В самом конце прошлого года произошло то, чего так долго ждали мелкие вкладчики: банки в Германии, наконец, начали повышать проценты по денежным вкладам. Пока это, в основном, касается накопительных и срочных счетов (Tagesgeldkonten/Festgeld), да и клиенты далеко не всех финансовых институтов могут похвастаться улучшением условий - но, судя по всему, речь всё-таки идет не об отдельных случаях, а о тенденции, которую рано или поздно почувствует на себе каждый.

Причина изменений кроется не в благодушном желании банкиров сделать клиентам подарок к праздникам. Дело в том, что в начале декабря главный финансовый институт всей еврозоны - Европейский центральный банк (EZB) - поднял процентную ставку, сделав, попросту говоря, более "дорогими" все находящиеся в обращении евро. А на EZB ориентируются все коммерческие банки Европы, часть которых следом повысила стоимость кредитов для клиентов, а для вкладчиков - доходность по вкладам. Так что, увы, никаких подарков - только трезвый расчет.

Тем не менее, некоторые банки, особенно небольшие, первыми улучшившие условия для вкладчиков, решили воспользоваться поводом и развернули широкую рекламную кампанию. Так, зрители немецкого телевидения за последние недели уже успели наизусть выучить рекламный клип банка Cortal Consors, предлагающего 3% годовых по новым накопительным счетам. Стоит ли доверять этому предложению? Для начала заметим, что имеем здесь дело пусть и с не очень известным, но серьезным финансовым институтом. До недавних пор он работал под вывеской Consors и принадлежал к числу быстро развивающихся директ-банков с молодой, современно мыслящей командой. После покупки банка французской финансовой группой BNP Paribas он вдобавок получил мощную поддержку со стороны крупной структуры.

Что же касается начисляемых 3 процентов (а также ваучера на 25 евро для заправки автомобиля на АЗС в случае быстрого открытия счета), то обращаем внимание, что речь идет об ограниченной по времени акции: Cortal Consors обещает начислять новым клиентам 3% только в течение одного года. Кроме того, неплохой по нынешним меркам процент распространяется лишь на первые 10 тысяч евро. Остальная часть вложенной суммы приносит вам обычные сейчас для Cortal Consors 2,3 % годовых. Впрочем, даже этот процент превышает доходность сберкнижек и накопительных счетов в большинстве сберкасс и банков Германии - так что предложение может многих заинтересовать (подробности - на www.cortalconsors.de).

На широкую рекламную кампанию - только уже не на телевидении, а в прессе - сделал ставку и другой финансовый институт: GE Money Bank. Его рекламные объявления с аквариумными рыбками стали новинкой даже для тех, кто давно интересуется банковской сферой. В своем сегодняшнем виде этот банк появился в Германии чуть больше полутора лет назад и сейчас только начинает борьбу за клиента. Одним из аргументов "за" здесь является счет CleverGiro - симбиоз накопительного и расчетного счета, с помощью которого вы можете совершать обычные денежные переводы и одновременно получать проценты на лежащую на счету сумму. Причем, проценты неплохие - 2,25% годовых. Условием этого является ежемесячное поступление на счет, как минимум, 750 евро, что вполне достижимо для работающих в ФРГ.

Что касается надежности GE Money Bank, штаб квартира которого расположилась в Ганновере, то достаточно сказать, что новичок является дочерним подразделением крупнейшего в мире многопрофильного концерна - американского General Electric, на что указывает и знаменитая виньетка в эмблеме банка. Напротив, к числу слабостей GE Money Bank стоит отнести небольшое число банкоматов, в которых его клиенты могут беспошлинно снимать наличность. На территории Германии к их услугам - лишь около 2400 банкоматов так называемого CashPool. В это объединение помимо GE Money Bank входят BBBank, CC-Bank, Citibank, norisbank, SEB, Sparda-Banken, Wustenrot и некоторые другие. За получение денег в банкоматах прочих банков клиенты GE Money Bank будут вынуждены платить пошлину (подробности - см. www.gemoneybank.de ).

Между тем, интересные предложения встречаются и у тех банков, которые сейчас не ведут широких рекламных кампаний. Примером может служить только что упомянутый и тоже входящий в объединение CashPool кредитно-финансовый институт CC-Bank. Он постоянно занимает лидирующие места в рейтингах немецкой экономической прессы - например, благодаря своему накопительному вкладу с 2,35% годовых. Причем это предложение CC-Bank, входящего в структуру крупнейшей испанской финансовой группы Santander Central Hispano, имеющего штаб-квартиру в Мёнхенгладбахе и филиалы в большинстве крупных городов Германии, не ограничено ни по времени, ни по объемам вклада (www.cc-bank.de).

В завершение этого краткого обзора наиболее выгодных вкладов хотим всё-таки призвать читателя не спешить менять банк - даже если приведенные цифры превышают начисляемые вам сейчас проценты. Рост инфляции в Европе и ожидающееся дальнейшее (пусть и незначительное) повышение учетных ставок Европейским центральным банком, вероятно, вынудят и ваш банк повысить доходность по вкладам. Пусть крупные немецкие банки инертнее иностранных конкурентов - наперекор общей тенденции они тоже не пойдут. Кроме того, напомним, что цифра начисляемых процентов - лишь одна из характеристик финансового института. А насколько в целом широк спектр его услуг? Насколько выгодна в нем покупка ценных бумаг? Бесплатен ли счет-депо? Реклама об этом часто умалчивает.

Наконец, обращаем ваше внимание на планы нового правительства Германии ужесточить с 2007 года налогообложение получаемых вкладчиками процентов. Если сумма необлагаемых налогами доходов будет, как и ожидается, снижена до 750 евро в год для холостых и 1500 для семейных пар (плюс Werbungskosten), то высокий процент по вкладам может быстро из преимущества превратиться в недостаток. Словом, мы считаем абсолютно верным стремление уберечь свои сбережения от инфляции - только призываем не попадать при этом в налоговые или другие ловушки.

 

 

Агентство экономической информации "ИнфоКапитал"