Тише едешь – меньше платишь

(Продолжение. Начало в «Партнёр» № 12/2004)

Принимая во внимание многочисленные пожелания читателей, разговор о практическом применении страховок мы решили начать с одной из наиболее сложных и животрепещущих тем – страхование автомобиля, являющегося средством повышенной опасности - Gefahrdungshaftung.

Kfz-Versicherung – составная страховка. Первая ее часть - Kfz-Haftpflicht-Versicherung - является общественно-обязательной, так как представляет собой страхование гражданской ответственности водителя на случай нанесения непреднамеренного ущерба постороннему лицу, его имуществу или капиталу при пользовании транспортным средством - Pflichtversicherungsgesetz от 5.4.1965 (BGBl. I S. 213).  Вторая ее часть - Voll- undTeilkaskoversicherung – имущественное страхование непосредственно самого автомобиля, заключается по желанию владельца.

Кривая, отражающая дорожно-транспортные происшествия в Германии, неутешительно растет, общая масса причиняемых и покрытых ущербов ежегодно составляет десятки и сотни миллионов евро. Говоря профессиональным языком, вероятность наступления страхового случая в Kfz-Haftpflicht-Versicherung - одна из самых высоких в отрасли. Автомобильное страхование является дорогим «удовольствием» для страховых предприятий, отсюда естественно желание уменьшить риск и сбалансировать затраты на погашение убытков. Поэтому заключение страхового договора сопровождается рядом жестких условий и обоюдных обязательств, а размер страхового взноса относительно высок.

Каждый, кто намерен заключить Kfz-Haftpflicht-Versicherung, должен понимать, что только полное соблюдение требований и правил открывает дорогу к последовательному снижению страхового взноса. Неправомерное использование специальных исключений, не говоря уже о «трюках» разного рода, в перспективе может не только понизить качество страховой защиты, но и привести клиента к неразрешимой проблеме. Другими словами, либо вы идете, пусть долгим, но законным путем, и за безаварийную езду получаете от компании финансовое поощрение в виде ежегодного понижения страхового взноса; либо плутаете по лабиринтам сомнительных привилегий, принимая риск за последствия на себя.

В последние годы поиск льготных условий Kfz-Haftpflicht-Versicherung и смена страховых предприятий превратились в своеобразный вид спорта. Типичной наживкой для неосведомленных клиентов является обещание присвоить неправомерно низкие «пресловутые» проценты – Prozentsatz, зачастую при условии  заключения ряда дополнительных страховок. Давайте последовательно разберемся, а что же такое Prozentsatz?

·           Первым и главным фактором в договоре автомобильного страхования является количество лет безаварийной езды на территории Европейского союза – Schadenfreirabattklasse, сокращенно – SF.

·           За основу страховых взносов для Kfz-Versicherung принимаются конкретные суммы, соответствующие определенным маркам автомобилей. Размер этих сумм условно принят за 100 %.

·           Фактор Prozentsatz вторичен, соответствует, согласно правилам, высоте SF и обозначает всего лишь процентную часть от вышеобозначенной суммы. Иначе говоря, это процентный аналог страхового взноса.

·           Чем выше SF, тем ниже Prozentsatz и благоприятнее страховой взнос.

Последней инстанцией в вопросе определения Prozentsatz является страховое предприятие, решение которого базируется на нормативах, а не на доброй воле и «гарантиях» предприимчивого агента. Поэтому понуждение к заключению дополнительных договоров, как условие для получения низкого Prozentsatz, нелепо. В результате клиенту, рассчитывающему на обещанную привилегию, будет предписан законный Prozentsatz и, соответственно, выставлено требование на доплату с момента заключения договора. Учитывая общественно-обязательный характер и особенности данной страховки, оспорить финансовые претензии предприятия в этом случае чрезвычайно тяжело.

Уважаемые читатели, примите к сведению: если ваш агент продолжает настаивать на заключении дополнительных страховок, вы вправе потребовать от него предъявления соответствующей ссылки в перечне условий страхования – Bedingungen. В противном случае решительно отказывайтесь.

Далее в основе ценообразования автомобильных страховок лежит сложный механизм, динамично учитывающий множество различных факторов риска, некоторые из которых оказывают благоприятное влияние:

·           Наличие гаража – Garage

·           Вождение автомобиля только владельцем страховки – Einzelfahrer

·           Годовой пробег автомобиля составляет не более 9.000 км - jährlicheFahrleistung

·           Владелец страховки не моложе 25-ти и не старше 65-ти лет – Altersbegrenzung

·           Использование автомобиля не в коммерческих целях – Privatnutzung

·           Возраст автомобиля – Fahrzeugalter

·           Предоставление страховой фирме доверенности на снятие страхового взноса с вашего активного счета (Konto) – Abbuchung

·           Если вы работаете в качестве государственного служащего – Beamtersttarif.

Если клиент сознательно указал неправильные данные, он будет подвергнут штрафу, который трехкратно превышает размер страхового взноса с момента нарушения! Если вы не хотите в дальнейшем сталкиваться с проблемами, примите наши советы к сведению. Мудр тот, кто знает не многое, а нужное!

1. Страховая защита начинается с момента регистрации автомобиля в дорожно-транспортном административном ведомстве – Zulassungsstelle при предъявлении действительной карты подтверждения страхования – Doppelkarte и свидетельства о владении автомобилем – Fahrzeugbrief. После чего вы получаете на руки документ о допущении транспортного средства к эксплуатации с приложением номерного знака – Fahrzeugschein. Его копия, а также копия автомобильных прав - Führerschein, необходимы для заключения страхового договора.

2. Вы владеете не менее трех лет правами, полученными за пределами Европейского союза и признанными на территории Германии только в течение полугода. Существуют фирмы, акцептирующие подобные права и работающие на основе оговорки (Klausel) – «Русские немцы» - „DeutscheausRussland“. В этих предприятиях начальный Schadenfreirabattklasse, как правило, не превышает ½, что соответствует 140 %. Если вы заключили договор не позднее 30 июня текущего года, то в случае безаварийной езды к 01.01 следующего года вам присваивается SF1, что соответствует 100 %, далее SF2 – 85 % и т.д. Однако не забудьте, что к концу полугодичного пребывания в Германии вы обязаны приобрести европейские права.

3. Многие немецкие страховые предприятия акцептируют исключительно европейские права. Успешно сдав водительский экзамен и приобретя автомобиль, вы имеете право на получение SF0, что соответствует 230 %. К концу первого безаварийного страхового года вам присваивается SF½  - 140 % и т. д.

4.  Вы владеете правами Европейского союза не менее трех лет и только после этого решаетесь на приобретение автомобиля. В этом случае вам предложат SF½  - 140 %. Далее – по схеме.

5. Многие доверчивые клиенты, польстившись на неправомерно низкий размер предлагаемых процентов, не подозревают, что попадают в ловушку. Как правило, подобные страховки заключаются с различными оговорками или сопровождаются специальными, действительными только для конкретных предприятий условиями - Sonderangebot. Например: групповое страхование – Gruppenversicherung – для временно проживающих на территории Германии (по трудовому соглашению) или для лиц, занимающихся частным перегоном автомобилей за пределы Европейского союза и не нуждающихся в длительном договоре. Учитывая временный характер данной страховки, ваш начальный Prozentsatz составит 100% или даже 85%. Примите во внимание, что в подобных договорах фактор Schadenfreirabattklasse – SF – часто отсутствует, а низкий Prozentsatz в подобных договорах не уменьшается, а остается постоянным на весь период страхования.  При заключении нового договора в последующем предприятии вы начинаете весь путь заново!

6. В случае ДТП (независимо от суммы ущерба), совершенного вами непреднамеренно, происходит перерасчет страховых параметров, и с начала следующего страхового года SF уменьшается, а Prozentsatz, соответственно, увеличивается - Rückstufung, что влечет за собой увеличение размеров страхового взноса. При невысокой сумме причиненного ущерба во избежания Rückstufung вы имеете право самостоятельно выплатить пострадавшему лицу понесенные убытки – Selbstzahlung, не ставя в известность страховое предприятие. Или же вы можете возместить указанную сумму страховой фирме в течение шести месяцев после окончательного регулирования страхового случая, но до начала следующего страхового года – Rückzahlung. Рекомендуемый к заключению дополнительный договор «автомобильный адвокат» - одна из частей адвокатской страховки - Verkehrsrechtsschutzversicherung. Самостоятельно выбранный вами адвокат окажет неоценимую помощь при возникновении спорной ситуации на дороге.

7. Одной из главных обязанностей страховых компаний является выплата ущерба пострадавшему лицу, не виновному в совершении аварии. Несмотря на то, что застрахованный водитель-виновник нарушил правила страхования и:

·         скрылся с места происшествия (необходимы показания свидетелей, запомнивших номерной регистрационный знак – Kennzeichen), 

·         находился за рулем в нетрезвом состоянии в момент происшествия,

·         сознательно доверил управление автомобилем лицу, не имеющему автомобильных прав, что привело к аварии,

предприятие, согласно действующему уставу, выплатит невинно пострадавшему компенсацию за причиненный ущерб, однако эта сумма или ее часть будут востребованы с недобросовестного владельца страховки в положенный срок. Используя юридическую терминологию, владелец страховки будет взят страховым предприятием в регресс. В противном случае предприятие преждевременно расторгнет договор, незамедлительно поставит об этом в известность Zulassungsstelle и передаст дело о неуплате в суд. С этого момента автомобилем пользоваться запрещено, а нарушение этого положения влечет за собой, мягко говоря, нежелательные последствия.

8. При наступлении страхового случая в договоре страхования собственно автомобиля - Voll- undTeilkaskoversicherung, SF уменьшается, а Prozentsatz увеличивается только в Vollkasko-Versicherung. В Teilkasko- Versicherung страховые параметры и размер страхового взноса остаются без изменений.

9. При снятии автомобиля с учета – Abmeldung - договор автоматически прерывается, и вы получаете возврат соответствующей части внесенного страхового взноса. При желании расторгнуть страховые отношения обычным путем вы посылаете на предприятие за месяц до окончания договора (как правило, не позднее 30.11) письменное извещение – Kündigung. Предприятие несет ответственность по договору со дня его расторжения еще в течение месяца – Nachhaftung. Заключение страховки в другой фирме согласно закону сопровождается официальным запросом у предыдущего предприятия:

·            О возможном совершении ДТП в течение всего страхового срока,

·            О присвоении на основании этого действительных страховых параметров.

Многие клиенты, ошибившись однажды, не принимают в расчет печальный опыт и продолжают искать дешевые предложения с дорогими последствиями. Уважаемые читатели, учитесь на чужих ошибках и не наступайте на грабли, на которые уже наступали до вас!

С вопросами следует обращаться по тел.: 0341/ 47 92 46 21, 0171/ 724 45 50.

Хеннинг Буххайм, Ирина Навара, Лейпциг