Платежи через мобильный телефон

Что такое M-Payment (мобильные платежи) и как ими пользоваться?

Телефон как средство платежа – явление не столь уж новое, но пока еще малопривычное. Кто-то уверенно «расплачивается телефоном», а для кого-то это в диковинку. Кто-то вдобавок «расплачивается» еще и часами. Но не так, как в прошлом веке: «Ох, извините, я без денег, оставлю вам часы в залог...» А как?

Автомобиль подъезжает к заправке. Водитель вставляет в бак наконечник шланга, заправляется, после чего садится в машину и уезжает. А заплатить за бензин?! Вор, преступник? Выглядит действительно подозрительно. Но не исключено, что водитель расплатился за топливо прямо за рулем, через мобильный телефон. В Германии действуют уже триста заправок сети HEM, ведущие такие расчеты с клиентами через оператора мобильных платежей ryd pay direkt.

Подобных примеров можно привести немало. Мобильный телефон позволяет провести платеж в любой момент, где угодно и кому угодно (получатель денег может находиться на другом конце света).

M-Payment, или Mobile Payment – это и есть мобильные платежи. То есть, по сути, один из видов электронного банкинга, характерной чертой которого является в данном случае использование средств мобильной связи. Сегодня к таким средствам относятся не только мобильные телефоны, но и мобильные компьютеры (Tablet, планшет), а также «умные часы» (Smartwatch, часофон), сочетающие в себе функции наручных часов, смартфона и компьютера.

Горячие финские парни открыли счет

Горячим финским парням захотелось хлебнуть холодной колы, и они схватились за телефон.

 Идея использовать мобильник как платежное средство появилась практически сразу же, как только появилась мобильная связь. Обычный телефон появился значительно раньше, но в банкинге практически не участвовал. Разве что вы могли позвонить друзьям и попросить денег взаймы.

Мобильный телефон, в отличие от старого и классического, сочетает возможности голосовой и текстовой связи. А телекоммуникационные операторы учитывают короткие текстовые сообщения (SMS) при начислении абонентской платы. Каждая SMS стоит денег, пусть даже небольших. Но можно заложить в стоимость SMS и стоимость услуги или товара, заказываемых с помощью этого сообщения. Оператор связи, предоставив клиенту телефонный счет, получит деньги и за SMS, и за проданный товар (услугу), после чего сам рассчитается с продавцом.

Так обозначилась «конструкция» премиум-SMS – не просто короткого текстового сообщения, но и платежного обязательства, отправляемого владельцем телефона.

В 1997 году в Хельсинки появились необычные (по тем временам) автоматы, продающие кока-колу. Чтобы получить бутылочку напитка, нужно было не бросать в автомат монеты, а отправлять SMS с кодовым словом по указанному номеру. Бутылочка выскакивала из автомата, а с отправителя SMS вместе с очередным счетом за телефон взимали деньги за выпитый лимонад.

Так начал формироваться рынок премиум-SMS.

В дальнейшем сфера их применения расширялась – но в основном в привязке к сервису самой мобильной связи. В Германии, например, действовали условия, запрещавшие продажу по премиум-SMS «посторонних» вещей. Разрешалось продавать лишь то, что относится к сфере телекоммуникаций. Так, процветала торговля рингтонами (музыкальными звонками для хэнди), логотипами и прочими дисплейными картинками (для тех же хэнди). Абоненты могли покупать и телевизионные программы для просмотра на дисплее, расплачиваясь через премиум-SMS.

Стоимость каждой такой «единицы» телефонного сервиса была невысокая. Из-за чего сложилось мнение, что M-Payment предназначен только для микроплатежей (Micropayment), от одного цента до пяти евро (в американском стандарте до 10 долларов).

Телефон как средство передвижения

Ситуация начала меняться после 2003 года, когда в Германии появилась система мобильной продажи билетов (Mobile Ticketing) для проезда в общественном транспорте. Это был первый опыт продажи через третью структуру (а не только через оператора связи). Компания Teltix внедрила одноименный цифровой продукт для оплаты с телефонов услуг общественного транспорта в Оснабрюке (немного позже также в Бонне и Кёльне).

Аналогичную систему применили и для продажи входных билетов в Федеральный выставочный зал (Bundeskunsthalle) в Бонне.

Почтовая марка, свежая газета

Лет десять назад мобильные телефоны «приспособили» для оплаты почтовых отправлений. Система Handyporto избавила от необходимости покупать почтовую марку и наклеивать ее на конверт для отправки письма. Стало возможным уладить все это через SMS. Здесь третьим участником выступает Deutsche Post. Отправитель письма шлет SMS по одному из номеров почтового сервиса. В ответ Deutsche Post присылает SMS с двенадцатизначным цифровым кодом. Этот код надо написать на конверте на том месте, куда наклеивается почтовая марка – и письмо можно сбрасывать в почтовый ящик, оно дойдет до адресата.

Правда, услуга несколько дороже, чем покупка почтовой марки: 1 евро для открытки и 1,20 евро для стандартного письма. Плата взимается не только за франкирование почтового отправления, но и за SMS.

Следующий вид платежей, приспособленный к мобильному телефону, – за газетные или журнальные статьи. Система начала действовать в 2009 году. До этого времени (если кто помнит) можно было спокойно читать в интернете электронные варианты немецкой периодики. Затем появилась блокировка. Можно свободно смотреть выносы основных материалов – но если вы заходите на заинтересовавшую вас статью, то прочтение предлагается за плату. Не все, но многие издания поступают так. Читательская оплата – в форме премиум-SMS с мобильника.

Таким же образом осуществляется заход на платные страницы в интернете или потребление платного контента с общедоступных страниц.

Что дает нам smart?

С появлением смартфонов платежные функции по каналам мобильной связи значительно расширились. Возник мобильный банкинг – то есть создание особых банковских счетов, управляемых со смартфона. Деньги с такого счета можно переводить по самым разным направлениям. И, в принципе, в любом количестве (естественно, в пределах заложенных на счета сумм или открытого на них кредита). О микроплатежах как о единственном масштабе никто больше не говорит.

Уже к середине нынешнего десятилетия доля мобильных платежей через премиум-SMS снизилась до 50 процентов. В настоящее время она вовсе незначительная. Основная часть платежей осуществляется через мобильные приложения (Apps) для банкинга. Число таких приложений также возрастает. Их предлагают и банки, и создатели смартфонов, и мощные интернет-порталы, и платежные системы: Deutsche Bank, Sparkasse, Apple Pay, Google Pay, PayPal, Huawei Pay, Samsung Pay и др. Наиболее востребованные мобильные приложения: Deutsche Bank Mobile, GO4Q, Mobiles Bezahlen (от Sparkasse), Payback Pay, Postbank Finanzassistent. Устанавливать банковские приложения можно, как правило, бесплатно.

Платить через мобильные приложения можно, например, продавцам товаров и услуг в интернете, на их банковские счета. А можно переводить деньги частным лицам (системы Person-to-Person, P2P).

Переводы в пределах Германии в подавляющем большинстве случаев не представляют проблем. Создана Европейская ассоциация систем мобильных платежей (EMPSA), поддерживающая денежные потоки с мобильных телефонов в пределах Евросоюза, и других стран, связанных с ЕС тесными банковскими договорами (такими, как Швейцария, Норвегия, Исландия, Турция). Внедряется единый международный QR-код для быстрой и надежной авторизации при осуществлении мобильных платежей «в пределах земного шара».

Кроме того, появились технологии, позволяющие совмещать технологии бесконтактного прочтения платежных карт (Near Field Communication, или NFC) с мобильными платежами. Это значит, что с «электронного кошелька», заложенного в мобильный телефон, можно расплачиваться на кассах в обычных магазинах (супермаркетах, дискаунтерах и пр.). Картина, в общих словах, такова: одни покупатели расплачиваются банковскими карточками (кредитками, жирокартами), поднося их к бесконтактному терминалу считывающего устройства на кассе. А другие покупатели проносят мимо терминала свой смартфон – и тоже расплачиваются за покупку. Таким же образом можно расплачиваться и с «умных часов». Американская поговорка «Время – деньги» приобретает новый смысл.

Более того, в нынешних условиях можно состыковывать банковские карточки с мобильными телефонами – через считывающее устройство, предназначенное, вообще говоря, для онлайн-банкинга со стационарного компьютера. Но тут считывающее устройство соединяется со смартфоном через кабельный штекер и гнездо для наушников или по беспроводной персональной сети (Bluetooth). Таким образом через мобильник можно осуществлять платежи с карточки. Как говорится, было бы желание.

Олег Филимонов (Ландсхут)

Читайте также:

1. Бесконтактные платежи. Были раньше такие цветные бумажки, назывались деньги.... Журнал «Партнёр», № 10 / 2018. Автор С. Мучник
2. Apple Pay: Новая система бесконтактных платежей в Германии. Журнал «Партнёр», № 2 / 2019. Автор С. Мучник
3. Система электронных платежей PayPal. Журнал «Партнёр», № 5 / 2019. Автор О. Филимонов