Русский Deutsch
Menu
Логин

Пароль или логин неверны

Введите ваш E-Mail, который вы задавали при регистрации, и мы вышлем вам новый пароль.



 При помощи аккаунта в соцсетях

Журнал «ПАРТНЕР»

Журнал «ПАРТНЕР»
Экономика и финансы >> Страхование
Журнал «Партнер» №11 (98) 2005г.

Страхование персональной ответственности

 

 

В Германии вопрос персональной ответственности за непреднамеренно причиненный ущерб постороннему (государственному учреждению, частному предприятию или конкретному лицу), а также преодоление личных финансовых проблем, взяли на себя страховые предприятия. Для этой цели существует страховой договор, называемый Privathaftpflichtversicherung - страхование на случай нанесения непреднамеренного ущерба постороннему лицу.

 

Законодательным основанием для заключения такого вида договоров служит параграф § 823 Книги гражданских законов (BGB), который гласит: «Человек, причинивший преднамеренно или по неосторожности, или по халатности ущерб другому лицу, обязан возместить причиненные убытки в полной мере и в соответствующем денежном размере». К слову заметим, этот ущерб может быть выражен в суммах, например, от 100 евро до 10 – 20 миллионов евро. И это не предел. Естественно, что человек даже с достаточно высоким уровнем доходов оплатить такой ущерб самостоятельно не сможет.
Следует обратить внимание читателей на следующее важное обстоятельство: страховые фирмы покрывают ущерб, причиненный исключительно по неосторожности, т.е. непреднамеренно.А теперь перейдем к письмам читателей, из ответов на которые вам станут ясны многие положения Privathaftpflichtversicherung.
 
Я заключил договор страхования Privathaftpflichtversicherung с суммой покрытия 2 миллиона евро в год. На каких условиях страховое предприятие оплатит причиненный мною ущерб, если его размер выразится в сумме 5 миллионов евро?
Согласно условиям данного страхового договора, учитывая высокую сумму ущерба, страховая компания, проведя соответствующую проверку страхового случая и убедившись в его правдивом описании и непреднамеренном совершении, выплатит Вам максимальную сумму в размере страхового покрытия. Это означает, что Вам будет предоставлена страховая защита, не превышающая двух миллионов евро. Остальные деньги Вам придется выплачивать из собственного кармана.
 
 Поэтому при заключении подобного договора страховые агенты всегда объясняют различные нюансы предоставления страховой защиты и предлагают клиентам несколько вариантов страхового покрытия. Так же и в описанном Вами случае не исключена возможность самостоятельного покрытия ущерба до накопления внесенной в договор суммы – Selbstbeteiligung. Следует отметить, что хотя размер обозначенной суммы влияет на сумму страхового взноса, предлагаемое удешевление стоимости страхового договора не всегда является рентабельным. Например, при сумме страхового покрытия в 3 миллиона евро Вам надлежит оплата страхового взноса в размере 62,57 евро в год. При размере Selbstbeteiligung в 250 евро сумма страхового взноса понижается до 47,54 евро в год. Так имеет ли смысл экономить 15 евро и при этом самостоятельно покрывать весь ущерб до накопления пограничных 250 евро?
 
Какие факторы влияют на ценообразование в страховом договоре Privathaftpflichtversicherung?
К таким факторам следует отнести:
 
Размер страхового покрытия – Deckungssumme. Он предлагается в пределах от 2 до 10 миллионов евро и определяется согласно пожеланиям клиента. Естественно, чем выше покрытие, тем больше страховой взнос.
 
Размер Selbstbeteiligung – чем выше годовая сумма самостоятельного покрытия ущерба, тем ниже размер страхового взноса.
 
Страховой договор для одиноких людей (Privathaftpflichtversicherung für Single) или для полноценной семьи. В некоторых страховых компаниях к одиноким людям причисляются неполные семьи: одинокая мать или отец с ребенком. В этом случае размер страхового взноса существенно ниже, чем в договоре, заключаемом для полноценной семьи независимо от наличия детей.
 
Срок заключения договора. Он может составлять от одного до пяти лет. При заключении договора сроком на пять лет Вам предоставляется скидка в размере 10 % от первоначальной суммы на год страхования.
 
Что может произойти и каковы будут последствия, если наш ребенок перейдет улицу на красный сигнал светофора?
Представимсебе такойслучай:Ваш ребенок, переходя улицу, нарушил правила дорожного движения, не взглянул на красный сигнал светофора и не пропустил велосипедиста, который был вынужден резко затормозить. В результате его сбивает автомобиль. Ребенок – лицо непредсказуемое, но это не избавляет Вас от компенсации материального ущерба пострадавшим. Велосипедист получил тяжелые травмы и длительное время находился в больнице вместо того, чтобы успешно трудиться на благо общества. Теперь он имеет полное право на восстановительное лечение и отдых за ваш счет. Значительно понизился уровень его доходов, и, возможно, появилась недополученная прибыль. Сломан дорогой велосипед. Не забудьте также и о водителе автомобиля, который, пытаясь спасти жизнь велосипедиста, круто повернул свой «мерседес» и врезался в витрину ювелирного магазина. Но хватит, не будем продолжать список бед! В состоянии ли человек даже со средним доходом оплатить весь ущерб самостоятельно?! Есть и еще один неприятный момент: в Германии Ваши долговые обязательства, если Вы уйдете в другой мир не расплатившись, лягут на Ваших наследников. А если Вы заключили Privathaftlichtversicherung, то страховая компания в рамках договора оплатит за вас сумму причиненного ущерба. Как правило, суммы покрытия составляют от 2 до 10 миллионов евро.
 
У наших знакомых недавно произошел неприятный случай: сосед предъявил им претензию, мотивируя ее тем, что сын наших знакомых, проезжая на велосипеде мимо соседского автомобиля, оставил велосипедным рулем на корпусе автомобиля глубокую царапину. Мальчик нашел свидетелей, подтверждающих его непричастность к этому происшествию. Сосед, однако, не унимается и грозит подать на них в суд. Как быть?
Случаи предъявления необоснованных претензий происходят нередко, что ведет к неприятным переговорам между потерпевшим и теми, кому он выставляет иск на оплату нанесенного ему ущерба. Потерпевший грозит, в случае отказа от оплаты ущерба, передать дело в суд. Вы мечетесь в поисках квалифицированного, но недорогого адвоката, что само по себе уже является абсурдом. Адвокат с радостью принимает дело к рассмотрению, подсчитывая в уме предстоящий гонорар. Перед вами встает дилемма: вы оплачиваете иск потерпевшего или выплачиваете гонорар адвокату. Круг замкнулся.
 
В действительности всё намного проще. Почему? Если Вы заключили Privathaftlichtversicherung, Вам нечего опасаться подобных инцидентов, так как в договоре предусмотрена защита от таких неприятностей. По условиям договора ваша страховая компания примет на себя отражение неправомерных претензий - Abwehr unberechtigter Ansprüche и в случае необходимости безвозмездно оплатит проведение судебного процесса, гонорар адвокату и все вытекающие судебные издержки. Эта особенность страховки носит название „пассивная адвокатская функция“.
 
Мы недавно отмечали мой день рождения, и один из гостей уронил на ковер тлеющую сигарету. По чистой случайности не произошел пожар. К счастью, мы вовремя заметили дым и успели загасить окурок. Позже, когда прошла первая паника, мы обнаружили прожженный участок ковра. Ковер очень дорогой и реставрации не подлежит, а у нашего знакомого нет средств к покупке нового, также у него нет и страховки. Что нам теперь делать?
На первый взгляд, ситуация неразрешима. Но давайте вместе обратимся к условиям договора Privathaftlichtversicherung и рассмотрим такую неприятную ситуацию. По причине неосторожного курения Ваш гость учинил у Вас в квартире пожар, нанеся значительный материальный ущерб. Ваш приятель - беспечный человек, он не заключил страховку, а его финансовые возможности весьма ограниченны. Казалось бы, на первый взгляд, ситуация неразрешима, но при заключении Privathaftlichtversicherung Вы оговорили возможность „Forderungsausfall“ - утрата требования в связи с отсутствием у виновного необходимой страховой защиты. В этом случае вы получаете возмещение ущерба, нанесенного Вам Вашим знакомым с помощью собственной же страховки.
 
Мы собираемся поменять квартиру и уже известили нашего домовладельца о расторжении договора (Kündigung). Наш домовладелец осмотрел квартиру и выставил нам претензии по оплате нанесенного ему ущерба, возникшего в процессе проживания. Например, вытертый ковролин в прихожей, отбитый уголок керамической плитки на кухне, слегка потертое керамическое покрытие электроплиты, и многое другое. Общая сумма составила 5 тысяч евро. Подобными деньгами мы не располагаем. Как нам поступить?
Одним из условий договора PrivathaftlichtversicherungявляетсяMietsachschaden – возмещение домовладельцу, владельцу отеля или владельцу частного сектора, в котором вы проживали во время отпуска, нанесенного Вами непреднамеренного ущерба его имуществу. К такому имуществу относится: встроенная кухонная мебель, сантехнические приборы, ковровое покрытие, керамическая плитка, паркет. Домовладелец вправе выставить Вам иск на погашение ущерба, который Вы, не обсуждая, передаете в свою страховую компанию. Компания проверит показания домовладельца и оплатит реально нанесенный Вами ущерб по ценам дня их закупки. Кстати, имейте в виду, что в данном договоре выплата нанесенного ущерба производится исключительно по цене, соответствующей дню приобретения – Zeitwert. Тем не менее, в договоре существует такое понятие, как амортизация вещи – Ausnutzung, которая не подлежит возмещению. Например, вытоптанный Вами ковролин прослужил 6 лет. Согласно немецкому законодательству, каждая вещь имеет определенный срок пользования, после которого она обесценивается. Поэтому здесь вступает в силу положение - Abwehr unberechtigter Ansprüche. Страховая компания не примет к рассмотрению подобный иск и оградит Вас от притязаний домовладельца.
 
Мой муж не справился с управлением автомобиля и, задев бампером ворота соседнего дома, существенно их повредил. Конечно, наш сосед предъявил нам иск на оплату ущерба. Покрывает ли наша Privathaftpflichtversicherung подобные ущербы?
Нет, договор Privathaftpflichtversicherung предоставляет страховую защиту лицам, причинившим ущерб исключительно по неосторожным действиям, но без посредства автомобиля. В случае нанесения ущерба при пользовании автомобилем в силу вступает KFZ-Haftpflichtversicherung, за счет которой страховая компания оплатит ущерб потерпевшему лицу.
 
С вопросами по статье обращайтесь по тел: 0341 / 479 24 62, 0341 / 861 08 64, 0171/742 45 50.
 
 
 

Хеннинг Буххайм, Ирина Навара, Лейпциг

 


<< Назад | №11 (98) 2005г. | Прочтено: 718 | Автор: Навара И. |

Поделиться:




Комментарии (0)

Удалить комментарий?


Внимание: Все ответы на этот комментарий, будут также удалены!

Последние прокомментированные

Мобильный телефон и ваши финансы

Прочтено: 331
Автор: ИнфоКапитал

Госпожа канцлер

Прочтено: 331
Автор: Карин А.

Осень – пора простуд. Часть 1

Прочтено: 503
Автор: Абрахамс И.

Камо грядеши, Германия? Часть 2

Прочтено: 435
Автор: Бовкун Е.

Этюд об уважении и самоуважении

Прочтено: 1239
Автор: Калихман Г.

Второй рейх

Прочтено: 522
Автор: Клеванский А.

Возрастная льгота распространяется на всех

Прочтено: 512
Автор: Миронов М.

Немецкие силуэты Петербурга

Прочтено: 475
Автор: Плисс М.

Клуб “ТаЛиЯ”: полезно, интересно, весело!

Прочтено: 391
Автор: Бинтель Н.

Страхование персональной ответственности

Прочтено: 718
Автор: Навара И.

Стипендии благотворительных фондов

Прочтено: 797
Автор: Толстоног В.

Капуста и еще раз капуста

Прочтено: 671
Автор: Илькун Я.

Одарен ли ваш ребенок?

Прочтено: 380
Автор: Агеева Е.

История СССР в анекдотах (1938-1953 гг.)

Прочтено: 542
Автор: Клеванский А.

Прибор управляет работой сердца

Прочтено: 517
Автор: Рейдерман М.

Тегеран – 2005. Главная угроза миру?

Прочтено: 317
Автор: Кочанов Е.

Исповедь бывшего наркомана

Прочтено: 2598
Автор: Быстрова К.