На каком виде банковского вклада выше проценты

Проценты пошли в рост. Мы уже отмечали этот феномен. Рост процентов ощущается и в денежных займах, и в накоплениях. Кредиты стали кусаться – их теперь, как правило, выдают под повышенные обязательства: возвращать приходится больше. С другой стороны, многие немецкие банки делают заманчивые предложения вкладов. На вклад тоже стало набегать больше.

«Шок 2008 года» (мирового финансового кризиса), вылившийся в замораживание банковских процентов на нулевой отметке, проходит. Проценты на вклады стали выглядеть более-менее привлекательно. Что, однако, не означает «окончательного» облегчения для вкладчиков. Проценты могут «обещать», а вклад на поверку оказаться малоэффективным. Особенно в условиях нынешней инфляции. Чтобы не прогадать, нужно, во-первых, иметь представление о механизме наиболее распространенных банковских форм денежного накопления и о том, как они совмещаются (либо не совмещаются) с текущими счетами. Нужно понимать и собственные интересы. Что вкладчику важней? «Отдать» деньги на оговоренное время, чтобы потом получить их с процентами (но не иметь доступа к ним до истечения срока)? Или иметь возможность пользоваться ими – снимать со счета по мере необходимости, а не только пополнять счет – и всё же иметь процент роста на основной вклад?

Нынешняя специфика – это растущая популярность бессрочных и срочных вкладов Tagesgeld и Festgeld. «Дневных денег» и «постоянных денег». Чем они различаются? И какие «деньги» (то есть вклады) всё же эффективней – «дневные» или «постоянные»?

10,60 с каждой сотни

По данным Федерального объединения немецких народных банков (BVR), 10,6 процента всех доходов жителей страны поступают на банковские вклады. Иными словами, с каждой заработанной сотни евро среднестатистический житель Германии откладывает на свой накопительный счет в банке 10,60 евро. В этом отношении мы вернулись к докоронным временам. В период пандемии мы больше денег направляли на текущие траты, меньше откладывали. Теперь снова стали откладывать больше.

Однако модные (если можно так выразиться) схемы накопления изменились. Если раньше особо популярными были срочные вклады – например, на десять или двадцать лет (в течение этого срока к вкладам нельзя было «прикасаться»), то теперь многие отдают предпочтение комбинированным вкладам, сочетающим преимущества текущего счета (когда деньги в требуемом количестве можно снять в любой момент) и долговременного накопления.

Вопрос: на каких вкладах проценты выше: на «недоступных» или «доступных»?

Подчеркнем, что речь в данном случае идет только о банковских вкладах. Оставим в стороне вклады в ценные бумаги и в другие фонды. Там – своя выгода, но и свои риски, своя специфика, заслуживающая особого рассмотрения. Сосредоточим свое внимание (в рамках данного обзора) на банковских вкладах. Многим понятна именно такая картина: копить деньги в банке. Тем более, что после «шока 2008 года» защищенность банковских вкладов стала выше. Этим, кстати, и было обусловлено замораживание банковских процентов. Банкиры объясняли: мы повышаем гарантии для наших вкладчиков, но чтобы покрыть собственные затраты, понижаем проценты на вклады. Ясно, что вкладчикам это не нравилось, они стали отдавать предпочтение альтернативным формам вкладов, с непострадавшими процентами. Сегодняшние банкиры, хочешь не хочешь, ведут более гибкую политику. Проценты разморожены, но гарантии безопасности вкладов сохраняют твердость.

От трех до трех и трех

Героем дня становятся «повседневные деньги» – Tagesgeld. Многие полагают, что это современный вариант текущего счета (Girokonto), пополненный накопительным эффектом. Стандартные предложения банков: три процента годовых на Tagesgeld. Некоторые банки предлагают даже 3,3 процента.

Деньги на таком счету практически в любой момент доступны. Это значит, что вы можете не только пополнять счет, но, по мере необходимости, и уменьшать его. Конечно, такая схема удобна. Но и она включает в себя определенные ограничения – как правило, скрытые. Чтобы не попасться на крючок, нужно заранее, еще до открытия счета, выяснить, где этот крючок спрятан.

Даем подсказки!

Во-первых, ни один счет Tagesgeld не является стопроцентным аналогом текущего счета. Например, вы не можете делать переводы с Tagesgeld. Вам объяснят: всё же в основном этот счет сберегательный, а не операционный. Поэтому число возможных операций ограничено.

Во-вторых, повышенные проценты на вклад, на которые упирает реклама, не долгоиграющие.

Тут кроются различные варианты процентного ограничения. Например, банк предлагает «ударные» 3,3 процента только новым вкладчикам. Старые клиенты остаются «неохваченными». Однако и на новых клиентов могут распространяться малоинтересные ограничения, которые не следует упускать из виду. Скажем, ударные проценты начисляются на вклад до определенных размеров. Если граница превышена – проценты понижаются. Причем банкир не обязан оповещать о понижении процентов, ибо такое условие содержится в договоре (пресловутым «мелким шрифтом»). Вообще, это «правило подвижных процентов» (Zinsgleitklauseln, в международной практике – interest escalation clause), которым банкиры активно пользуются, приноравливаясь к изменениям конъюнктуры, преследуя свою выгоду и снижая риски. Не надо думать, будто они действуют исключительно в своих интересах. Интересы вкладчиков тоже не обойдены, поскольку снижения рисков (путем снижения процентов) – одна из гарантий сохранения вкладов.

В принципе, Zinsgleitklauseln дает право менять проценты хоть каждый день. Такое, конечно, происходит редко. Но на практике ударные проценты почти никогда не действуют на всей продолжительности вклада. Обычно «три процента и более» – это премия новым вкладчикам, распространяющаяся на начальный период. То есть на первые годы, пока действует вклад. Нередко – вообще на полгода. Бывают и такие условия, когда 3,3 процента годовых, поделенные помесячно, начисляются лишь на протяжении первых трех месяцев.

По истечении льготного периода начисления резко падают – до одного процента или еще ниже.

Словом, приходится считаться с тем, что процентная привлекательность «повседневных денег» – штука не постоянная. Сегодня есть – завтра нет, и уже не вернется. Независимый мониторинг показывает, что средние (а не ударные) начисления на Tagesgeld составляют полтора процента. Рекламные посулы нужно смело делить на два – тогда получите реальную эффективность вклада. Наконец, некоторые банки вообще не платят проценты на Tagesgeld. Особо внимательного изучения требуют предложения, которые делают Sparkassen. У многих из них проценты не предусмотрены.

Помогает ли hopping?

В переводе с английского hopping – передвижение мелкими прыжками. В рыночном смысле этот термин означает перемещение от одного продавца к другому, хотя они торгуют одними и теми же товарами. Для чего? Для того, чтобы найти более приемлемого.

В применении к нашей теме hopping – это кратковременное открытие вкладов Tagesgeld с постоянным наблюдением за предложениями других банков. В чем выгода? Как только на твоем вкладе проценты начинают понижаться, а в это время другой банк привлекает новых клиентов высокими процентами, счет у прежнего банкира закрывается, а деньги перебрасываются в другой банк, под тамошние привлекательные проценты. Условия Tagesgeld не подразумевают обязательных сроков хранения денег на счету. Счет может быть закрыт в любой момент. Определенная доля вкладчиков, особенно молодых, увлекается таким «спортом», и не безрезультатно. Но вообще, это дело непростое – быть постоянно в курсе банковских предложений и манипулировать закрытием-открытием счетов.

Festgeld – насколько эти деньги постоянные?

Срочные вклады принято называть «постоянными деньгами» (Festgeld, они же Termingeld). В чем отличие? Вклад производится на определенный срок. Он может быть четко дефинирован – например, на десять лет – или указывается минимальный период – например, не менее чем на год. Если указывается минимальная продолжительность вклада, то дополнительно указывается и минимальный срок, за который вкладчик должен известить банкира о закрытии вклада. Этот Kündigungsfrist составляет, как правило, месяц.

Многие полагают, будто Festgeld и Termingeld это исключительно долгосрочные вклады. На самом деле бывают и краткосрочные предложения, подразумевающие минимальную продолжительность вклада от одного месяца.

Краткосрочный вклад удобен тем, что «захотел – закрыл». Но эффект процентного роста на такие сбережения может выглядеть заманчиво.

Что больше: высокая или низкая процентная ставка?

Еще одна распространенная ошибка в оценке срочных вкладов – это представление о процентах. Дескать, они низкие и стабильные – что приносит выгоду лишь через десятилетия, но отнюдь не сразу. На самом деле сегодня сплошь и рядом предлагают срочные вклады под 3 процента годовых. Величина процентов сохраняется на протяжении всего оговоренного периода. Это, безусловно, плюс. Но распоряжаться своими деньгами до истечения срока вкладчик не может.

К тому же «паушальные три процента» начисляются отнюдь не паушально. Нередко это условие «подбито» другим, не отраженным в рекламе: величина вклада должна составлять столько-то – в договоре указывается минимальная и максимальная сумма. Если сумма не соответствует, то и проценты будут другие (как правило, от одного до полутора).

Проценты тоже могут зависеть от продолжительности вклада. На практике максимальную (трехпроцентную) ставку предлагают на вклады от пяти до семи лет. На вклады от десяти лет и более – пониженные процентные ставки. Это страховка от возможных рецессий в необозримом будущем. К тому же эффект набегания процентов на проценты, сказывающийся через много лет хранения денег, разубеждает банкиров назначать высокие ставки: рост капитала может стать стремительным. Но этот эффект не вечен. Когда-то разросшийся вклад будет закрыт. А если случится череда закрытия разросшихся вкладов, то банк может пойти по миру. Поэтому проценты не дают «много и надолго».

Кстати, с закрытием истекшего вклада тоже не все просто. Нужно внимательно читать договор («мелкий шрифт»). Там может содержаться условие, что вклад автоматически продлевается, если вкладчик не предупредил в установленный срок о его закрытии. Причем продление – отнюдь не кратковременное, снять деньги удастся в лучшем случае через пару лет. Утешением послужат лишь последующие проценты, набегающие на продленный вклад.

Олег Филимонов

Читайте также:

1. Debit вместо Giro – или одна и та же карта? Журнал «ПАртнёр», № 6 / 2023. Автор О. Филимонов
2. Прощай, Маэстро! Почему отменяется платежная система? Журнал «Партнёр», № 1 / 2022. Автор О. Филимонов
3. Что такое Girocard и как пользоваться этим платежным средством. Журнал «Партнёр», № 10 / 2019. Автор О. Филимонов