БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ ЧЕРЕЗ ИНТЕРНЕТ

Федеральный союз немецких банков (Bundesverband deutscher Banken — BdB) свидетельствует, что к концу 2002 г. почти 30 млн. счетов в Германии управлялись в режиме онлайн, а количество проведенных через Интернет финансовых операций выросло по сравнению с 2001 на 50 %. Online-Banking умеет почти всё. Вы можете производить любые банковские операции в любое время: 365 дней в году и 24 часа в сутки. Разве что компьютер не выдает наличные деньги. О том, как это делается, рассказывает Майя Сафир.

Термин Online-Banking означает все банковские операции, которые вы производите на своем персональном компьютере через Интернет. Наряду с Internetbanking, который мы рассмотрим далее подробно, существуют Telefonbanking и Homebanking. Общим для них всех является перебазирование банковских операций с территории банка к клиенту на дом.

Банковские операции, которые онлайновый клиент может выполнять из дома, у разных банков несколько рознятся. Стандартными в онлайновом сервисе являются:

Telefonbanking — доступ к банковским счетам посредством телефона. Клиент звонит в банк, набрав номер специального телефона, банк принимает поручение для обработки. Технические варианты вашего общения с банком различны: с вами говорит человек или компьютер (в этом случае вам предлагается нажимать определенные кнопки на вашем телeфонном аппарате), либо оба варианта комбинируются друг с другом. Так как свою подпись по телефону поставить нельзя, для защиты производимых операций пользуются паролями. Но телефон может прослушиваться, поэтому степень риска при Telefonbanking относительно высока. Homebanking — домашний банк. Термин Homebanking зачастую используют как синоним термина Internetbanking. Несмотря на свою похожесть, с технической точки зрения они различны. Чтобы иметь возможность производить финансовые операции, ваш компьютер должен быть напрямую связан с компьютером вашего кредитного учреждения посредством специально разработанного программного обеспечения. Средством доступа является Btx (Bildschirmtext) — экранный текст, по своей структуре и интерфейсу похожий на видеотекст на экране телевизора. В конце 2001 г. использование Btx приостановилось, техническая платформа тем не менее сохранилась и может использоваться по-прежнему. Теперь вместо Btx доступ называется T-Online Classic. Так как каждый банк разрабатывает собственное программное обеспечениe для кодирования пересылаемой информации, клиенту приходится при работе с каждым банком настраиваться на новый интерфейс и различные условия пользования. При этом вы должны все время находиться онлайн, зато вы напрямую связаны со своим банком. Такая система связи является закрытой и ее безопасность очень высока.

Можно проводить Homebanking и через Интернет. Для этого был разработан специальный стандарт — Homebanking Computer Interface Standard (HBCI). Банки предлагают для этого «классическую» процедуру PIN-TAN, которая затем дополнительно защищается с помощью SSL или другим способом. Что это означает, вы прочтете далее.

Internetbanking: На первый взгляд Internetbanking отличается от Homebanking только дизайном. Btx со своей составленной из значков графической поверхностью уже устарел. Internetbanking предлагает вам доступ к вашему счету через Интернет. В принципе технологии, которые при этом используются, практически те же, что и при Homebanking. Internetbanking загружается на ваш компьютер с помощью процедуры PIN-TAN.

В последнее время все большее число пользователей Homebanking переходят к Internetbanking. В принципе, все опасности, существующие в Интернете, подстерегают вас и при ваших банковских операциях. Злоумышленники могут разузнать ваши личные данные, воспользоваться ими в своих целях, изменить их и даже аннулировать. Для снижения степени риска банки принимают меры безопасности, которые очень эффективны. Данные зашифровываются. Для этого применяется интегрированный почти во все браузеры SSL-Protokoll.

Как же функционирует Internetbanking? Для этого существуют три возможности:

1. HBCI — (Homebanking Computer Interface — согласованный банками стандарт безопасности) -на ваш домашний компьютер устанавливается специальная программа, которая зашифровывает данные и обменивается ими с компьютером банка. Для доступа к счету вам нужен секретный номер и персональный код. Эти данные должны находиться на дискете или на карте с электронным чипом, для чего пользователю необходимо считывающее устройство карт или дисковод.

2. Вторым и наиболее распространенным способом является защищенный обмен данных с помощью SSL (Secure Sockets Layer — Протокола защищенных соединений), который обеспечивает высочайший уровень защиты соединений в Интернете. При его использовании информация может передаваться между браузером и сервером в закодированном виде с тем, чтобы никто не смог исказить данные во время пересылки. Пользователь узнает такую связь по изображению закрытого висячего замка, который появляется в правом нижнем углу экрана. Для того, чтобы убедиться в подлинности сертификата, щелкните по замочку. Пользователям не нужно предпринимать никаких специальных действий, чтобы переключиться на SSL-соединение. Клиентская программа SSL встроена в браузер; большинство узлов просто требуют пароль или регистрационный номер для того, чтобы проверить подлинность пользователя. Клиент получает от своего банка PIN (persoenliche Identifikationsnummer) — персональный идентификационный номер и TAN (Transaktionsnummern) — список номеров транcакций в качестве цифровой подписи. Для того, чтобы попасть в свой онлайновый банк, нужно ввести номер своего счета и идентификационный номер PIN. Теперь вы можете получить информацию о состоянии своего счета. Для того, чтобы перевести деньги, вам нужно для каждого поручения вводить новый TAN.

3. Аналогично функционирует и третий вариант, предлагаемый онлайновыми службами AOL и T-Online. Каждый компьютер, на котором установлена программа соответствующей компании, можно использовать в качестве личного банковского филиала. По результатам финансового теста, все три варианта обладают высокой надежностью, благодаря шифрованию по протоколу Secure Socket Layer с 128-разрядным ключом.

Для того, чтобы убедить клиентов в преимуществах Internetbanking кредитные институты предлагают протестировать демонстрационный доступ. Набираем на клавиатуре www.sparkasse-bonn.de. Порталы различных кредитных институтов различны по форме, но практически одинаковы по содержанию.

Для того, чтобы попасть в онлайновый банк, щелкаем мышкой по линку Konto Login — на экране немедленно появляется ссылка на то, что связь с веб-страницами, которые вы собираетесь посетить, является безопасной, сертифицированной и что предоставленные вами сведения кодируются таким образом, что они не будут доступны третьим лицам — вы связываетесь с вашим банком напрямую. Нажав кнопку ОК, вы подходите к дверям онлайн банка, но для того, чтобы попасть внутрь, вам необходимо себя идентифицировать, указав номер своего счета и идентификационный номер.

Если вы читаете эту статью не в общественном транспорте, а сидя у компьютера, то можете протестировать онлайновый банк, введя номер счета: 123455 и PIN: 12346 (при введении PIN вы видите черные точки или звездочки вместо цифр). Если идентификация прошла успешно, вы попадаете в «святая святых» — свой личный счет (в данном случае это счет некой Терезы Тест), а справа внизу появился закрытый замочек. Теперь актуальнейшая информация о состоянии ваших финансов в вашем распоряжении. Вы сразу видите, сколько денег в данный момент на счете, а нажимая соответсвующие иконки, можете узнать оборот денег за заданный промежуток времени (Umsatzabfrage), размер кредита и тому подобное. Самым главным, однако, является то, что вы сами можете производить различные операции, не выходя из дома: перевести деньги в Германии или за границу, создать банк данных получателей — Empfaengerdatenbank, купить или продать ценные бумаги, дать своему банку поручение на отчисление денег с лицевого счета — Lastschrift, платежные поручения на перевод денег — UEberweisung, долгосрочное поручение — Dauerauftrag. Вы можете изменить свой идентификационный номер PIN и прочее. Технология проведения онлайновых операций ничем не отличается от традиционных у банковского окошка. Имеются формуляры, которые нужно заполнить и отослать.

В соответствующие поля вписываются: имя получателя — Beguenstigter Name, номер его счета, код банка (Bankleitzahl), если вы его не знаете, на помощь приходит поисковая машина (Bankleitzahl Suche), назначение перевода -Verwendungszweck. Единственное отличие заключается в том, что свою подпись вы поставить не можете, именно поэтому вам выдали TAN, который заменяет вашу подпись при работе онлайн. Вы можете распечатать любые документы, получив их на бумаге в виде формуляров или выписки из счета — Kontoauszug. Таким образом, вы имеете возможнось оперативного и удаленного управления своим счетом. PIN`ы и TAN`ы предоставит вам ваш банк по первому требованию, едва вы выразите пожелание пользоваться Internetbanking, причем совершенно бесплатно. Цель — снизить расходы клиентов банка и облегчить процедуру осуществления денежных операций. Многие банки, имеющие филиалы, создают специальные «виртуальные» отделения. При возникновении трудностей или проблем можно обратиться за помощью в филиал своего банка или позвонить по его «горячей» линии.

Майя Сафир