Что делать должникам, чтобы рассчитаться по долгам?

Рекомендации адвоката по банкротству

Как показывают текущие данные, всё больше людей в Германии имеют долги. Если письма-требования накапливаются, собственные средства давно исчерпаны, а долги продолжают расти, то пострадавшие должны срочно что-то предпринимать.

Коллегия адвокатов Кримханд специализируется, в том числе, на конкурсном праве, то есть помогает должникам избавиться от своих долгов законными методами. Какие действия возможны в Германии, чтобы должники продолжили свою жизнь с меньшим стрессом от накопленных долгов?

Для начала рекомендуем должникам выполнить два простых шага.

Первый шаг – упорядочить свои долговые обязательства. Тут имеется ввиду скрупулезно выписать кредиторов, точные суммы долга по каждому кредитору и проценты по кредитным обязательствам. Такая таблица позволит узнать общую сумму долга и ежемесячную финансовую нагрузку в виде процентов и штрафных санкций. Этот этап необходим, так как, к сожалению, далеко не каждый должник ведет учет своих долгов и знает точный размер долга.

Второй шаг – взвесить свои возможности по погашению долгов. Для этого следует посчитать свои ежемесячные обязательства по кредитам (включая проценты) и объективно ответить на вопрос: смогу ли я выделять из своего дохода нужную сумму для оплаты задолженности. Если есть возможность периодически оплачивать бóльшую сумму, то излишек рекомендуем направлять на погашение долга с наибольшей кредитной ставкой. В дальнейшем следует только придерживаться графика погашения долговых обязательств и не оформлять новые кредиты.

Но ситуация некоторых должников может быть печальней: денег на «обслуживание» долгов не хватает и нет возможности своевременно оплачивать кредитные обязательства. Вскоре кредиторы начинают отправлять письма-требования об уплате задолженности. Но, предположим, финансовая ситуация у должника не улучшается. Что происходит дальше?

После получения писем-требований через некоторое время должникам вручается удостоверение о наложении ареста на имущество (Pfändungsbescheinigung). Коллекторные фирмы передают требования в банк должника, и как только на счет приходят какие-либо средства, их списывают в счет долгов. В таком случае рекомендуем быстро реагировать и защитить себя предусмотренными немецким законодательством законными способами.

Согласно параграфу 850к Гражданского процессуального кодекса Германии (ZPO), должник может преобразовать свой текущий банковский счет в счет, защищенный от долговых требований (Pfändungsschutzkonto, сокращенно P-Konto). Для этого подается соответствующая заявка в свой банк. P-Konto является также хорошим решением для владельцев счетов, которые подозревают, что списание денег в пользу кредиторов неизбежно произойдет в ближайшем будущем. Отметим, что защищенный счет оформляют только физическим лицам.

Размер освобождения поступлений от взысканий и ареста (pfändungsfreie Betrag) соответствует минимальному прожиточному минимуму (базовому пособию) в соответствии с § 850c (1) и § 850c (2a) Гражданского процессуального кодекса. Эта сумма не зависит от дохода, а ее размер пересматривается каждые два года. С июля 2023 г. базовый размер защищенных от списания средств составляет 1410 евро в месяц (на одинокого взрослого без иждивенцев). Чтобы иметь такой вариант защиты, требуется только обратиться в свой банк.

Если у владельца счета есть иждивенцы, то можно увеличить размер защищенной суммы. Кроме того, отдельно могут быть защищены другие потребности, такие как, например, социальные пособия других членов домохозяйства, пособие на ребенка, расходы на школьную поездку, и др. Точная сумма рассчитывается по специальной таблице (Pfändungstabelle). Обратите внимание, что для увеличения защищенной от кредиторов суммы владелец счета должен представить в свой банк специальный сертификат (P-Konto-Bescheinigung) согласно § 850k ZPO. Оформить сертификат можно в службе консультирования по долгам или у специализированных адвокатов.

После преобразования обычного банковского счета в защищенный от кредиторов счет должники могут рассмотреть вариант личного приватного банкротства для полного освобождения от остаточного долга. Перед инициацией процедуры личного банкротства рекомендуем обращаться за развернутой подробной консультацией к адвокатам или в службу консультирования по долгам.

Процедура личного банкротства в Германии, известная также как Insolvenzverfahren, предоставляет возможность должникам начать финансовую реабилитацию и получить освобождение от своих долгов. В большинстве случаев уже через три года можно полностью освободиться от остаточного долга. Это означает, что оставшиеся неоплаченные долги стираются, и должник может начать свою финансовую жизнь с чистого листа.

Обратите внимание, что наши рекомендации не являются исчерпывающим списком всех возможных ситуаций и решений для должников. Помните, что каждая финансовая ситуация уникальна и рекомендации адвоката должны быть основаны на индивидуальных обстоятельствах клиента. Если у вас долги, то не стесняйтесь обращаться за помощью к квалифицированным юристам, чтобы получить необходимую поддержку и информацию.

Для индивидуального анализа именно вашей ситуации в Коллегии адвокатов Кримханд можно оставить заявку на первичную консультацию на сайте https://privatinsolvenz-kanzlei.de/. Мы готовы помочь вам разобраться в вашей финансовой ситуации и предложить наилучшие юридические решения для избавления от долгов.

Адвокат Вадим Кримханд (Дортмунд)

Читайте также:

1. Процедура банкротства частного лица в Германии. Журнал «Партнёр», № 4 / 2023. Автор В. Кримханд
2. Что нужно знать о частном банкротстве в Германии. Журнал «Партнёр», № 11 / 2022. Автор В. Кримханд
3. Банкротство – как путь освобождения от долгов. Журнал «Партнёр», № 1 / 2013. Автор В. Кримханд