Бесконтактные платежи

Были раньше такие цветные бумажки, назывались деньги...

Тема безналичных платежей уже не раз затрагивалась на наших страницах. Мы вступили в период окончательного прощания с привычными купюрами и монетами, что, кстати, большинству немцев, согласно опросам, вовсе не нравится. Но тут никуда не деться, это мировой тренд, и Германия находится отнюдь не в первых рядах – в Скандинавии, например, очень многие окончательно распрощались с наличными деньгами. Люди платят либо на месте (магазин, заправка, отель...) с помощью кредитной каточки (Visa, MasterCard, American Express), либо оформляют платежи онлайн. А небольшие деньги, кому они еще нужны, снимают в кассовых автоматах с помощью тех же карточек.

На фоне медленного, но неизбежного расставания с наличными как-то не очень заметен отход и от карточек. Сегодня у многих бумажник буквально забит разными карточками единого формата (Scheckkartenformat), на чипе которых содержится финансовая и другая важная информация. Тут и визитки, и кредитные карточки, и водительские права, и служебное удостоверение, оно же пропуск, и основной наш документ – Ausweis, и карточка медицинского страхования, и... До десятка и больше, их разовая потеря вместе с бумажником делает человека абсолютно беспомощным и несчастным, по меньшей мере на несколько дней. Особенно за границей, там воров еще больше.  

Уже одно это соображение достаточно для выбора другого носителя важной информации. Единого для всех карточек заменителя пока вроде бы еще не предлагают. Альтернативой кредитных карточек является смартфон с соответствующими приложениями (Apps). Смартфон (умный наш телефон) – тут ключевое слово, все системы бесконтактных платежей замыкаются на него или на другой умный (smart) гаджет, часы или планшет.

Сразу, однако, возникает вопрос: а если украдут смартфон, не будет ли это еще большим ударом, чем пропажа бумажника с карточками? Нет, не будет, хотя, конечно, остаться без смартфона весьма болезненно. Но смартфоны есть практически у всех, а крадут у очень немногих. Тема кражи хенди не вписывается в содержание этой заметки, это отдельный разговор, но вкратце стоит отметить следующее. Есть несколько способов отследить, в основном с помощью полиции, вора с вашим прибором, есть надежные системы защиты приватной информации, включая сканер отпечатков пальцев на многих смартфонах, есть возможность сразу по обнаружении пропажи гарантированно запереть SIM-карту, с тем чтобы при желании получить потом новую. Словом, злоумышленник, овладевший вашим смартфоном, имеет ещё меньше шансов добраться с его помощью до ваших денег, чем в случае кражи кредитной карточки. И потом, не носить же с собой тысячи евро, всё равно надо довериться электронике.

Мы уже описывали введенную в Германии систему безналичных платежей за проездные документы, (((eTicket-Deutschland. Она опирается или на специальную чип-карту, или на смартфон с функцией ближней связи NFC. Но это лишь частный случай, адаптация метода для транспортных целей, а вообще всё идет к полной универсальности системы бесконтактных платежей.

Уже сейчас выпускаются многочисленные банковские карточки (Visa, MasterCard, EC-Karte…) с символом бесконтактного платежа, ими ещё удобнее расплачиваться, не надо никуда вставлять карту. И всё больше появляется платежных терминалов, включая переносные в руках у продавца, пригодных для контакта посредством NFC с платежными картами. Так что переход к смартфону – это следующий шаг в направлении дигитализации финансовой сферы.

Бесконтактные платежи производятся с помощью специальных платежных систем от банков или фирм-производителей (Samsung Pay, Google Pay, Apple Pay). В основе находится взаимодействие смартфона (с установленным на нем приложением) с платежным терминалом (кассой). Тут применяется метод HSE (Host System Emulation), при котором создается зашифрованная копия электронной карты (токен), которая бесконтактно переносится в терминал, что аналогично вдвижению карточки в щель считывающего устройства. Безопасность процесса гарантируется уникальностью шифрования, практически невозможностью перехвата сигнала ближней связи NFC и даже тем, что в ходе процесса смартфон непрерывно находится в руках клиента, в отличие от карточки, с которой приходится на короткое время расставаться. Дополнительной защитой является установление верхнего предела снимаемой суммы, можно снимать и больше, но для этого надо вводить еще и дополнительный пин-код.

В Германию платежные бесконтактные системы приходят только сейчас. Например, GooglePay доступен с середины этого года. Нужно только иметь смартфон с операционной системой Android, оснащенный ближней связью NFC, подойдут также и умные часы (Smartwatch) с системой Wear OS. Для осуществления платежа служит приложение Google-Pay-App. Проблемы, правда, остаются: не так ещё много пока терминалов, принимающих карты бесконтактного платежа и работающих со смартфонами, и далеко еще не все кредитные институты участвуют в этой системе, например Sparkassen, Volksbanken и Raiffeisenbanken не дружат с платежной службой от Google. О поддержке Google Pay сообщили пока только Commerzbank, comdirect, N26, Wirecard, Landesbank Baden-Württemberg и Fintech Revolut – для начала негусто. В США, например, картина совершенно другая, там Google Pay поддерживают многочисленные ведущие банки, возможна также оплата через сервис онлайн-платежей PayPal.

Sparkassen, явно конкурируя с Google Pay, с августа этого года ввели собственную систему бесконтактного платежа. Для этого предлагается приложение Mobiles Bezahlen. Условия пользования: смартфон с NFC и Android версии 5.0 и выше, возраст не менее 18 лет, Debit Mastercard или Mastercard от Sparkasse, регистрация в качестве пользователя E-Banking – большинство из нас всем этим требованиям уже удовлетворяет. Значительная часть платежных терминалов, принадлежащих Sparkassen, оборудована уже системой бесконтактного платежа с NFC. А вот владельцам айфонов (iPhone) и других гаджетов от Apple придется подождать, предложение пока распространяется на смартфоны с Android.

С середины августа свою службу мобильных платежей предлагают также 85% Volks- и Raiffeisenbanken.

Опять же с середины лета в Германии появилась еще одна служба мобильных платежей, Garmin Pay. Фирма Garmin известна как производитель GPS-навигаторов и умных часов, также с поддержкой навигации. Её мобильная платежная система базируется исключительно на часах. Партнером, осуществляющим платежи, является VIMpay, предлагающий виртуальные кредитные карты MasterCard. В перспективе предполагается объединение с Apple Pay, как уже осуществлено в Ирландии и Франции. Достоинства Garmin Pay в том, что система совместима и с Android, и с Apple. Дополнительным достоинством является то, что вероятность лишиться наручных часов, по сравнению со смартфоном или бумажником, ничтожна. Более того, предусмотрено автоматическое запирание платежной системы, будь то Garmin Pay, Google Pay или Apple Pay, при снятии часов с руки. Активация возможна только на руке путем введения PIN’а.

Умные часы вообще недёшевы, модели Garmin стоят 200-950 евро и относятся к лучшим. Платежную функцию поддерживают модели Garmin vívoactive 3, Forerunner 645, fēnix 5 Plus и D2™ Delta.

Эксперты отмечают в качестве недостатка существующих мобильных платежных систем отсутствие возможности получения дигитального (цифрового) кассового чека, который можно при желании распечатать. Такой чек сделал бы систему платежей ещё надежнее, кроме того, позволил бы учитывать НДС (Mehrwertsteuer), что очень важно для многих покупателей.

Кстати, можно и наоборот – не платить, а снимать деньги в кассовых автоматах с помощью не привычной карты, а смартфона.

Пока смартфон в качестве электронного кошелька в Германии не привился. В прошлом году едва ли семь процентов потребителей хотя бы однажды платили с помощью мобильного телефона. Причины такой сдержанности: отсутствие потребности в подобной форме оплаты и соображения безопасности и надёжности.

Излюбленным платежным средством немцев по-прежнему являются наличные деньги, ими расплачиваются в магазинах 74% покупателей, далее следует жиро-карта (обычно, EC-Karte). Однако оборот чисто наличными в немецкой торговле всё время снижается, сейчас он составляет только 48%.

Дигитализация, то есть переход на дигитальную (цифровую) технику являлась одним из пунктов в предвыборных программах нескольких партий на последних выборах. Германия далеко не в лидерах в этом деле, в пределах ЕС она, по оценке индекса дигитализации (Index für digitale Wirtschaft und Gesellschaft), находится где-то посредине, сразу за Испанией и Австрией. Лидерами в освоении современной дигитальной техники являются Дания, Швеция и Финляндия, явными аутсайдерами – Италия, Болгария, Греция и Румыния. Одним из элементов этой самой дигитализации является переход к современным платежным системам (платежи онлайн и бесконтактные платежи) и, соответственно, уход от бумажных и металлических денег.

Эксперты полагают, что Германия успешно проспала первый этап дигитализации.

С.Мучник (Дортмунд)

Читайте также:

1. Жить без наличных. Журнал «Партнёр», № 10 / 2017. Автор И. Листов

2. Электронные билеты в Германии. Журнал «Партнёр», № 7 / 2017. Автор С. Мучник

3. Отмена наличных денег. Журнал «Партнёр», № 6 / 2015. Автор С. Мучник

4. Расплата в режиме онлайн. Журнал «Партнёр», № 6 / 2013. Автор С. Мучник