Здравоохранение

Олег Филимонов (Пассау)

Что делать застрахованным в ней пациентам

Цыплят по осени считают. Нынешней осенью начнется подсчет больничных касс-банкротов. На первое сентября намечена ликвидация обанкротившейся штутгартской кассы City BKK. Вторым банкротом, скорей всего, станет BKK Heilberufe. В отношении этой кассы также начат ликвидационный процесс.

Некоторые полагают, что в условиях нынешнего обострения конкурентной борьбы между кассами участь банкротов ожидает лишь мелкие структуры. Это ошибочное мнение. И City BKK, и BKK Heilberufe действительно небольшие кассы. Но и у гигантов свои сложности, из-за которых они "тоже плачут". Не исключено, что на дно пойдет одна из крупнейших касс - DAK. Число ее членов 4,9 миллиона человек, а общее число застрахованных пациентов вместе с членами семей - шесть миллионов. По некоторым данным, бюджетный дефицит кассы в ближайшие два года превысит миллиард евро. Заделает ли DAK столь обширную пробоину в своем борту? Эксперты сомневаются.

Денежный спасательный круг

 Ухудшение финансового положения больничных касс - одно из долгоиграющих последствий кризиса 2008-2009 годов. Нехватка финансов вынуждает правящую коалицию к принятию весьма непопулярных мер: повышению страховых взносов. Дальнейшие непопулярные шаги направлены на то, чтобы развязать кассам руки для введения дополнительных взносов, которые взимаются с пациентов. Решено увеличить размер основного взноса с 14,9 до 15,5 процента месячного брутто-заработка. Разгорелись дебаты о допустимой величине дополнительных взносов, которые разрешено получать кассам. Кстати, одна из первых касс, начавших взимать дополнительные взносы, это как раз DAK. Здесь дополнительный взнос составляет восемь евро в месяц. Касса начала собирать эти взносы с марта. Только в нынешнем году это даст ей дополнительно около 470 миллионов евро. Но и таких денег недостаточно, чтобы повысить остойчивость "накренившейся" кассы.

Вот почему дискутируется вопрос о либерализации дополнительных взносов.

Их конкретные размеры устанавливают кассы. По закону, размер дополнительного взноса не должен превышать одного процента месячного брутто-заработка. Сейчас эта граница активно дискутируется в правительстве и бундестаге. Умеренные реформаторы предлагают повысить ее минимум до двух процентов заработка. Реформаторы-радикалы вообще предлагают отменить ограничение. Сколько кассам нужно дополнительных денег, столько, дескать, пусть и берут с пациентов.

Так или иначе, но спасательный круг, брошенный кассам, - это деньги пациентов.

За все платим мы с вами.

И всё же гарантии от дальнейших кассовых банкротств нет. А поскольку риск вполне реален, Министерство здравоохранения разработало своеобразную памятку для пациентов: что делать, если ваша касса обанкротилась?

Чтобы вникнуть в ситуацию, нужно иметь четкие ответы на ряд основных вопросов.

 

В какой форме оформляется банкротство?

Если касса утратила конкурентоспособность и больше не в состоянии эффективно осуществлять свою деятельность, то закон предусматривает для нее два способа сойти с дистанции.

Первый способ - самоликвидация, или, точнее говоря, закрытие (Schließung). Процедура осуществляется уполномоченным наблюдательным ведомством (Aufsichtsbehörde).

Второй способ - официальное объявление банкротства (Insolvenzverfahren), в ходе которого, в частности, решаются вопросы покрытия долгов неплатежеспособного юридического лица. Процесс банкротства осуществляется через уполномоченный судебный орган (Insolvenzgericht).

Любое из этих происшествий ставит пациента перед очевидным вопросом: "Что же теперь будет с моей медицинской страховкой?!"

Тут многое зависит от того, сколько времени предоставлено пациентам, чтобы отреагировать на драматическое изменение ситуации. Это очень важно: ставят ли пациента перед фактом, что касса уже обанкротилась, или оповещают заранее? Положено оповещать заранее. Причем как о закрытии, так и о начале процесса банкротства. Это делается за несколько месяцев до "финальной точки". Информация может быть обнародована за полгода или даже раньше. Во всяком случае, не меньше чем за квартал.

 

Что происходит с медицинской страховкой?

Страховая защита пациентов не прерывается. Согласно параграфу 155, абзац 1, Пятого тома Социального кодекса (SGB V), больничная касса осуществляет в полном объеме все обусловленные страховыми гарантиями обязательства до последнего дня своего существования. Всяческие уклонения от реализации установленных обязательств на том основании, что "мы закрываемся", незаконны.

Однако последующие запросы пациентов, ясное дело, не могут быть реализованы или даже рассмотрены после того, как касса уже прекратила свое существование. Вот почему, если вы рассчитываете на выполнение неких отдаленных кассовых обязательств, а касса готовится к закрытию, то вы должны иметь точные сведения о сроке закрытия. Почему? Элементарно, - для того, чтобы успеть получить то, на что рассчитываете. Базовые страховые гарантии в отношении вас будут исполняться и другой больничной кассой, в которой будет продолжена ваша медицинская страховка. Таким образом, во всем, что вы получаете от кассы на общих основаниях, изменений не будет. Однако если вы имели некие заблаговременные индивидуальные договоренности с прежней кассой (например, о получении определенного вознаграждения в рамках бонусной программы), то новая касса может эти конкретные гарантии не перенять. Поэтому индивидуальные договоренности лучше доводить до исполнения со старой кассой, пока она еще "жива".

 

Как покрываются долги кассы?

Сказанное выше носит, естественно, некоторый формальный оттенок. Одно дело, что касса должна соблюдать свои обязательства перед застрахованными пациентами до последнего дня своего существования. Другое дело - как на практике касса справится с этими обязательствами, если она неплатежеспособна?

Эту проблему решает Верховное объединение больничных касс (Spitzenverband Bund der Krankenkassen). Оно распределяет долги неплатежеспособных членов между другими больничными кассами. То есть деньги при необходимости привлекаются из других кассовых источников. В любом случае страховые обязательства исполняются в полной мере до последнего дня существования неплатежеспособной кассы.

 

Нужно ли искать новую кассу?

Вопрос может быть поставлен в более конкретной форме: должен ли пациент сразу же начать поиск новой кассы и переходить в нее, едва лишь получено известие о том, что нынешняя касса прекращает существование?

Здесь всё определено правом пациентов на свободный выбор больничной кассы. Если закрывается старая касса, то вы, естественно, можете реализовать свое право, перейдя в новую.

Лучше, если вы сами сделаете выбор. Но в некоторых случаях можно положиться на выбор, который сделают за вас другие. Если вы наемный работник с уровнем зарплаты, подразумевающим обязательные платежи социального страхования (то есть если вы Sozialversicherungspflichtiger), то выбор новой кассы может сделать за вас работодатель. Переоформив работника в новой кассе в связи с тем, что старая прекращает существование, работодатель обязан незамедлительно проинформировать об этом работника. Данное требование установлено для того, чтобы обеспечить непрерывное медицинское страхование наемных работников.

Но есть и другая категория субъектов медицинского страхования. Это Sozialversicherungsberechtigte - "имеющие право на страховку". К ним относятся, например, те, кто занят на самостоятельной основе (Selbständige), или безработные. В отличие от субъектов обязательного социального страхования, они заключают добровольную медицинскую страховку (freiwillige Krankenversicherung). Представители данной категории должны сами искать новую кассу и оформлять переход в нее. Если старая касса прекратила свое существование, а в новую человек не перешел, то он автоматически выбывает из субъектов медицинского страхования.

Страховой перерыв может обернуться материальными потерями. Элементарно: заболел - нужно обращаться к врачу или даже ложиться в больницу. Но без страховки всё лечение происходит за ваш счет. Это сумасшедшие деньги! Поэтому заболевший всё равно поспешит оформить медицинскую страховку, вступить в "первую попавшуюся" кассу, лишь бы она оплачивала его медицинские счета. Напомним, однако, что с 2007 года вступило в силу так называемое положение о страховых обязательствах задним числом (nachrangige Versicherungspflicht). Согласно этому положению, больничная касса, оплачивающая лечение пациента с пропущенным страховым сроком, удерживает с него задним числом страховые взносы за пропущенное время (параграф 5, абзац 1, пункт 13 SGB V).

Причем nachrangige Versicherungspflicht возникает сразу же, с первого дня, когда человек оказался вне медицинского страхования. За всё придется платить задним числом. Вот почему нельзя допускать даже однодневного перерыва в страховании.

Прерывается ли лечение?

Из всех практических вопросов этот, пожалуй, самый щепетильный. Если вам назначено лечение, то будет ли оно прервано или приостановлено в связи с тем, что касса прекращает существование?

Ответ однозначный: нет.

Новая касса, в которую вы перейдете, переймет оплату лечения. Главное, чтобы не "затерялось" врачебное назначение на данный лечебный курс. В этом случае вопрос решается автоматически.

 

Обязан ли пациент подтверждать свои права на лечение?

Если у вас сменилась касса во время болезни (в том числе пребывания на больничном), равно как и в период стационарного лечения или реабилитации, во время процедур по протезированию зубов и т.п., вы не обязаны обращаться в новую кассу для подтверждения своих прав на получение данных медицинских услуг. Все формальности, связанные с этим, кассы утрясают между собой.

Ну, а пациентам лишь остается пожелать скорейшего выздоровления.