Русский Deutsch
Menu
Логин

Пароль или логин неверны

Введите ваш E-Mail, который вы задавали при регистрации, и мы вышлем вам новый пароль.



 При помощи аккаунта в соцсетях

Журнал «ПАРТНЕР»

Журнал «ПАРТНЕР»
Экономика и финансы >> Страхование
Журнал «Партнер» №7 (94) 2005г.

Страхование для тяжелых жизненных ситуаций

 



В редакцию и к авторам цикла статей «Школа практического страхования» приходит большое число вопросов, так как проблема четкой  ориентации в страховках по-прежнему достаточно остра. В этой статье наши авторы Хеннинг Буххайм и Ирина Навара поясняют разницу между действием, направленностью и условиями страховых договоров, предусмотренными, на первый взгляд, для регулирования одних и тех же страховых случаев.

 

«Объясните, пожалуйста, по каким страховкам будут произведены выплаты, если человек сломал ногу или получил черепно-мозговую травму, как следствие -  инсульт, в результате которого он потерял речь, а позже - скончался?» Елена И. Ульм


Вопрос Елены позволяет нам объяснить и наглядно сравнить, как разные страховки рассматривают и обеспечивают финансовым покрытием одни и те же несчастные (страховые) случаи, что немаловажно при заблаговременном выборе страхования:

 

Unfallversicherung - страховым случаем в этой страховке является несчастный случай, повлекший за собой инвалидность или тяжкие увечья, пожизненно ограничивающие физические возможности или дееспособность застрахованного лица. Например, хромота, наступившая вследствие сложного перелома ноги, частичная или полная потеря ориентации после черепно-мозговой травмы. В этом случае следует разовое начисление соответствующей страховой суммы или (в зависимости от выбранных условий и формы договора) выплата помесячной ренты. При этом согласованные в договоре выплаты: финансирование личных потребностей при нахождении в больнице – Krankenhaustagegeld или оплата дней нетрудоспособности - Krankentagegeld последуют независимо от исхода несчастного случая.

 

Если следствием несчастного случая явилось одно из 36-ти заболеваний, например, в результате черепно-мозговой травмы произошел инсульт, на помощь придет Schwere Krankheiten Vorsorge-Versicherung с разовой выплатой компенсации ущерба. Этот договор в принципе нацелен на разовую выплату страховой суммы при наступлении тяжких заболеваний, начиная от анемии (пониженный уровень гемоглобина в крови) и заканчивая инфарктом или инсультом, в том случае, если застрахованная персона осталась жива в течение 14-ти дней после наступления заболевания. Случай смерти согласовывается отдельно.

 

Если в результате травмы наступило ограничение или полная невозможность выполнения жизненных функций, присущих здоровому человеку, - невозможность управлять автомобилем, ограничение двигательной активности (вплоть до невозможности самостоятельно подниматься по лестнице), потеря способности ходить, владеть руками, слышать, видеть, говорить и многое другое, то в силу вступает Grundfähigkeitsversicherung. По этому договору производится выплата помесячной пенсии, согласно оговоренным условиям. Выплата продолжается до полного излечения или окончания действия договора. При дополнительном согласовании выплата пенсии продолжается и после окончания действия договора, если утерянные способности не восстановились.

 

Если полученное увечье ограничивает профессиональную трудоспособность - сложный перелом ноги, повлекший невозможность дальнейшей работы водителем транспортного средства, а равно и ментального ущерба – невозможность дальнейшей работы программистом после тяжелой черепно-мозговой травмы, на помощь придет страховка Berufsunfähigkeitsversicherung, предусматривающая выплату помесячной ренты до начала пенсионного возраста.

 

Оплата лечения происходит за счет медицинской страховки. При наступлении смертельного исхода вследствие несчастного случая расходы на ритуальные услуги берет на себя опять-таки Unfallversicherung; при заключении оговорки «смертельный случай» - Todesfall (с 01.01.2004 государственные больничные кассы не оплачивают подобные расходы), а также Sterbeversicherung или Bestattungsvorsorge-Versicherung, независимо от фактической суммы затрат на ритуальные услуги.

 

При этом выплата компенсации, покрывающей застрахованный риск по одному договору, не исключает возмещение ущерба и по другим договорам страхования.

 

«Многие страховые агенты советуют заключить Risiko-Lebensversicherung, объясняя, что при наличии этого договора семье и родственникам застрахованного лица в случае его смерти полагается к выплате большая денежная сумма, часть из которой пойдет на оплату похорон. Так ли это?» Вольдемар К. Мюнхен


К сожалению, мы вынуждены вас частично разочаровать. Risiko-Lebensversicherung не предусматривает специальных выплат на организацию ритуальных услуг. Страховую компанию не волнует, как вы распорядитесь полученной суммой, – это ваше личное дело. Для целевой оплаты похорон существуют вполне определенные страховки, которые так и называются: Sterbeversicherung или Bestattungsvorsorge-Versicherung. При их заключении не требуется проверка состояния здоровья застрахованного лица. Следует знать, что страховой договор Risiko-Lebensversicherung или как его еще называют Todesfall-Lebensversicherung относится к сложной области страхования - Personenversicherung, и его заключение связано с проведением проверки состояния здоровья – Gesundheitsprüfung. Кроме того, на размер страхового взноса в этой страховке оказывают влияние многие факторы, предоставление достоверной информации о которых строго обязательно:

 

Возраст застрахованной личности

 

Пол застрахованной личности

 

Исполняемая профессия

 

Правдивое описание состояния здоровья

 

Все перенесенные заболевания.

 

Вы обязаны также при заполнении формуляра страхования указать имя и адрес постоянного лечащего врача и поводы для обращения к профильным врачам в прошлом и настоящем. Возможно, что в дальнейшем при обработке формуляра непосредственно в страховом предприятии степень риска на основе перенесенных ранее и существующих ныне заболеваний будет определена как повышенная - Risikoerhöhung. Для этого существует специальный свод справочных таблиц, разработанный Европейским союзом страхователей и имеющий законную силу на территории Европы. На основании всех перечисленных действий ориентировочно рассчитанный агентом страховой взнос может быть увеличен. В силу вышеуказанных причин не исключено и полное отклонение договора страховой фирмой, хотя это очень редкий случай.

 

 «Я хотела заключить Risiko-Lebensversicherung, но как впоследствии выяснилось, выплата страховой суммы по этой страховке возможна только в случае наступления моей смерти до указанного в договоре возраста. Если это соответствует действительности, существуют ли другие варианты заключения Lebensversicherung, при которых мне будет гарантирована выплата накопленного капитала?» Наталья Р. Берлин

   

Да, действительно, заключение подобного договора страхования жизни сопряжено со строгими условиями страхования, так как этот договор нацелен на выплату оговоренного капитала семье, потерявшей кормильца, в качестве денежного подспорья.

 

Размер страхового взноса в этой страховке относительно невысок, а предназначенная к выплате сумма, как правило, весьма внушительна. Исходя из этого, зафиксированный в договоре наследник получит компенсацию только в случае смерти застрахованного лица до наступления определенного возраста, который застрахованная личность определила сама. В противном же случае, все внесенные взносы пропадают. При заключении особого варианта договора возможна выплата накопленных дивидендов, размер которых относительно невысок по отношению к основному размеру выплат.

 

Заключение подобных страховок в большинстве случаев рекомендовано совладельцам паевых предприятий, по типу GmbH. В случае безвременной кончины одного из партнеров, выплата по Risiko-Lebensversicherungпозволяет компенсировать наследникам покойного их часть в деле, не ставя под угрозу деятельность всего предприятия. Эту страховку заключают также в качестве обеспечения кредитов. Если личность, взявшая кредит, умирает до окончания действия договора, его наследники освобождаются от дальнейшего погашения кредита и выплат полагающихся по нему процентов.

 

Всё же существует вариант, при котором сумма оговоренного капитала гарантирована к выплате в любом случае. Называется он Gemischte- или Kapitalbildende Lebensversicherung. В случае смерти застрахованного лица до указанного в договоре возраста, наследникам полагается мгновенная выплата внесенной в договор суммы капитала. Если же застрахованное лицо переживает срок действия договора, то следует выплата оговоренной суммы, включая накопленные в ходе действия договора дивиденды. Выплата капитала, согласно условиям договора, производится одноразово.

 

При заключении этой страховки возможны следующие варианты:

 

Временное понижение страховых взносов

 

Полная отмена страховых взносов в течение определенного срока в связи с изменившимся финансовым положением семьи

 

Расторжение договора с последующей выплатой внесенных страховых взносов, включая накопленные за это время дивиденды.

 

Следует понимать, что взносы в варианте Kapitalbildende Lebensversicherung существенно выше. Для наглядности приведем пример:

 

35-ти летний мужчина заключает договор на Risiko-Lebensversicherung с помесячным взносом в 50 евро при условии выплаты страховой суммы в случае наступления его смерти до 65-ти лет. При соблюдении всех условий (исключая самоубийство) указанному в договоре наследнику будет произведена выплата в размере 100.000 евро.

 

Если же этот мужчина заключает договор на Gemischte- или Kapitalbildende Lebensversicherung, помесячный страховой взнос составит уже 240 евро. Но по окончании действия договора к выплате подлежит сумма 140.000 евро, включая накопленные дивиденды.

 

Мы с удовольствием ответим на вопросы читателей. Наши телефоны: 0341 / 479 24 62, 0341 / 861 08 64, 0171 / 724 45 50.

 


<< Назад | №7 (94) 2005г. | Прочтено: 540 | Автор: Буххайм Х. |

Поделиться:




Комментарии (0)

Удалить комментарий?


Внимание: Все ответы на этот комментарий, будут также удалены!

Последние прокомментированные

Сервантес и «Дон-Кихот»

Прочтено: 1877
Автор: Жердиновская М.

Глобализация и рабочие места в Европе

Прочтено: 406
Автор: Калихман Г.

ПОХУДАНИЕ НАЧИНАЕТСЯ В НАШЕМ СОЗНАНИИ

Прочтено: 437
Автор: Плотникова А.

Закономерности немецкой истории. Часть 3

Прочтено: 400
Автор: Сирота А.

Бизнес-эмиграция в Германию

Прочтено: 391
Автор: Кунина Ю.

ИНТЕРНЕТ: БЫСТРЕЕ И БЫСТРЕЕ. Сейчас до 6012 kbit/s

Прочтено: 412
Автор: Шерстнев О.

Объединенная Европа в периоде полураспада

Прочтено: 279
Автор: Бовкун Е.

„Мудрость“ толстого кишечника

Прочтено: 418
Автор: Рейдерман М.

Мир между прошлым и будущим

Прочтено: 337
Автор: Кочанов Е.

Возрождение янтарной легенды

Прочтено: 536
Автор: Навара И.

Внезапно больше не немец

Прочтено: 353
Автор: Пуэ Т.

C Кавказа в Казахстан. Часть 1

Прочтено: 456
Автор: Бидлингмайер Р.

Читатели спрашивают – журнал отвечает 2005 /07

Прочтено: 482
Автор: Миронов М.

Фестиваль – это звучит гордо!

Прочтено: 560
Автор: Викторов А.

Страхование для тяжелых жизненных ситуаций

Прочтено: 540
Автор: Буххайм Х.