Предусмотрительность, деньги, гарантия, надежность

Продолжаем цикл статей, посвященный вопросам страхования. (Начало см. в «Partner» № 87 2004.) В предлагаемой статье мы постараемся рассказать о важнейших принципах, законодательных положениях и функциональных особенностях страхового бизнеса. Мы хотели бы, чтобы в результате ознакомления с нашими статьями ваша, уважаемые читатели, очередная беседа со страховым агентом превратилась бы из его рекламного монолога в содержательный и полезный диалог.

Динамика современной жизни такова, что даже самый осторожный и предусмотрительный человек помимо собственной воли, а подчас и вопреки ей, может оказаться в ситуации,  угрожающей его жизни, благополучию и материальному положению. Разумеется, всё предусмотреть и просчитать заранее невозможно, дар предвидения – редкое свойство, но и полагаться на извечное русское «авось» крайне неразумно. Так как же найти золотую середину между чрезмерной ответственностью и легкомысленной беспечностью? Как свести к минимуму риск остаться один на один с бедой? Как оградить себя и близких от капризов случая, избавиться от непомерных финансовых претензий со стороны или компенсировать собственный ущерб? Как, наконец, сберечь нервы и сохранить здоровье в стрессовых ситуациях? Разум и опыт человеческий подсказывают – раздели беду с обществом. Эта проверенная веками истина давно завоевала умы немцев и других цивилизованных народов. Именно поэтому в Германии проблему персональной ответственности и преодоление личных финансовых проблем взяли на себя страховые предприятия, и страховое дело, в той или иной форме, существует не одну сотню лет, развиваясь параллельно другими областями деловой активности.

В 1908 году в Германии был принят Закон о договоре страхования (Versicherungsvertraggesetz - VVG), который регулирует правовые отношения между страховым предприятием и застрахованным лицом и защищает права последнего. Кроме того, согласно законодательному положению, страховой бизнес, все страховые фирмы подчиняются финансовому и бизнес-контролю со стороны официальных государственных учреждений, стоящих на страже интересов застрахованных лиц. Контролирующими государственными организациями являются:

·      Федеральное министерство финансов во Фракфурте-на-Майне, которое контролирует вопросы банкротства и платежеспособности, а также выплаты дивидендов по ценным бумагам
·      Федеральное аудиторское министерство в Бонне по делам страхования. Кстати, ознакомиться с его деятельностью можно в Интернете на странице www.bafin.de
Страховой рынок в Германии представлен множеством страховых фирм. Совершенно справедливо у читателей возникает ряд насущных вопросов- Как правильно сориентироваться при таком разнообразии страховых предприятий и выбрать «хорошую» страховую компанию? Где и у кого получить профессиональную консультацию?

Критерием удачного выбора страхового общества служит, как бы это ни казалось странным, не низкий страховой взнос, а объем оказываемых ею услуг, надежность предприятия, его готовность к выплате обязательств и способность к возмещению застрахованного ущерба. Чем больше предприятие, чем серьезнее фирма, тем она надежнее. К важным показателям, в первую очередь, относятся категорические требования предприятия к профессиональным знаниям своих агентов, представляющих ее на рынке страхования. Эти требования непосредственно связаны с высоким уровнем и качеством консультаций, на которые вправе рассчитывать клиенты.

Система работы с клиентами в подобных предприятий опирается на развитую сеть сертифицированных агентств, укомплектованных профессиональными сотрудниками (Versicherungsagent), имеющими специальное образование и работающими чаще всего на основе принципов частного предпринимательства. Они являются связующим звеном между компанией и клиентом. Согласно законодательному положению, ответственность за деятельность агентств, как юридическую, так и финансовую, в полной мере несет страховое общество. Именно поэтому страховые агенты при составлении трудового договора со страховой компанией обязаны предоставить работодателю диплом о профессиональном образовании по специальности „Страховой коммерсант“ - Versicherungskaufmann.  Вступив в контакт с профессиональным агентом, клиент обязательно получит полноценное предложение и квалифицированное обслуживание как до, так и после подписания договора. Страховые агенты, в свою очередь, при наступлении страхового события принимают на себя решение таких вопросов, как оформление сложных документов и согласование ряда процедурных формальностей, связанных с предоставлением застрахованному лицу страховой защиты. Параллельно с вышеназванными услугами страховые агенты уполномочены на заключение договоров по предоставлению финансовых услуг - накопление средств на жилищное строительство (Bausparvertrag) и выгодное вложение капитала (Kapitalanlagen).

Наряду с профессиональными страховыми агентами, представляющими конкретные предприятия, существует еще одна категория представителей страхового бизнеса - так называемые страховые маклеры, которые:

·      являются юридически самостоятельными лицами, за деятельность которых страховое предприятие ответственности не несет
·      сотрудничают со многими предприятиями одновременно
·      могут предоставить предложения по страховой защите в соответствии с личными требованиями клиента.

К сведению клиента, заключающего договор с помощью маклеров, -  в случае возникновения осложнений, качественное решение всех вопросов целиком зависит от добросовестности и квалификации маклера.

Кроме этого, к списку страховых посредников можно отнести агентов, совмещающих страховую деятельность с другой работой. Эти люди, как правило, не имеют специального страхового образования и нацелены исключительно на дополнительный заработок. Основным недостатком их работы являются чаще всего некомпетентные рекомендации по преждевременному и неправомерному расторжению существующих страховых контрактов с другими предприятиями. Цель? Заключение таким образом собственных договоров. Консультации, осуществляемые такими посредниками, достаточно часто малоквалифицированны, могут ввести клиента в заблуждение и нанести ущерб репутации страхового предприятия.

Доверие клиента, завоеванное в процессе общения со страховым агентом, является одним из основных факторов успешного сотрудничества. К примеру, при заключении в одном страховом предприятии у конкретного агента нескольких договоров застрахованное лицо становится эксклюзивным клиентом, пользуется рядом преимуществ при предоставлении ему страховой защиты – Kulanz и получает большую скидку в процентном соотношении.

Договоры о частном страховании вступают в силу на основании контрактного соглашения между страховой фирмой и клиентом, который по своему желанию определяет размер страховой суммы перед составлением контракта. Размер страховых взносов напрямую зависит от размера этой суммы и степени риска, на которую влияют указанные клиентом обстоятельства. В части более точного определения степени риска приведем пример: при страховании имущества играет большую роль, на каком этаже расположена квартира (на первом этаже - большой риск ограбления), а в местах, расположенных близко к большим водоемам ,– риск наводнения.

Сам объект страхования зависит от назначения выбранной страховки, например, при добровольном больничном страховании, при страховании жизни и при частном страховании от несчастного случая речь идет о личности застрахованного и членов его семьи: состояния здоровья, возраста, пола, профессии и т.д. При страховании состояния – о размере застрахованного капитала и возможности нанесения ущерба размеру капитала. Возмещение ущерба осуществляется в денежном выражении.

С 01.01.2005 в Германии  вошел в силу Закон о деятельности профессиональных страховых агентов.

Каждый посредник, представившийся клиенту как страховой агент, обязан: ·      предъявить документ о профессиональном образовании,
·      вести протокол консультации за собственной подписью с последующей передачей его в страховое предприятие.


В протокол заносятся как заключенные страховки, так и все отклоненные предложения. Копия подписанного обеими сторонами протокола выдается клиенту на руки. Этот документ имеет законную силу. В конфликтных ситуациях, связанных с предоставлением страховой защиты или с оплатой страховых взносов, он играет решающую роль. Закон призван охранять интересы клиентов, ограждая их от всякого рода махинаторов, не имеющих профессионального образования и желающих заработать на неосведомленности клиента. Предложения о страховой защите, не представляющие конкретное страховое предприятие и вводящие клиента в заблуждение касательно статуса страхового посредника (агент или маклер), являются недействительным и должны быть без колебаний отвергнуты.

Современная теория страхования базируется на двух видах страхования:

1.         Социальное (государственно-обязательное).
2.         Частное (добровольное) страхование.

К социальному страхованию относятся:

·           Больничное страхование (Gesetzlichenkrankenversicherung).
·           Страхование на случай ухода по старости или инвалидности (Gesetzlichenpflegeversicherung).
·           Страхование на случай потери работы (Arbeitslosengeldversicherung).


·           Страхование от несчастного случая на производстве (Arbeitsunfallversicherung),

·           Пенсионное страхование (Gesetzlichenrenteversicherung).

Такие страховки являются обязательными для наемных работников и части предпринимателей. Они вступают в силу с момента начала производственных отношений и представлены различными государственными фондами и общественными организациями.

Выплаты по этим видам страхования производятся в соответствии с единым принципом и одинаковым объемом услуг для всех застрахованных лиц. Размер страховых взносов зависит от размера их заработной платы и определяется процентной ставкой соответствующего страхового фонда. Страховые взносы выплачиваются совместно наемным работником и его работодателем в равных соотношениях и только взносы на страхование от несчастного случая на производстве выплачиваются в полном объеме работодателем.

Все вышеперечисленные виды социального (государственного) страхования отвечают потребностям застрахованных лиц, принимают во внимание их требования и определяются социальной политикой государства.

Частное страхование подразделяются на:

1.         Добровольное.
2.         Общественнообязательное, представленное частными страховыми компаниями.

Примерами добровольного частного страхования являются, например, такие распространенные виды страховок:

·           Страхование имущества (Hausratversicherung).
·           Адвокатская страховка (Rechtsschutzversicherung).
·           Страхование на случай нанесения непреднамеренного ущерба постороннему лицу (Haftpflichtversicherung),
·           Страхование при наступлении несчастного случая в приватной жизни (Unfallversicherung),

·           Прямое или нацеленное на накопление капитала страхование жизни (Lebensversicherung).
·           Частное пенсионное страхование (Privatrenteversicherung).
·           Частное больничное страхование (Privatkrankenversicherung) и многие другие.

Типичным видом общественно-обязательного страхования является автомобильная страховка (Auto- или KFZ –Haftpflichtversicherung). Она обязательна для лиц, регистрирующих свои автомобили в полиции, т.к. представляет собой страхование гражданской ответственности от нанесения ущерба постороннему лицу при пользовании индивидуальным транспортным средством. Таким образом, удачная комбинация обязательного социального и добровольного частного страхования может принести застрахованному лицу несомненные преимущества и большую пользу.

При возникновении вопросов можно обратиться к авторам по тел: 0341/ 479 24 62, 0171/ 724 45 50.

Хеннинг Буххайм, Ирина Навара