Кредитные карты: продолжение разговора

  Как мы и обещали в январском выпуске рубрики «Деньги», мы возвращаемся к теме кредитных карт. В прошлый раз речь шла в целом об их преимуществах и недостатках, а сегодня мы хотим поговорить о некоторых конкретных деталях – и прежде всего о стоимости карт.
   Диапазон цен в Германии на услуги банков или компаний-эмитентов стандартных кредиток сегодня крайне широк – от нуля до 200 евро в год. Эксклюзивные варианты (например, платиновые карточки) могут стоить еще дороже. Но сравнивать предложения только лишь по цене было бы, по нашему мнению, ошибкой. Ведь иначе на рынке не было бы такого многообразия вариантов, и единственной распространенной картой была бы самая дешевая, т.е. попросту бесплатная. Но не все так просто. Нередко, занижая ежегодную плату, кредитно-финансовые институты надбавляют цену в другом месте, так что изначальная экономия выходит клиенту «боком». Например, весьма привлекательным выглядит предложение KarstadtQuelle Finanz Service (финансового подразделения известного торгового концерна), предлагающего клиентам кредитку MasterCard бесплатно. Однако за снятие по этой карте наличных денег в банкомате клиенту придется заплатить пошлину в размере 2,50% от суммы – да еще и с минимальным размером пошлины в 7,11 евро. Так что, как видим, ничего бесплатного на самом деле нет. Хотим, впрочем, заметить, что даже наличие этого сбора не означает, что на карточке надо ставить крест и даже не рассматривать ее как выгодный вариант. Просто она не подходит тому, кто предполагает время от времени снимать по ней наличность. Зато эта карта - идеальный спутник покупателя в магазинах, на что, собственно, и рассчитывал торговый концерн, выпуская ее на рынок.

   Иными словами, сравнивать карты лишь по цене не стоит. Поэтому только в качестве грубого ориентира сообщим, что средняя цена на кредитные карты Visa или MasterCard в Германии – 20-30 евро. American Express и Diners Club обходятся дороже. Помимо названной цифры имеет смысл поинтересоваться у банка, какие скидки владельцам карт и при каких условиях он предоставляет. Например, Citibank, у которого система скидок весьма гибкая, имеет специальный прейскурант для студентов, а также для тех, кто готов следить за совершаемыми по карточке операциями в Интернете, отказавшись от традиционной почты. Другим важным критерием является уже упомянутый сбор при снятии с помощью карточки наличности в банкомате. Кроме того, обычно существует и отдельная пошлина, взимаемая в том случае, когда вы расплачиваетесь карточкой за границами еврозоны – в США, странах СНГ и т.д. От того, насколько принципиально важны для вас такие услуги, и зависит принятие решения в пользу предложения того или иного банка.

   Не менее важной, чем цифра, указываемая в рекламных брошюрах в графе «годовая цена», является и, так сказать, финансовая конструкция карты. Нужно ли вам для получения кредитки открывать специальный счет
   - или нет (что чаще и бывает)? Устраивает ли вас широко распространенная практика, когда за совершенные на кредитку покупки нужно расплачиваться единовременно раз в месяц? Или возможность расплатиться по частям была бы более привлекательной, а главное – сэкономила бы те проценты, которые приходится отдавать банку за взятые взаймы деньги?

   Другой особенностью кредитных карт является наличие у них бонусных программ. Крайне активна в этом American Express. Владельцы карт этой марки могут участвовать в специальной программе Membership Rewards: за каждый потраченный евро они получают соответствующее условиям договора количество пунктов, которые потом можно обменять на различные премии, приобрести на них авиабилеты, печатные издания, сувениры и проч. Так весьма недешевая карта American Express начинает приносить ее владельцу пусть не прибыль, но во всяком случае приятные сюрпризы.

   Схожие возможности – и у владельцев карт Visa, выпущенных под логотипом системы скидок Payback, а также карт MasterCard, которые эмитированы фирмами, участвующими в программе скидок HappyDigits. Здесь тоже за каждый потраченный евро вам начисляют определенное количество бонусных пунктов – только делает это одна из упомянутых общегерманских систем скидок. Подробнее о них мы уже писали в журнале «Партнер» № 4/2002 г. Кстати, все чаще на кредитных картах встречаются эмблемы не только банков, но и систем скидок, и даже совсем уж, казалось бы, далеких от банковских услуг фирм – например, авиакомпаний. Так, Lufthansa выпустила и успешно распространяет карту Visa, союз авиакомпаний Air France KLM предлагает пассажирам карту American Express со своей эмблемой и т.д. Маркетологи пытаются таким образом использовать известность марок авиакомпаний и их сбытовую сеть для продвижения своей продукции. Но как бы там ни было - это в принципе вполне обычные кредитки (хотя и весьма недешевые), и их можно учитывать при совершении вами выбора из множества имеющихся на немецком рынке предложений.

   В завершение отметим, что какая бы эмблема ни красовалась на вашей кредитке, принцип ее использования зависит не от этого, а от согласованных в договоре условий. К их числу относится правило об ограничении ответственности владельца в случае потери или кражи карты. Ответственность эта ограничивается 50 евро – а остальные расходы, возникшие по вине злоумышленников, несет кредитно-финансовый институт. Условием этого является, однако, аккуратное обращение с персональными кодами, выдаваемыми вместе с картой. Так, категорически запрещено писать PIN на самой кредитке. Кроме того, требуется немедленно после обнаружения пропажи карты заблокировать ее, позвонив в банк или компанию-эмитент. Это, впрочем, всем известно и в применении к обычным банковским карточкам. При соблюдении таких нехитрых условий деньги на ваших счетах, связанных с кредиткой, будут надежно защищены.

Запись на платные телефонные консультации у экспертов агентства «ИнфоКапитал» и фирмы «КУРС Консалтинг» - на сайте www.kurs-consulting.de или по тел. 0221 / 340 61 80