит ли менять больничную кассу в 2014 году?

Перипетии государственного медицинского страхования

 

Никогда ранее государственные больничные кассы не выплачивали своим членам столько премий и бонусов, сколько в текущем году. Значит ли это, что переход из одной медицинской кассы в другую может быть выгоден также и с коммерческой точки зрения? Как поступить и что делать?

 

Бизнес есть бизнес

Ответ на вопрос о том, почему государственные больничные кассы стали в последние годы активно переманивать друг у друга клиентов с помощью денежных премий, всевозможных бонусов и дополнительных бесплатных процедур, найти не сложно: эти организации, по сути, являются такими же коммерческими структурами, как например, торговые сети ALDI или LIDL, ведущие борьбу за покупателя в условиях жесткой конкуренции. Разница лишь в том, что дискаунтеры продают товары, а больничные кассы – услуги медицинского характера. Если же кто-то попытается мне возразить, утверждая, что государственное медицинское страхование ничего общего с коммерцией не имеет, потому что это – неэтично, то я вынужден буду отослать такого скептика к весьма красноречивым рекламным объявлениям в средствах массовой информации, подтверждающим мой тезис. Например: «Die IKK gesund plus ist ein leistungsfähiges und modernes Unternehmen der gesetzlichen Krankenversicherung», что в переводе на русский означает: «Больничная касса IKK gesund plus является современным и высокоэффективным предприятием государственной системы медицинского страхования».

 

Бонусы как маркетинговый инструмент

Больничные кассы для расширения своей клиентуры пользуются тем же маркетинговым инструментарием, какой применяется банками, страховыми компаниями, торговыми сетями и другими коммерческими структурами, а именно: бонусами и скидками для новых клиентов. Заметьте, для новых, а не для старых! Хотя и членам больничных касс со стажем тоже кое-что перепадает.

 

Еженедельник Focus рассказывает в одном из недавних выпусков о некоей 33-летней Роми Каусс из Магдебурга, чья больничная касса IKK (Innungskrankenkasse) щедро одаривает ее многочисленными подарками. За постоянные тренировки в фитнес-клубе г-жа Каусс получит в этом году одноразовую премию в размере 100 евро (в прошлом было 50). За своевременное профилактическое обследование по поводу рака (Krebsvorsorge) – 40 евро, за очередной регулярный контроль у дантиста (Zahnprophylaxe) и проверку срока действия прививок (Impfstatus) по 20 евро за каждое мероприятие. Ну, а если уж она приведет свою 10-летнюю дочь к педиатру на комплексное обследование, то больничная касса подбросит ей еще 40 евро.

 

«Бонусная программа IKK, – заявила корреспонденту журнала безумно довольная потоком денежных премий Роми Каусс, – проста, понятна и легко реализуема. А награда за нее «пришпоривает» члена больничной кассы к исполнению».

 

И это истинная правда. Кому же не хочется получить от своей кассы дополнительно до 550 евро в год, если для этого надо лишь регулярно проходить профилактические обследования, заниматься спортом и минимум 8 раз в течение года, как того требует, например, Innungskrankenkasse, посещать сауну?

 

Подноготная бонусных программ

Однако на самом деле не всё так однозначно и радужно, как кажется на первый взгляд. Например, для того чтобы принять участие в так называемом «DAKpro Balance» – бонус-тарифе, предлагаемом самой крупной в Германии государственной больничной кассой DAK, необходимо выполнить многочисленные условия. Одно из них – ежегодное обследование, в рамках которого измеряются кровяное давление, уровень сахара и холестерина, а также фиксируется индекс массы тела BMI (Body-Mass-Index). Так вот, дополнительную премию в размере 60 евро получит только тот, у кого все эти показатели находятся в пределах нормы. Остальные остаются с пустыми руками, какой бы здоровый образ жизни они ни вели.

Комментируя эту практику, адвокат Барбара Хольтц (Barbara Holtz), специализирующаяся на вопросах медицинского права, заметила в недавнем интервью газете Braunschweiger Zeitung, что такого рода бонусная программа противоречит заложенному законодателем в основу действующего в Германии обязательного медицинского страхования принципу солидарности, в соответствии с которым здоровые члены больничных касс должны поддерживать больных, а богатые – бедных. Если же больничные кассы козыряют сомнительными, с этической точки зрения, бонусными программами, завлекая новых клиентов, то они фактически попирают этот принцип и прокламируют неприемлемую для немецкой системы здравоохранения идеологию под названием Win-win-Situation – ситуация, в которой каждый получает свою выгоду.

 

И кстати. Участие в бонусных программах требует определенных затрат со стороны члена больничной кассы. Так называемый Selbstbehalt (личное участие в финансировании) – это также одно из непременных условий. Чтобы получить премию, надо сперва самому понести некие затраты. Например, бонус-тарифы DAKpro Balance предусматривают ежегодный Selbstbehalt от 120 до 550 евро в зависимости от вида тарифа, который, в свою очередь, напрямую связан с доходом того или иного члена кассы. Чем выше заработная плата и, следовательно, больше размер отчислений в систему Krankenversicherung, тем «жирнее» выдаваемый кассой денежный подарок.

 

Еженедельник Stern еще более четко конкретизирует ситуацию. «Бонусные пункты и денежные премии можно получить только в случае исполнения определенных предписанных программами мероприятий, одни их которых не стоят ни цента (например, в AOK: Check up 35, gesetzliche Krebsvorsorge, Zahnvorsorge, Hautcheck и др.), а другие должны быть щедро оплачены из собственного кармана (Fitnessstudio, Sportverein, AOK-Laufschule и т.д.). Премии можно также получить за донорскую кровь и удостоверение донора органов (Organspendeausweis). Поэтому журнал настоятельно советует: «прежде чем польститься на обещанные денежные подарки, член больничной кассы должен проанализировать, какой авансовый платеж будет иметь место с его стороны». Даже если речь идет о ежегодной профилактике полости рта (Zahnvorsorge), то оказывается, что не каждая касса признает ее бесплатную разновидность. Некоторые премируют своих членов только тогда, когда они отправляются на так называемую «профессиональную чистку зубов» (professionelle Zahnreinigung), оплачиваемую пациентом.

 

Премии новоиспеченным членам

Есть и такие больничные кассы, которые раздают денежные премии своим членам без каких бы то ни было предварительных условий. Просто потому, что такова сегодня их превосходная финансовая ситуация. Например, Metzinger BKK и BIG direkt gesund возвращают по 120 евро, а Techniker Krankenkasse и BKK VDN по 80 евро в год. Разумеется, что эта щедрость широко рекламируется в надежде завербовать новых членов. Другие кассы еще более настойчиво воздействуют на бюргера, предлагая ему «вступительные премии». Например, упомянутая выше DAK: после подписания страхового договора и согласия участвовать в бонусной программе «Aktiv Leben Bonus» Deutsche Angestellten-Krankenkasse DAK выдает своим новоиспеченным членам денежный подарок в размере 210 евро, а перекочевавшей к ней супружеской паре с двумя детьми – даже пять сотен евро!

 

А посему всем, кому не повезло быть членом той больничной кассы, которая одаривает своих клиентов денежными подарками, надо немедленно перейти из «плохой» кассы в «хорошую», – призывают агрессивные рекламные лозунги. Причем переход этот ни в коем случае нельзя откладывать, потому как денежные премии в текущем году самые высокие. BKK firmus, например, обещает каждому, кто станет ее членом до 31-го декабря, выплатить по 120 евро, а BKK Mobil Oil готова выдать ту же сумму тому, кто успеет перескочить в нее до 30-го сентября сего года.

 

Премии в свете очередной медицинской реформы

При этом почему-то ни одна «щедрая» касса не предупреждает о том, что эти подарки действуют только до конца 2014-го. С 1-го января 2015-го в силу вступит очередная реформа медицинского страхования – Krankenkassenreform 2015, регулирующая, в том числе, размер страховых взносов и запрещающая выплату денежных премий членам больничных касс.

Однако любители легкой наживы могут всё-таки польститься на финансовые подарки этого года и перескочить из одной кассы в другую до 31-го декабря. Но эксперты рекомендуют не торопиться. Дело в том, что, согласно утвержденной 5-го июня бундестагом реформе, доля отчислений работающего по найму в Krankenversicherung сокращается с сегодняшних 8,2 до 7,3% от брутто-зарплаты в новом году. Так же и тотально-паушальная форма дополнительных взносов (Zusatzbetrag), которые до последнего времени требовали от своих членов некоторые кассы, окончательно отменяется. Взамен, однако, вводится новое поколение дополнительного взноса, размер которого устанавливаемый каждой кассой по своему усмотрению и должен зависеть от дохода члена кассы – einkommensabhängiger Zusatzbeitrag.

 

Учитывая это обстоятельство, можно смело предположить: клюнувшему сегодня на вступительную премию DAK г-ну Мустерманну в новом году придется отдать облагодетельствовавшей его сегодня кассе гораздо большую сумму в виде дополнительного взноса.

 

Сменить больничную кассу – не проблема: срок расторжения договора всего два месяца. Но распрощаться с членством в новой кассе уже не так просто. Для этого надо состоять ее членом не менее 18-ти месяцев, то есть полтора года. Так что денежные бонусы этого года могут выйти боком, особенно тем, кто падок на быстрые деньги.

 

Кроме того, надо знать, что на сегодняшние денежные премии может наложить лапу финансовое ведомство (Finanzamt), которое всегда претендует на часть пирога. Выплачиваемые больничными кассами в виде бонусов «дивиденды» фактически уменьшают общую сумму страховых взносов, вычитаемую из доходов при заполнении налоговой декларации. Поэтому как ни крути, ни верти, а часть выплаченной кассой премии в виде налога потечет вновь в государственную казну.

 

Так стоит ли менять больничную кассу до конца года? На этот вопрос можно дать какой-либо ответ только после индивидуального анализа финансовой ситуации конкретного человека. Но от одного совета я всё-таки не удержусь: не надо торопиться!


<< Назад | №7 (202) 2014г. | Прочтено: 942 | Автор: Мармер Э. |

Поделиться:




Комментарии (1)

Удалить комментарий?


Внимание: Все ответы на этот комментарий, будут также удалены!

Топ 20

ALDI и LIDL

Прочтено: 3522
Автор: Мучник С.

Российская пенсия и социальные пособия

Прочтено: 1715
Автор: Рогнер Ю.

Введение минимальной зарплаты

Прочтено: 1265
Автор: Мармер Э.

Нововведения 2014-го года

Прочтено: 1188
Автор: Розенберг Э.

Изменения в немецком законодательстве в 2018 году

Прочтено: 955
Автор: Редакция журнала

Стоит ли менять больничную кассу в 2014 году?

Прочтено: 942
Автор: Мармер Э.

Изменения для получателей Grundsicherung

Прочтено: 867
Автор: Редакция журнала

Плесень – опасность в квартире

Прочтено: 803
Автор: Грозмани А.

Запланированное обнищание

Прочтено: 801
Автор: Миронов М.

Больше денег на счету получателя пособия

Прочтено: 799
Автор: Миронов М.

Свой бизнес – нет, уж лучше не надо

Прочтено: 796
Автор: Мармер Э.

Телевизионная альтернатива

Прочтено: 765
Автор: Мучник С.

Слова минувшего года

Прочтено: 759
Автор: Мучник С.

Финансовая помощь по уходу увеличивается

Прочтено: 759
Автор: Толстоног В.

Алименты в Германии. Вопросы и ответы

Прочтено: 735
Автор: Кримханд В.