Что такое Girocard и как пользоваться этим платежным средством

Хорошо забытое новое

Бесспорным лидером в семействе банковских карт является Girocard, хотя это название незнакомо даже их владельцам. По-прежнему употребляется старое имя ec-Karte, отмененное в Германии еще в 2007 году. Новые жирокарты (гирокарты) пришли на смену старым «картам электронной наличности» – но название не приживается. Хорошо забытое новое!

Между тем, по данным института исследований рынка GfK, в стране находятся в обороте не менее ста миллионов жирокарт. Свыше 95 процентов взрослого населения владеют одной или несколькими такими карточками. Годовой объем платежей с них приближается к 150 миллиардам евро.

Так что же такое Girocard?

Можно представить, что в будущем название Girocard тоже будет отменено, как отменили более десяти лет назад название ec-Karte. И тогда, вероятно, народ вместо нового имени будет говорить «Girocard», чего сейчас делать не хочет. Это проявление финансовой консервативности немцев, для которых старые платежные средства значат больше, чем новые. В эпоху электронных денег и многочисленных виртуальных «заменителей» валюты жители Германии стойко привязаны к наличности, а новшества встречают неохотно.

По данным Федерального банка, около 80 процентов потребительских платежей производятся в наличной форме, 15 процентов жирокартами и только 4 процента кредитными картами. Прочие платежные средства составляют лишь мизерную долю текущих расчетов. По мнению экспертов банка, эти прочие средства не имеют практического значения, сколь бы модными они ни были (например, «компьютерные деньги» – криптовалюта).

Что касается жирокарт, то они, хоть и с большим отрывом от наличности, являются вторым по востребованности платежным средством в Германии. Причем единичные платежи с этих карточек в среднем крупнее, чем «из кошелька». Нельзя пройти мимо такого сопоставления: хотя 80 процентов платежей физических лиц приходится на наличность, но на них приходится лишь около 65 процентов реального денежного оборота. А на платежи с жирокарт, составляющие 15 процентов, приходится 30 процентов оборота. Выходит, жирокарта – надежный и достаточно популярный платежный инструмент в руках потребителей.

Чем обусловлена популярность?

Несколькими обстоятельствами.

Во-первых, это наиболее простой и вместе с тем надежный вид дебетовых карт (Debitkarte), имеющих хождение в Германии и в Европе. Во-вторых, многие еще в начале века привыкли к карточкам «электронной наличности» (ec-Karte), а жирокарты – это, в сущности, их современное поколение, позволяющее с легкостью производить обычные операции, не выходя за рамки своей реальной платежеспособности, без задолженности банку.

Дебетовые – это банковские карты, позволяющие владельцу пользоваться лишь теми средствами, которые фактически имеются на его контокоррентном счете. В этом отличие от кредитных карт (Kreditkarte), которые позволяют пользоваться средствами в рамках кредита, предоставленного банком владельцу счета (разумеется, кредит должен быть потом погашен).

Контокоррентный счет называют еще текущим, поскольку на нем учитывается текущая задолженность банка перед клиентом (и наоборот). А в немецкой финансовой практике такой счет называется Girokonto («круговой», «оборотный» счет). Отсюда и название карточки, привязанной к счету: Girocard. Основное предназначение и карты, и счета – поддерживать текущие платежи клиента (в отличие от других счетов, являющихся, например, формой накопления или сбережения денег). Заплатил за покупку – уменьшил счет. Добавил денег – пополнил его. Так деньги и «бегают по кругу».

Эмитентом жирокарт (неважно, от какого банка) является кредитная организация DK (Deutsche Kreditwirtschaft). Одна из задач, решаемых ею, – стандартизация систем безналичных платежей и обеспечение их безопасности. Таким образом, Girocard – серьезная разработка, признаваемая практически всеми продавцами.

Чем подтверждается возможность платежа жирокартой?

На кассе должна быть пиктограмма с изображением числовой клавиатуры и считываемого прямоугольника, под картинкой синяя надпись girocard. Еще одно подтверждение – пиктограмма, на картинке также изображена цифровая клавиатура со вставленным прямоугольничком, но в другой проекции. Внизу подпись черным шрифтом electronic cash (начальные буквы выделены синим и светло-коричневым цветом).

Иногда можно встретить старую пиктограмму электронной наличности: синяя и красная буквы ec, под ними подпись electronic cash. Это – подтверждение приема платежей карточками-предшественницами (ec-Karte). Нет гарантии, что считывающие устройства под эти карты примут также жирокарту. Продавцов, принимающих платежи со старых карточек, обязали оборудовать на кассах параллельные устройства, читающие жирокарты. Ну, а тем, у кого еще сохранились ес-карты, рекомендовано обменять их на жирокарты, чтобы не возникало технических проблем с платежами.

Техника платежей и обналичивания

Картой можно производить безналичные платежи или снимать наличность со своего счета в банкомате (Geldautomat). И для платежей, и для снятия наличности необходимо ввести личный идентификационный номер (PIN) на так называемом POS-терминале (от английского point of sale – «точка продажи»). Прежде терминалы были стационарно соединены с кассой или банкоматом. Сейчас эксплуатируется уже третье поколение POS, в том числе мобильные устройства у официантов в ресторанах, разъездных продавцов. Перевод денег осуществляется в режиме онлайн. Тут больше удобств. Можно, например, расплатиться карточкой при доставке товара на дом.

Еще одна новинка: бесконтактные платежи. Такая функция называется Girogo (ее подтверждает пиктограмма с изображением карточки в окружении «волн» и синей надписью girogo). Карточку не надо вставлять в считывающее устройство, достаточно близко поднести ее к окошку терминала. Карточка будет прочитана благодаря современной технологии NFC (near field communication – «коммуникация ближнего поля»). PIN вводить тоже не надо, обозначенная на кассе сумма будет, тем не менее, снята со счета покупателя и переведена продавцу. Это ускоряет расчеты на кассах больших магазинов, дискаунтеров, супермаркетов. Но поскольку авторизации не требуется (платеж без личного идентификационного номера), есть риск, что карточкой может с легкостью воспользоваться кто-то чужой. Чтобы не допустить быстрого опустошения счета присвоенной картой, разрешаются разовые бесконтактные платежи на сумму не более 25 евро. За более дорогие покупки – расплачиваться как обычно (вставлять карту в считывающее устройство, вводить PIN).

Некоторые банки (например, Sparkasse) предлагают препейд-жирокарты с функцией Girogo. Препейд-карты не связаны с банковским счетом, они осуществляют платежи в пределах тех денежных сумм, которые закладывают на них владельцы. Закладка денег осуществляется на специальных терминалах в банках. В них и вкладывают наличные деньги, которые забирает банк. А на карточку, вставленную в терминал, заносится электронная метка вложенной суммы. При платеже банк переводит продавцу требуемую сумму, а электронная метка соответствующим образом «уменьшается».

Препейд-карты с функцией Girogo позволяют производить не только бесконтактные платежи, но и бесконтактную закладку денег. Причем как у банковских терминалов, так и в кассах некоторых супермаркетов. Заложенную сумму владелец карты оставляет магазину, а магазин рассчитывается с банком.

Совместимость с SEPA

В принципе, жирокарты действуют только в Германии. Однако Европейский Союз стремится сформировать единые условия платежей во всех странах-участницах. С этой целью была создана Единая зона евро-платежей (SEPA), в которую, кроме стран ЕС, входят участницы Европейской ассоциации свободной торговли Исландия, Лихтенштейн, Норвегия, Швейцария, а также Андорра, Ватикан, Монако и Сан-Марино. В принципе, во всем этом пространстве гражданин любой страны-участницы, в том числе Германии, может свободно пользоваться своими платежными средствами, в том числе безналично, и уж тем более без обмена валют. Но чтобы срабатывала жирокарта, необходимо иметь ее комбинированный вариант, поддерживаемый, кроме DK, международными кредитными институтами Mastercard Incorporated и Visa Incorporated. Их карты имеют хождение практически по всему миру. Такое же хождение имеет и комбинированная жирокарта.

Она содержит на своей лицевой стороне как собственное лого (такая же пиктограмма, как и вышеописанное подтверждение приема платежей с карточки), так и пиктограммы Mastercard (наложенные друг на друга синий и красный кружки с надписью maestro) и Visa (синяя буква V на белом фоне и белая надпись pay на синем фоне).

Техника платежей или снятия денег в банкомате за границей, в принципе, такая же. Но в других странах (особенно за пределами SEPA) могут быть комиссионные удержания за пользование картой.

Олег Филимонов (Ландсхут)

Читайтетакже:

1. Сервис электронных платежей WebMoney Transfer в Европе. Журнал «Партнёр», № 1/ 2010. Автор Реклама
2. Криптовалюта: шифрованные деньги из анонимного источника. Журнал «Партнёр», № 8/ 2019. Автор О. Филимонов
3. Оказание финансовой помощи лицам, проживающим за границей. Журнал «Партнёр», № 4/ 2007. Автор И. Эрбе