Как избавиться от дорогих кредитов

Как избавиться от дорогого кредита

Алексей Янцен, Dr. Rechtsanwalt (Дюссельдорф)

В современном мире немногие могут позволить себе не жить в долг. В нашей адвокатской практике мы нередко сталкиваемся со следующей ситуацией: убежденные рассказами о низких процентных ставках, растущей инфляции, обесценивании евро и т.п., люди берут кредиты для покупки домов, квартир, машин и других предметов далеко не первой необходимости. Но через год-другой процентные ставки Центрального Европейского банка могут резко понизиться, и когда-то ваш дешевый кредит становится дорогим. Разумеется, каждый заемщик в такой ситуации задается вопросом: можно ли избавиться от такого дорогого кредита или придется выплачивать его на прежних, в настоящий момент уже не выгодных для клиента условиях?

Да, возможности досрочно избавиться от дорогого кредита есть. Но для этого нужно знать, как именно это сделать и вовремя обратиться за профессиональной помощью. Не секрет, что банки очень неохотно добровольно отказываются от выгодных для них сделок. Разумеется, это знает и законодатель, который в определенных случаях позволяет избавиться от кредита и без согласия банка. О каких случаях идет речь?

Закон различает кредитные договора потребителей (Verbraucherdarlehensverträge) и предпринимателей (Darlehensverträge). В то время как потребители хорошо защищены, предприниматели вынуждены соглашаться с менее выгодными условиями. Если вы взяли кредит как предприниматель, то возможности отказа от него, к сожалению, нет. Другое дело – кредиты потребителей.

Если вы недавно подписали кредитный договор (прошло не более 2-х недель), вы можете расторгнуть договор, сообщив письменно о своем решении банку (Widerruf). Ситуация усложняется, если с момента подписания кредитного договора 2 недели уже истекли. Дело в том, что срок в 2 недели действует, если банк при подписании договора выполнил все требования, которые закон предусмотрел для защиты потребителя. Сразу скажем, что такое исполнение закона банком происходит далеко не всегда. В нашей адвокатской практике было немало случаев, когда от кредитного договора можно было отказаться спустя месяцы и даже годы после его подписания.

При юридически действительном отказе от кредита вы не должны возмещать банку издержки, возникшие у него вследствие отказа. В частности, не нужно в таком случае возмещать банку потерянные ссудные проценты (Vorfälligkeitsentschädigung). Еще один важный момент, который необходимо знать: при отказе от кредита вы можете отказаться также и от других договорных сделок, для финансирования которых вы брали ссуду (verbundene Geschäfte). К примеру, вы купили машину, мебель и т.п. в кредит, от которого вы позже отказались. По закону вы можете также отказаться и от покупки машины, мебели и других вещей, если они были куплены на этот кредит.

Но что делать, если все сроки отказа от кредита прошли? В этом случае вы можете при определенных условиях расторгнуть кредитный договор (Kündigung). Какие условия мы имеем в виду? К примеру, если проценты по кредиту фиксированы на определенный срок, вы можете расторгнуть кредитный договор за месяц до окончания этого срока. При не фиксированных процентах вы можете в любое время расторгнуть кредит со сроком расторжения договора в 3 месяца. В любом случае, закон позволяет избавиться от кредита по истечении 10 лет с момента, когда банк вам выплатил ссуду.

Связано ли расторжение кредита с риском? Да, определенный риск есть: вы обязаны выплатить весь кредит банку в течение 2-х недель после прекращения договора, иначе расторжение теряет свою юридическую силу. Также банк будет требовать от вас возмещения потерянных ссудных процентов (Vorfälligkeitsentschädigung). Поэтому расторжение кредита должно быть хорошо продумано и просчитано, лучше всего, если это сделает для вас специалист-адвокат.

При грамотном подходе к делу расторжение, как и отказ от кредита, может сэкономить вам немало денег. К примеру, только немногие знают, что можно отказаться не только от кредитов, которые еще не выплачены, но также – и от уже выплаченных кредитов, если банк не правильно проинформировал потребителя о его праве отказа от кредита (Widerrufsbelehrung). При отказе от уже выплаченного кредита, например, для покупки дома или квартиры, вы можете потребовать от банка перерасчета всей ссуды. При таком перерасчете банк должен выплатить вам разницу между договорными процентами по кредиту и, как правило, более выгодными процентами, зафиксированными в законе. В результате банк обязан будет перевести вам на счет 4-5-значную сумму, в то же время вы ничего банку не должны.

В заключение хотим сказать, что знание своих прав, а также своевременное подключение специалистов-адвокатов – залог успеха в избавлении от дорогих кредитов.

Вопросы автору вы можете задать на сайте журнала

http://www.partner-inform.de/faq/finansykredity/8/