ЭКСПЕРТЫ ОТВЕЧАЮТ НА ВОПРОСЫ ЧИТАТЕЛЕЙ „BILD“ ДОЛГИ

На этот раз темой «горячей линии», организованной газетой «Bild», стали долги граждан. На вопросы читателей, касавшихся самых различных аспектов этой темы, отвечали высококвалифицированные эксперты: министры, другие руководители государственных и общественных организаций. Мы благодарны руководителям издательства газеты «Bild» за предоставление нашему журналу эксклюзивного права публикации на русском языке материалов «горячей линии». Напоминаем, что полная или частичная перепечатка этих материалов русскоязычными изданиями запрещена.

Мой муж не получал зарплату в течение трех месяцев, т. к. фирма, в которой он работал, неплатежеспособна. Из неоплаченных счетов выросли горы мелких долгов, и я уже не в состоянии за ними уследить. Что мне делать?
Cindy  W. (29) aus Hailbronn

Bundesjustizministerin Brigitte Zypries (SPD): «Вы должны обратиться в Консультационную службу по вопросам долгов — Schuldenberatung или в Общество по защите прав потребителей — Verbraucherzentrale. Важно, чтобы у Вас сохранились все квитанции и счета, которые нужно обязательно захватить с собой для консультации. Но, помимо этого, Вы должны каждый месяц составлять план ведения домашнего хозяйства, чтобы получить более полное представление о своих финансовых делах. Вносите туда все постоянные выплаты — Fixkosten, такие как: квартплата, оплата электроэнергии, телефона и т. д. Так Вы узнаете, сколько остается у вас на остальные покупки — Anschaffungen».


У моих родителей, после смерти моей сестры, возникли обязательства по погашению долга за дом. Обязаны ли они платить ежемесячные платежи в сумме 500 евро в счет погашения оставшегося долга — Restschuld, размер которого составляет 80.000 евро, ведь возраст родителей весьма преклонный — более 80 лет? Если да, то, может быть, необходим пересмотр условий договора — Umschuldung?

Gabriele  W. (58), Verkaeuferin aus Heidelberg

Bundesministerin Zypries: «Долги нужно возвращать независимо от возраста. Для начала выясните в своем домашнем банке, возможно ли договориться с ним о более низких ежемесячных платежах в счет погашения долга — Tilgungsrate по старому кредиту. Если такая договоренность возможна, то проанализируйте, будет ли выгодна замена старого кредитного договора — Kreditvertrag на новый».


Я вела излишне длительные разговоры по хенди, и у меня образовался долг в сумме 1.900 евро. Может ли фирма-провайдер наложить арест на мою зарплату, когда я снова начну работать?
Anja  B. (21), arbeitslos aus Nuernberg

Hans Gimmel, Arbeitskreis «Neue Armut» Berlin: «Если имеется судебное решение о наложении ареста на имущество — gerichtliche Pfaendungsbeschluss, фирма-провайдер может наложить арест и на Ваш текущий счет. Если Вы нашли работу и хотите избежать ареста текущего счета, предложите этой фирме платежи в рассрочку.


Я не имею даже общего представления о своих долгах. Одна фирма предложила мне решить все проблемы за вознаграждение в 600 евро. Что Вы мне посоветуете?
Martina  P. (40), Hausfrau aus Muehlhausen (Thueringen)

Ernst Unger, Verbraucherzentrale: «Держитесь подальше от такой фирмы! В этой области существует множество несолидных фирм, предлагающих свои услуги. Основополагающим принципом серьёзной консультационной фирмы по вопросам долгов является то, что она, как правило, бесплатна. Обратитесь в официальное Консультационное бюро по вопросам долгов — Schuldnerberatungsstelle».


Что означает в процессе по делу о признании неплатежеспособности понятие «клятвенное заверение» — «eidesstattliche Versicherung»?

Petra  H. (45), Altenpflegerin aus Berlin

Ilona Malinowski, Berliner Sparkasse: «Это заявление в суде, в котором Вы публично оглашаете сведения о своих имущественных возможностях».


Я являюсь арендатором ресторана и при этом у меня долг в 50.000 евро, который мне хотелось бы погасить. Могу ли я, объявив о банкротстве, продолжать свою деятельность?
Jens  H. (60), Gastronom aus Bad Birnbach / Bayern

Harald Brennecke, Rechtsanwalt (Kanzlei Brennecke & Partner): «Да, конечно! Вы должны подать уполномоченному суду по делам о банкротстве — Insolvenzgericht заявление о неплатежеспособности — Regel-Insolvenzantrag. Тогда будет официально определено, какую сумму Вы могли бы зарабатывать, если бы работали на такой же должности. Имея такие сведения, управляющий секвестированным предприятием — Treuhaender рассчитает, какое имущество можно на шесть лет арестовать. Эту сумму Вы обязаны выплатить для того, чтобы освободиться от остальных долгов».


Почему мне не открывают текущий счет? С прошлого месяца я стал неплатежеспособным как частное лицо — Privatinsolvenz. Несмотря на ходатайство — Fuersprache моего управляющего — Insolventverwalter, банк закрыл мне текущий счёт. Другие банки также отказывают мне в открытии текущего счета . Что я должен делать?
Bernard  B. (49), Fruehrentner aus Wismar

Bundesjustizministerin Brigitte Zypries (SPD): «Существует определенная договоренность между банками о предоставлении текущих счетов — Girokonto на сальдо-базис — Guthabenbasis. Это те текущие счета, с которых нельзя получить сумму, превышающую остаток на них. Если банк действительно не соглашается предоставить Вам такой текущий счёт, советую Вам написать письмо в Бюро жалоб — Beschwerdestelle Союза немецких банков — Bundesverbandes deutscher Banken».


Какие предметы не может описать судебный исполнитель?
H. D. (50), Duesseldorf

Matthias Kaiser, SKM Muenster Schuldenberatung: «Не подлежат описи судебным исполнителем повседневные вещи, необходимые для жизни — одежда, мебель, телевизор. Сюда относятся также и предметы, необходимые для профессиональной деятельности, к примеру, автомобиль страхового агента».


Могу ли я досрочно погасить кредит?
Ruediger  H. (61), Elektriker aus Bayreuth

Marsha Ertel, Schuldnerberaterin der Caritas in Verden: «В этом вопросе следует разобраться. Большинство банков требуют в таком случае так называемые выпадающие проценты — Vorfaelligkeitszinsen, — компенсация убытков за проценты, которые они теряют в связи с досрочным погашением кредита — Tilgung. Тщательно проверьте, будет ли это Вам выгодно?»


Будучи в финансовых затруднениях, я попалась на удочку несолидному посреднику по предоставлению кредитов, который пообещал мне кредит при условии, что я заключу различные страховки. Сейчас у меня множество страховок, которые я не могу расторгнуть, и несмотря на это, никакого кредита не получила. Что мне делать?
Barbara  W. (33), Hausfrau aus Bonn

Ralf Tergan, Berliner Sparkasse: «Обратитесь к соответствующим страховым компаниям. Если это ничего не даст, помочь сможет только адвокат. Неважно, насколько велика нужда в деньгах, никогда нельзя обращаться к сомнительным посредникам или акулам-кредиторам и связываться с ними. Самыми надежными партнерами по ликвидации долгов являются Консультационные службы по вопросам долгов и банки».


Моя жена из-за наших долгов (20.000 евро) подала на развод. Как мне возможно быстрее выплатить кредит?
Helmut  W. (61), Arbeiter aus Essen (Nordrhein-Westfalen)

Heiko Neumann, Caritas Oberberg: «Приостановите выплаты и заявите о неплатежеспособности как частное лицо — private Insolvenz! Очень важно немедленно открыть в другом банке новый текущий счет для зарплаты — Gehaltskonto и сообщить об этом в Ваш отдел кадров. При среднем заработке приблизительно в 1.600 евро и наличии двух детей Ваша зарплата не подлежит аресту. К тому же Консультационная служба по вопросам долгов также поможет Вам освободиться от долгов в рамках неплатежеспособности как потребителя — Verbraucherinsolvenz. Возможно, что это спасет и Ваш брак».


Я хотел съездить в отпуск и в феврале взял кредит в размере 20.000 евро. Я получаю 730 евро пенсии, но теперь должен платить 548 евро ежемесячных взносов. Что теперь делать?
Jurgen  M. (63), Rentner aus Halle / Saale

Guido Stephan, Bundesjustizministerium: «Буду с Вами полностью откровенен! Вы не должны были брать такой кредит, а Вам не должны были выдавать такую сумму. Поговорите со своим банком, возможно, удастся снизить ежемесячные взносы. И на всякий случай пойдите в Консультационную службу по вопросам долгов».


В течение супружеской жизни у нас накопились долги. Сейчас я хочу развестись. Должна ли будет моя жена перенять половину долгов на себя?
Bernd  H. (34), Muehlenarbeiter aus Regensburg

Gerd Schultz, Obergerichtsvollzieher: «Вы оба связаны совместными долгами. Это означает, что каждый из вас может перенять обязанность по уплате старых долгов на себя. Кредитор — Glaeubiger предъявляет требования к тому, кто в состоянии уплатить долг».


Я раньше времени бросил учёбу и из-за этого у меня образовался долг в размере 10.000 евро. Боюсь, что в связи с наложением ареста на зарплату я могу потерять и работу, которую намерен найти«
Rafael  S. (23), Arbeitsloser aus Bitzenbach (Hessen)

Klaus Richter, Landesarbeitsgemeinschaft Schuldenberatung: «В Вашем случае особенно важно срочно получить компетентный совет в официальной Консультационной службе для должников. К сожалению, наложение ареста на зарплату часто приводит к проблемам с работодателем, вплоть до потери рабочего места. Где находится ближайшая от Вас Консультационная служба, Вы можете узнать, связавшись по специальной линии связи с Bundesfamilienministerium по тел.: 0180 / 5 329 329».


У меня много кредиторов, помимо этих долгов я должен 30.000 евро своему брату. Из 750 евро пенсии я могу отдавать брату несколько евро, но остальные долги я выплачивать не в состоянии. Что мне делать?
Achim  W. (42), Rentner aus Zuelpich

Martin Kull, Rechtsanwalt (Kanzlei Brennecke & Partner): «Чтобы освободиться от долгов, нужно возбудить процесс о признании Вас неплатежеспособным как потребителя — Verbraucher-Insolvenzverfahren. Проблемой является Ваш брат. Его Вы также должны внести в список кредиторов. А это значит, что он не получит обратно одолженные Вам деньги. В случае, если Вы не сделаете его участником процесса по делу или не осуществите ему платеж в ходе производства по делу, то потеряете все шансы освободиться от долгов в целом».


Уже пять лет, как различные банки отказывают мне в открытии счета. Я не знаю, чем это объяснить. Мой новый работодатель просит сообщить ему номер текущего счета. Что делать в такой ситуации?
Josef  P. (55), Druecker aus Muenchen

Sven Gaertner, Schuldenberater beim «Arbeitskreis Neue Armut» Berlin: «Я рекомендую Вам получить в Союзе защиты кредитов — Schutzgemeinschaft fuer allgemeine Kreditsicherung (SCHUFA) сведения о себе — Selbstauskunft. Могло случится так, что внесенные туда в свое время отрицательные сведения о Вас потеряли актуальность и давно должны были быть изъяты. Оформите договор об их изъятии. Если, тем не менее, Вам не откроют текущий счет, обратитесь к независимому арбитру Союза банков — Ombudsmann des Bankenverbrandes (Bundesverband Deutscher Banken e.V., Kundenbeschwerdestelle, Postfach 040307, 10062 Berlin). Подавать жалобы можно по факсу: 030 / 16 63 31 69 или по электронной почте: Ombudsmann@bdb.de».


У меня имеются долги — Schulden. Может ли судебный исполнитель — Gerichtsvollzieher описать находящийся в пользовании моей 17-летней дочери компьютер, который я купила для eё учёбы?
Maria  T. (36), Hausfrau aus Leer (Niedersachsen)

Christiane Saeur, Diakonisches Werk: «Следует объяснить судебному исполнителю, что компьютер необходим Вашей дочери для учёбы. Еще лучше, если Вы доказательно подтвердите, какие вещи — Gegenstaende принадлежат Вашей дочери. В таком случае эти вещи не будут описаны».


У моей сестры большие долги. Может ли быть арестовано получаемое eю пособие на ребёнка — Kindergeld?
Ulrike  L. (36), Hausfrau aus Frankfurt, Hessen.

Sabine Baudis, Berliner Sparkasse: «Нет, не может. Такие социальные выплаты, как пособие на детей — Kindergeld, дотация на аренду жилья — Wohngeld и пособие по безработице — Arbeitslosengeld — не подлежат аресту. При аресте текущего счета должника — Kontopfaendung подобного рода платежи должны выплачиваться в течение 7 дней после их поступления на счет».


Мой сын был обманут при покупке квартиры и теперь из-за этого у него долги. Мы подали в суд по факту мошенничества и прекратили выплату ежемесячных платежей в счет погашения кредита. Теперь сын имеет отрицательную запись о наличии долга в SCHUFA и не может получить кредит. Как нам удалить эту запись?
Ilse  H. (83), Adendorf, Schleswig-Holstein

Hjoerdis Christiansen, Verbraucherzentrale Hamburg: «Сначала Вы должны ходатайствовать о получении информации о себе в SCHUFA для того, чтобы узнать, что вообще указано там о взятом сыном кредите. Это стоит несколько евро. Сообщите в SСHUFA, что речь идет об обмане и что Вы принимаете юридические меры против этого случая. В Федеральном законе об охране данных — Bundesdatenschutzbank указано, что SСHUFA в таком случае должна блокировать отрицательную запись».


Я обязан дать клятвенное заверение в суде и в связи с этим получаю сейчас предложения от предполагаемых экспертов по неплатежеспособности — Insolventexperten. Кому из них можно доверять?
Stefan  S. (39, Maschinenschlosser aus Erfurt

Prof. Edda Mueller, Vorstand Verbraucherzentrale Bundesverband: «Для избежания бесполезных затрат сразу же нужно отбросить все сомнительные предложения. Так часто очень большие гонорары до 2.000 евро эксперты требуют за бесполезные для клиента консультации. Федеральное министерство по делам семьи по телефону 0180/5 329 329 (12 ct. за мин) сообщит Вам координаты компетентных консультационных пунктов, а необходимые информационные брошюры имеются при каждом обществе по защите прав потребителей — Verbraucherzentrale».


У моей подруги имеются долги. Судебный исполнитель бывал у неё уже неоднократно. Если сейчас я одолжу ей мой телевизор и стереоустановку, может ли эта аппаратура быть описана за долги?
A. Sch. (33), Mechaniker aus Esslingen

Barbara v. Salessoff, Diakonisches Werk Berlin: «Нет не будут. Описывать могут только вещи, которые принадлежат непосредственно Вашей подруге. Для предотвращения недоразумений подайте судебному исполнителю заявление, в котором укажите, что аппаратура принадлежит Вам».


Я заказала в фирме посылочной торговли — Versandhaus товары на сумму 2.000 евро, однако не могу их оплатить. Сейчас предприятие по взысканию денег — Inkassounternehmen хочет арестовать деньги на смерть по моей страховке — Sterbegeldversicherung. Допустимо ли это?
Ingeborg  H. (70) Rentnerin aus Regensburg

Oliver Sabel, Bundesjustizministerium: «По этому поводу можете не переживать! Согласно закону деньги в сумме до 3.579 евро, накопленные по страховке на случай смерти, не могут быть арестованы».


Я женат, моя жена — безработная. Какой существует предел взысканий из моего дохода- Einkommen?
Heinz  P. (56), Schweisser aus Mainz

Toralf Moeller, Schuldnerberater der Caritas Rostock: «Если у Вас имеются обязанности по содержанию другого лица, граница нетто-дохода, свободного от претензий, обозначается в пределах 1289,99 евро».


Умершая тетя моей сестры была получателем социальной помощи — Sozialhilfeemfaengerin и имела долги. Обязаны ли наследники оплачивать их?
Hans-Juergen W. frueherer Fabrikarbeiter aus Hannover

Sabine Schwesig, Bundesjustizministerium: «Да, должны оплачивать! Согласно параграфу 1967 Гражданского свода законов, наследник несет ответственность по долгам умершего».


Я с 1 апреля — безработный, получаю 600 евро пособия по безработице — Arbeitslosengeld. Из-за этого не могу выплачивать имеющиеся долги. Может ли быть арестовано мое пособие по безработице?
Gerard 2. (46), arbeitslos aus Berlin

Ursula Diering, Arbeiterwohlfahrt Berlin: «Нет не может. Пособие по безработице защищено законом с тем, чтобы гарантировать Ваше существование».


У меня долги в сумме 12.500 евро, а я нуждаюсь сейчас в новом кредите на покупку автомобиля. Возможно ли в этом случае получение кредита?
Roswitha  W. (42), Teilzeltbeschaeftigte aus Bremen

Andreas Teinze, Berliner Sparkasse: «Если Ваши доходы и сумма кредита соответствуют допустимым пропорциям, то принципиально это возможно. О прежнем долге — Verschuldung банк узнает, направив запрос в SCHUFA. Как правило, банки допускают общую задолженность — Gesamtverschuldung в 8-10 раз превышающую размер чистого дохода».


Я подал прошение в участковый суд — Amtsgericht о признании меня неплатежеспособным потребителем — Verbraucher-Insolvenz. Однако мое прошение еще не удовлетворено, судебный исполнитель уже заявил о себе. Может ли он начать описывать имущество?
Joerg  E. (33), Pfleger aus Muenchen

Frank Schneider, Obergerichtsvollzieher: «Да, может. Приостановить дальнейшее исполнение мероприятий — Vollstrekungsmassnahme по описи имущества может только начало процесса по делу о признании неплатежеспособности».


Мой партнер по совместной жизни — Lebenspartner имеет долги. Должна ли я нести за них ответственность?
Petra  M. (42), Angestellte , aus Saarbruecken

Roland Dingerkus, Insolvenzberatung: «Нет, не должны. Разве только если Вы перенимаете на себя долги путем подписания дополнительного договора».


Хоть я выплачиваю кредит на приобретение дома — Hauskredit в размере 750 евро в месяц, банк угрожает мне продажей дома с аукциона — Versteigerung. Предположительная стоимость дома сейчас на 39.000 евро меньше, чем на момент заключении договора о его покупке. Правомерно ли это?
Anneliese F (64), Rentnerin aus Wuppertal

Prof. Edda Mueller, Vorstand Verbraucherzentrale Bundesverband: Требование банка неприятно, однако законно и возможно. Только безотлагательные практические действия для того, чтобы предотвратить такие угрозы — Drohgebaerden, могут спасти положение«.


Я проиграла судебный процесс — Gerichtsprozess и должна оплатить из своей пенсии более 2.000 евро на возмещение ущерба — Schadenersatz и судебные издержки — Gerichtskosten. Как мне это выполнить?
Maria  B. (61), Rentnerin aus Ansbach (Bayern)

Helga Springeneer, Institut fuer Finanzdienstleistungen, Hamburg: Не нужно пугаться, если к Вам поступит требование от судебной кассы произвести платеж всей суммы. Однако следует обратить внимание на указанный там срок. В течение этого времени Вы можете просить суд о погашении суммы в умеренных платежах. Для этого напишите письмо в произвольной форме, в котором коротко изложите Вашу ситуацию«.


Я прочитал в газете, что процентные ставки по кредитам снижены. У меня кредитный договор от 1998 года с твердой процентной ставкой от 6.58 %. Она для меня также понизится?
Robert  H. (54), Fruehrentner aus Wuppertal

Achim Sahr, Sparkasse Berlin: «К сожалению, это не происходит автоматически. Если Вы заключили кредитный договор с твердой процентной ставкой, то привязаны к этому, даже если проценты снижаются».

Материал подготовили к печати М. Нарбут и Е. Кузнецова