Логин

Пароль или логин неверны

Введите ваш E-Mail, который вы задавали при регистрации, и мы вышлем вам новый пароль.



 При помощи аккаунта в соцсетях


Menu Menu

Журнал «ПАРТНЕР»

Журнал «ПАРТНЕР»
Экономика и финансы >> Страхование
«Партнер» №8 (95) 2005г.

Предупрежден – значит вооружен. Последствия внезапной потери трудоспособности

 

 

Наша статья о предусмотрительной заботе о старости в форме накопительного и пенсионного страхования вызвала не только большой интерес читателей, но и ряд вопросов, относящихся к смежным областям страхования. Поэтому в продолжение темы мы расскажем о страховых договорах, необходимых в случае полной или частичной невозможности выполнения профессиональных обязанностей в результате болезни или несчастного случая. Подобная ситуация может вызвать непредвиденные затруднения, привести к чувствительным финансовым потерям, надолго ухудшить качество жизни как самого потерпевшего, так и его близких.

 

Я недавно окончил курсы обучения по специальности «Пекарь-кондитер» и нашел хорошую работу. Через некоторое время выяснилось, что мучная пыль вызывает у меня сильнейшую аллергическую реакцию, и, скорей всего, я буду вынужден уволиться. Я в отчаянии, что делать?

В этой и подобных ситуациях, связанных с утратой возможности выполнения профессиональных обязанностей вследствие наступившего или выявленного заболевания, а также несчастного случая, предусмотрен специальный страховой договор - Berufsunfähigkeitsversicherung. Пенсионные выплаты по этой страховке начинаются с момента получения застрахованным лицом степени нетрудоспособности (это и есть страховой случай) и длятся до достижения им 65-ти лет. Для вхождения страховки в силу достаточно, чтобы уровень профессиональной трудоспособности, вызванный состоянием здоровья, снизился до 50 %.  Разумеется, необходимо пройти медицинское обследование и получить заверенное врачебное заключение. При этом не имеет значения, сможет ли застрахованная персона работать в другой профессиональной сфере – его переобучение не всегда является возможным как по финансовым соображениям, так и в связи с личными обстоятельствами.
 
Эта страховка рекомендована прежде всего студентам и начинающим трудовой путь молодым специалистам, так как:
 
для заключения договора необходима проверка состояния здоровья – Gesundheitsprüfung, а имеющиеся в наличии хронические заболевания из спектра страховой защиты будут исключены. С возрастом состояние здоровья, как правило, ухудшается
с начала 2000 года для лиц, родившихся после 01.01.1961, государственные пенсионные кассы более не выплачивают пенсии при наступлении профессиональной нетрудоспособности.
 
Согласно правилам страхования, клиент обязан сообщить предприятию обо всех изменениях личных обстоятельств, влияющих на сумму страхового взноса и получение страховой защиты, в частности, об изменениях здоровья, произошедших с момента подписания формуляра страхования до прихода непосредственно договора (Vorvertragliche Anzeigepflicht). На крупных предприятиях при заключении договора Berufsunfähigkeitsversicherung это правило отсутствует.
 
Мне 45 лет, я работаю продавцом в компьютерном магазине и недавно заключил Berufsunfähigkeitsversicherung. У меня давние проблемы с позвоночником, и я не могу долго работать стоя, а это входит в мои обязанности. При заключении договора я прошел медицинское обследование, и, как оказалось, заболевание позвоночника из страховой защиты исключили (Ausschluss). Почему?

Как мы уже говорили, к понятию «страховой случай» относится внезапно наступившее событие. Согласно законодательству, страховая компания обязана проверить ваше состояние здоровья и исключить из спектра страховой защиты заболевания, увеличивающие риск наступления страхового события (Gefahrerhöhung). Возможен вариант, при котором заболевание не будет исключено, но размер страхового взноса увеличится в связи с повышенным риском. Это соображение лишний раз указывает на необходимость заключения подобного договора в молодом возрасте. Тем не менее, существует возможность, при которой заключение страхового договора Berufsunfähigkeitsversicherung не сопровождается проверкой состояния здоровья, а именно, страховка может быть заключена в качестве дополнительного договора, как второй и бесплатной части пенсионного или накопительного договора страхования жизни.
 
В этом случае, при наступлении профессиональной нетрудоспособности, клиент освобождается от дальнейших страховых взносов по основному договору до конца его действия, пенсия по случаю нетрудоспособности не выплачивается, но накопленный капитал будет выплачен вовремя и в полном объеме. Такая комбинация служитподстраховкой для первой части договора, чтобы при наступлении нетрудоспособности и, следовательно, возникновении финансовых затруднений, у клиента не возникали сложности с оплатой страховых взносов по договору накопительного страхования.
 
Я хотела заключить страховку, связанную с  внезапной утратой профессиональной трудоспособности, но страховая компания отклонила договор (Ablehnung) по причине повышенного риска наступления страхового случая, так как несколько лет назад я попала в тяжелую автомобильную катастрофу. Что мне делать дальше? В любой момент мои заболевания могут обостриться и я останусь без средств к существованию.

В Вашем положении есть выход. Во-первых, Вы можете заключить договор приватного пенсионного страхования, который, в отличие от Berufsunfähigkeitsversicherung и от накопительного договора страхования жизни, не нуждается в проверке состояния здоровья. При этом Вы можете согласовать как разовую выплату накопленного капитала, так и выплату помесячной пенсии в течение всей жизни. Кроме того, существуют два новых договора, описанных в нашей статье, опубликованной в прошлом номере «Partner», и предлагающих страховую защиту независимо от социального статуса застрахованных персон:
 
Первый договор – Schwere Krankheiten Vorsorge - нацелен на разовую выплату застрахованной суммы при наступлении одного из 36 тяжелых заболеваний, начиная от анемии (пониженный уровень гемоглобина в крови) и заканчивая инфарктом или инсультом, в том случае, если застрахованная персона осталась жива в течение 14-ти дней после наступления заболевания. Случай смерти согласовывается отдельно. При наступлении страхового события у включенных в договор детей, освобожденных от взносов, выплате подлежат 50 % от внесенной в договор застрахованной суммы.
 
Второй договор – Grundfähigkeitsversicherung нацелен на помесячную выплату пенсии в случае утраты застрахованным лицом какой-либо естественной человеческой функции: ходить, слышать, видеть, говорить и т.д., вплоть до невозможности управлять автомобилем или подниматься по лестнице вследствие болезни или несчастного случая. Выплата продолжается до полного излечения или окончания действия договора. В случае дополнительного согласования, выплата пенсии продолжается и после окончания действия договора, если утерянные способности не восстановились.
 
Договора предусматривают, что с момента утраты профессиональной трудоспособности страховое предприятие освобождает застрахованное лицо от дальнейшей уплаты страховых взносов. Основными критериями при заключении страховок являются возраст, пол и перенесенные заболевания. Возможна комбинация заключения двух страховок в одном договоре, при этом общий страховой взнос значительно понижается, а выплата застрахованных сумм остается без изменения. Интересное дополнение - некурящим предоставляется скидка.
 
Мой муж полгода назад перенес инфаркт. К счастью, все обошлось без последствий, и он продолжает работать по своей специальности – часовым мастером. Положена ли ему выплата по страховке Berufsunfähigkeitsversicherung? Объясните, пожалуйста, систему расчетов страховых взносов и сумм страхового покрытия в этой страховке.

По условиям страхования выплата помесячной пенсии в названной страховке происходит только при утрате трудоспособности минимум на 50 процентов, о чем при заключении договора Вас обязан был проинформировать страховой агент. Последствия несчастного случая или перенесенного заболевания не всегда ограничивают выполняемый объем профессиональных обязанностей. Перенесенный инфаркт не мешает сидеть за столом, но может лишить человека возможности переносить или передвигать тяжелые вещи, подниматься по лестнице, управлять автомобилем. Собственно говоря, для аналогичных случаев и предусмотрены два вышеописанных договора. Во всех страховках, касающихся состояния здоровья и жизни застрахованного лица (кроме Krankenversicherung), система расчетов построена следующим образом:
 
Вы определяете посильный страховой взнос, на основании которого вычисляется конечная страховая сумма. Например, при помесячном взносе 50 - 60 € в Schwere Krankheiten Vorsorge-Versicherung страховая сумма может составить до 100.000 €, в Berufsunfähigkeitsversicherung помесячная рента – до 500 € и выше.
 
Вы определяете желаемую к выплате конечную страховую сумму, на основании которой вычисляется страховой взнос.
 
Общими для всех этих страховок факторами, влияющими на процесс расчетов, являются возраст, пол и состояние здоровья.
 
 Имеет ли смысл  заключение договора приватного пенсионного страхования, если может так случиться, что я потеряю работу и перейду на пособие Alg II? Я слышала, что мои накопления в этом случае  могут составлять сумму, не превышающую 200 € за год прожитой жизни.

Согласно закону о «Заблаговременной заботе о старости» - Altersvorsorge, социальное ведомство не принимает в расчет выплаты накопительного страхования, направленные на обеспечение старости и начинающиеся с момента достижения застрахованным лицом пенсионного возраста. Особенно, если речь идет о Riester-Renten или Rürup-Renten-Versicherung (в разных компаниях эти страховки имеют различные названия), так как они поддерживаются государством и направлены на покрытие финансовых прорех в семейном бюджете. Также при заключении классического приватного пенсионного или накопительного  страхования жизни Вам разрешена накопленная сумма (дополнительно к приватным накоплениям из расчета 200 € за год жизни), если накопленный капитал не превышает на момент проверки также 200 € за год жизни. Таким образом, сумма на «черный день» может составить 400 € за год жизни. Например, совместный возраст супругов составляет 82 года (жена – 40 лет, муж – 42 года). Разрешенные социальным ведомством личные накопления:
 
Свободная сумма - Freibetrag: (40 + 42) x 200 € = 16 400 €.
Дополнительные накопления из Lebens- или Privatrentenversicherung:
(40 + 42) x 200 € = 16400 €
Итого: (Unwirtschaftlichkeitsklausel § 12 Abs. 6 SGB II) 32 800 €
 
Мы всегда готовы ответить на ваши вопросы по тел.: 0341 / 479 24 62, 0341 / 861 08 64, 0171 / 724 45 50.
 
Хеннинг Буххайм, Ирина Навара, Лейпциг
 

<< Назад | №8 (95) 2005г. | Прочтено: 585 | Автор: Буххайм Х. |

Поделиться:




Комментарии (0)
  • Уважаемые посетители, в связи с частым нарушением правил добавления комментариев нашими гостями, мы вынуждены оставить эту возможность только для зарегистрированных пользователей.


    Оставить комментарий могут только зарегистрированные пользователи портала.

    Войти >>

Удалить комментарий?


Внимание: Все ответы на этот комментарий, будут также удалены!

Топ 20

Социальное страхование в Германии

Прочтено: 4595
Автор: Навара И.

Поговорим об адвокатской страховке

Прочтено: 1766
Автор: Навара И.

Что нужно знать о страховании автомобиля

Прочтено: 1531
Автор: Нарбут М.

Социальное страхование. Ответы на вопросы

Прочтено: 1243
Автор: Навара И.

Страхование личного имущества

Прочтено: 1069
Автор: Буххайм Х.

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Прочтено: 897
Автор: Навара И.

Страхование персональной ответственности

Прочтено: 888
Автор: Навара И.

Из истории страхового дела в Германии

Прочтено: 857
Автор: Навара И.

Страхование жилых домов

Прочтено: 849
Автор: Навара И.

Страхование для тяжелых жизненных ситуаций

Прочтено: 683
Автор: Буххайм Х.

Тише едешь – меньше платишь

Прочтено: 666
Автор: Буххайм Х.

Цена риска, или беседа со страховым агентом

Прочтено: 630
Автор: Навара И.

ТЕПЕРЬ ВЫ МОЖЕТЕ УЗНАТЬ О СТРАХОВКЕ ВСЕ, ЧТО ЗАХОтИТЕ

Прочтено: 627
Автор: Редакция журнала