Реформа здравоохранения

Олег Филимонов (Пассау)

Если имеют апробированную медицинскую страховку

Беззаботное студенческое веселье, увы, тоже относительно. Вот, скажем, с летнего семестра расходы студентов на медицинскую страховку возрастут примерно на пять евро в месяц. К этому надо быть готовым.

Говоря об изменениях в медицинском обслуживании, обусловленных реформой здравоохранения, мы почти всегда имеем в виду работников, ежемесячно уплачивающих установленный процент своего заработка в качестве страхового взноса в больничную кассу. Ситуация с пенсионерами, безработными или, например, учащимися системы профессионального образования принципиально не отличается от ситуации с работниками, – больничная касса взимает процент с фактического дохода (пособия). И тот факт, что за безработного страховой взнос платит агентство по труду, ничего не меняет в системе кассовых гарантий. Безработный пользуется теми же гарантиями в медицинском обслуживании, что и работник, застрахованный в gesetzliche Krankenkasse.

В предыдущих материалах нашей рубрики мы редко и лишь по особым поводам говорили о медицинском страховании и обслуживании студентов. Между тем, здесь имеются свои особенности, которые необходимо знать грызущим гранит науки и членам их семей.

Студенчество составляет заметную долю населения Германии. Полагаем, что и среди читающих эти строки немало университетской публики или имеющих детей-студентов. «Будьте здоровы»! – наше универсальное пожелание звучит и для них. А чтобы быть здоровым, нужно...

Ну что ж, как минимум, нужно иметь медицинскую страховку. Причем...

Страховка обязательна

Общее требование закона: медицинское страхование в Германии обязательно. И это требование распространяется и на студентов. Но в какой форме?

Говоря по-немецки, студенты versicherungspflichtig, то есть подлежат обязательному страхованию, – Gesetzliche Krankenkassen обязаны страховать студентов. Есть, впрочем, детали. В Пятом томе Социального кодекса (Sozialgesetzbuch, или SGB) говорится, что студенты государственных или государственно признанных (staatlich anerkannte) высших школ подлежат обязательному страхованию в больничных кассах, если на них не распространяется семейная страховка. Напомним, что семейная страховка (Familienversicherung) – это если студент застрахован с кем-то из членов семьи, например, с одним из родителей, фактически включен в его договор.

Уточняется, однако, что данное положение действует до завершения 14-го семестра по изучаемому предмету (Fachsemester) или до исполнения студенту 30-ти лет. После этого срока студент остается versicherungspflichtig только в том случае, если особенности учебной программы или личные равно как и семейные обстоятельства, предполагают более длительную учебу. Это может быть необходимо, например, для полного овладения профессией, доучивания во втором вузе или по второму предмету (§5, абзац 1, номер 9 SGB V).

Семейная страховка

Студенты, застрахованные в больничной кассе через кого-то из членов семьи (отец, мать, супруг, супруга), не платят страховых взносов. Все страховые обязательства покрываются взносами, уплачиваемыми членом семьи. Причем сумма взносов не повышается при внесении членов семьи (детей, супруга или супруги) в семейную страховку.

Но состоять в семейной страховке разрешается детям лишь до исполнения 25 лет. Это одно из изменений нынешнего времени (раньше разрешалось до 27 лет). Однако если студент проходил военную или гражданскую службу, то ему разрешается состоять в семейной страховке и после 25 лет (на время, равное сроку службы).

 

Впрочем, семейная страховка дозволена лишь членам семьи, не имеющим собственных доходов. Что значит «не имеющим»? Определенная сумма доходов всё же разрешается: не более 365 евро в месяц или при низкооплачиваемой занятости (geringfügige Beschäftigung) не более 400 евро в месяц.

Страховой взнос

Теперь рассмотрим ситуацию у студентов, не имеющих семейной страховки. Это те, кто застрахован в больничной кассе самостоятельно и, следовательно, самостоятельно должен платить страховые взносы.

 

Размер страхового взноса для студентов рассчитан по льготной ставке. Напомним, что в обычном случае страховые взносы пациентов больничных касс составляют с нынешнего года 15,5 процента месячного брутто-заработка. Для студентов установлена пониженная ставка на уровне 70 процентов от обычной. Иными словами, со студентов больничные кассы взимают 10,85 процента месячного дохода.

Что рассматривается как доход студента? Ну, например, накопленные для него родителями (бабушками-дедушками) деньги по образовательному вкладу, на которые он живет. Или госпособие на поддержку образования (Bafög). Или зарплата, если студент подрабатывает в свободное время.

А как исчисляются взносы, если студент не имеет собственных доходов? Таких ведь немало. При отсутствии доходов устанавливается паушальная ставка взносов: 55,55 евро в месяц плюс 11,26 евро в месяц по страхованию по уходу (Pflegeversicherung). Со студентов, имеющих детей, на Pflegeversicherung взимают 9,98 евро в месяц. Повышенная ставка взносов на Pflegeversicherung для бездетных студентов (то есть 11,26 евро в месяц) устанавливается с 23 лет. До этого возраста все студенты платят одинаково 9,98 евро.

Известно, что здравоохранение дорожает. Соответственно и взносы в больничную кассу имеют тенденцию к росту. Так, еще в прошлом году взносы по студенческой медицинской страховке составляли 53,40 евро в месяц, а со следующего летнего семестра взносы снова возрастут. Медицинская страховка составит 64,77 евро в месяц, страховка на случай ухода – 11,64 евро, для бездетных – 13,13 евро.

Освобождение от Versicherungspflicht

Студенты имеют такое право – быть освобожденными от обязательного медицинского страхования. Освобождение (Befreiung von der Versicherungspflicht) оформляется на весь период учебы на основании личного заявления (Antrag). Подать такое заявление следует в больничную кассу в течение трех месяцев после того, как вступил в нее. Важно знать, что Antrag на освобождение от страхования не может быть отозван. Если он подан и удовлетворен, то вновь стать клиентом кассы (не только данной, но и любой gesetzliche Krankenkasse!) нынешний студент сможет не раньше окончания учебы и фактического начала трудовой деятельности. Любое лечение, любое обращение к врачу в течение этого периода будет возможно лишь за свой счет. А это недешево. Так что желающим «освободиться» советуем хорошенько подумать.

Добровольное страхование

Тут случай противоположный. Допустим, студент, переставший быть versicherungspflichtig по истечении установленного законом времени (то есть после 14-го предметного семестра или по исполнении 30 лет), хочет сохранить медицинскую страховку. В этом случае он имеет право на добровольную страховку (freiwillige Versicherung).

Впрочем, должны быть соблюдены определенные условия. До заключения добровольной страховки студент должен на протяжении пяти последних лет, как минимум 24 месяца, быть членом данной больничной кассы или как минимум 12 месяцев подряд до истечения срока обязательной страховки. Заявление о заключении freiwillige Versicherung должно быть подано в письменном виде за три месяца до истечения срока обязательной страховки.

Если студент учится за границей

В этом случае ситуация с медицинской страховкой становится неоднозначной. Далеко не во всех случаях студент может пользоваться гарантиями медицинского обслуживания, предоставляемыми немецкой больничной кассой.

Строго по закону (§5 SGB V), положение об обязательном медицинском страховании распространяется на тех, кто учится в немецких государственных или в государственно признанных высших школах. Иностранные вузы стоят как бы особняком.

И всё же гарантии обязательного медицинского страхования сохраняются, если студент, отправляясь на учебу за границу, остается в списочном составе немецкого вуза. Например, если он едет учиться по обмену на определенный период.

 

Но и в этом случае ситуация не столь однозначна. Гарантии сохраняются в полной мере, если студент едет в страну Европейского союза или Европейского экономического пространства. К странам Европейского экономического пространства (EWR) относятся, кроме членов Евросоюза, также Исландия, Лихтенштейн и Норвегия.

 

Сохраняются гарантии и в том случае, если студент учится за пределами Евросоюза и EWR, однако страна, в которой он находится, имеет соглашение о взаимных покрытиях гарантий (Sozialversicherungsabkommen, или SVA) с системой социального страхования в Германии. Кроме стран Евросоюза и EWR, к SVA относятся: Босния и Герцеговина, Кипр (только греческая часть), Македония, Сербия и Черногория (Монтенегро), Словения, Тунис, Турция, Хорватия, Швейцария, Япония, а также французские внешние территории: Французская Гвиана, Гваделупа, Мартиника и Реюньон.

Как видим, ни Россия, ни другие члены СНГ к этому конгломерату не относятся. Если предстоит учеба в стране, не участвующей в SVA, автоматическое сохранение гарантий медицинского страхования невозможно. Находясь в Германии (на каникулах, во время праздников и т.п.), студент пользуется страховыми гарантиями своей кассы в полной мере. Но в период фактического пребывания за границей базовые гарантии кассы не действуют. Это значит, например, что лечиться по месту учебы придется за свой счет. Или, чтобы подключить к оплате лечения страховщика, надо заключить перед отъездом дополнительную заграничную страховку. Это тоже стоит денег, хотя и не таких больших, как лечение в серьезном случае. Есть специальные предложения «иностранных» страховок для студентов и учащихся.

Как найти выгодную страховку? Методом «перебора», сравнивая предложения конкретных страховщиков (первым делом поинтересоваться тарифами дополнительных иностранных страховок в своей больничной кассе). Можно также проконсультироваться на студенческом сайте studis-online.de, раздел Auslandsstudium, подраздел Versicherung.