Собираясь в поездку

Олег Филимонов (Пассау)

Медицинское страхование для въезда в Германию

«Наличие правильной медицинской страховки при поездке за границу, о чем вы рассказали в прошлом номере журнала, действительно важный вопрос. Но нельзя упускать это обстоятельство и при въезде иностранца в Германию. К нам приехали гости из России. Для получения немецкой визы им, естественно, пришлось заключить медицинскую страховку. Уже здесь, в Германии, одному из гостей стало плохо. Пришлось вызвать «скорую помощь». Слава богу, всё обошлось. Но за вызов «скорой помощи» пришлось заплатить. Как же так? А для чего тогда страховка? Выходит, полис продали какие-то жулики? Что нужно посоветовать нашим будущим гостям, чтобы они не стали добычей таких же проходимцев?»

Вопрос читателя важен вдвойне. Во-первых, потому что позволяет осветить тему медицинского страхования заграничных гостей. Во-вторых, потому что позволяет заполнить пробелы в знаниях о том, как функционируют данные страховки и, вообще, каковы принципы разделения обязанностей между страховщиком и пациентом в оплате медицинского обслуживания. А ведь эти пробелы могут стать причиной серьезных недоразумений, особенно при срочном обращении к врачу или вызове спасательной службы («скорой помощи» – по-русски).

Полюсы у полиса

Случай, описанный читателем, вряд ли поддается исчерпывающему комментарию. Прокомментировать ситуацию «от и до» можно было бы при внимательном прочтении договора медицинского страхования, имевшегося у гостя. Страховка есть страховка. Она покрывает те случаи, которые конкретно указаны в полисе, и не распространяется на другие случаи, даже если и они напрямую связаны с защитой здоровья застрахованного субъекта.

В отличие от норм законодательно гарантированного страхования (gesetzliche Krankenversicherung), субъектами которого являются жители Германии, являющиеся клиентами больничных касс, приватные медицинские страховки, тем более купленные по конкретному случаю (в том числе, например, для приезда в Германию), не содержат единого базового перечня страховых гарантий. У клиентов больничных касс такие базовые гарантии имеются. Неважно, в какой конкретно кассе они застрахованы, гарантии в принципе у всех одинаковые.

У застрахованного приватно лица имеются только те гарантии, которые внесены в его полис. Полисы могут очень сильно отличаться друг от друга. И не только ценой, но и, прежде всего, прочностью страховой защиты. Чем прочней защита, тем полис дороже.

Танец не «от печки», а от цены

Подавая документы на получение визы в Германию, многие стараются заключить полис подешевле. Зачем, дескать, платить лишние деньги, если цена полиса не имеет значения при решении вопроса о выдаче визы? Главное, чтобы была страховка. В формальном смысле это действительно «главное». Без страховки визу не дадут. А при наличии «хоть какой-нибудь» страховки шанс имеется.

Но вот страховка получена. Человек уже в Германии. И тут возникают или могут возникнуть довольно щепетильные вопросы. Что из медицинского обслуживания, формы которого в Германии столь богаты и разнообразны, положено по имеющейся у Вас страховке? А за что в случае чего придется платить самому?

Делу время, а страховке час

Задумываться о перечисленных вопросах нужно не тогда, когда петух в темечко клюнул, а заблаговременно, при заключении страхового договора.

Хороший, добросовестный страховщик предложит на выбор самые разные пакеты. И дорогие, и на удивление «щадящие». Разница в цене зависит от разных объективных факторов. Например, пожилым страховка обходится дороже, чем молодым. Людям с хроническими заболеваниями, особенно тем, кто нуждается в регулярном медицинском уходе, в том числе и в поездке, страховка обойдется заведомо дороже, чем здоровому человеку.

Конечно, разница в цене зависит и от количества перенимаемых к оплате страховых случаев. Чем больше таких случаев, тем выше цена. Дорогие полисы подразумевают оплату специализированных, то есть отнюдь не дешевых форм медицинского обслуживания. Дешевые полисы перенимают страховую ответственность лишь по простейшим, наиболее распространенным и не очень опасным случаям, а тяжелые случаи, увы, не покрываются.

Вот почему тот, кто приглашает гостей из-за границы, должен заблаговременно снабдить их четкими рекомендациями по страховке. А вдобавок, может быть, и помочь им заключить страховку здесь, в Германии. Ибо местные страховщики заведомо признаны на местном «рынке» медицинских услуг и проблем со страховой оплатой возникать не должно. Полис, привезенный из-за границы, может действительно оказаться пустышкой. Хотя вероятность обмана и в этом случае не столь уж высока: консульские службы Германии проводят экспертизу документов, поданных для оформления визы. Проверяется и медицинская страховка, заключенная вне Германии. У самозваных псевдостраховых структур мало шансов «пропихнуть» свои услуги.

Но даже если исходить из того, что проданная страховка реальная, а не «липовая», то и в этом случае требуется тщательное изучение условий страхования. И трезвый анализ решимости гостя обойтись в поездке без медицинских «приключений». Если такой уверенности нет, то выгадывать на цене страховки бессмысленно. Человек крепкого здоровья, умеющий обходиться без врачей и лекарств, может позволить себе риск покупки дешевой страховки. Ну, а если же человек едет в Германию лечиться, то расходы на медицинскую страховку нужно планировать совершенно иные.

Околичности из-за наличности

Итак, перво-наперво следует тщательно прояснить вопрос: «Что я покупаю?» И тут же ответить на другой, не менее важный вопрос: «Как я плачу?»

Дело в том, что принципы приватного медицинского страхования нередко подразумевают первоначальную наличную оплату со стороны пациента. Хотя деньги с него возьмут и в безналичной форме: по карточке или банковским переводом. Но как бы там ни было – сначала медицинские услуги оплачивает сам пациент.

Лица, имеющие не gesetzliche Krankenversicherung, а приватную страховку, хорошо знают этот механизм. Счет от врача оплачивают они сами. А страховщик затем возместит эти расходы.

  Так что не надо удивляться, если ваш гость, обратившийся к врачу, получил счет на оплату. Правильно это или неправильно, оплачивать счет или нет, каким образом получить компенсацию от страховщика – всё это должно быть расписано в полисе пресловутым «мелким шрифтом», в который многие предпочитают не вчитываться, а зря.

Плата и доплата

Вникая в детали взаиморасчетов между пациентом, врачом и страховщиком, следует также выяснить вопрос о перенимаемых долях оплаты. Это тоже распространенная практика: страховщик не всегда перенимает оплату медицинских услуг в полном объеме. Определенная доля затрат остается пациенту.

Данная практика знакома и тем местным жителям, которые являются клиентами gesetzliche Krankenversicherung. Мы доплачиваем за визит к врачу (Praxisgebühr), за рецептурные медикаменты (при том, что безрецептурные оплачиваем в полном объеме), за протезирование или во многих случаях – за пломбирование зубов, за пребывание в больничном стационаре, за пребывание в реабилитационной клинике, за многие другие виды медицинского обслуживания. В некоторых случаях пациенты имеют право на освобождение (Befreiung) от доплаты. Но общий принцип распределения платежных обязательств между пациентом и больничной кассой остается неизменным. Более того, с углублением реформы здравоохранения расширяется перечень услуг, оплачиваемых пациентами. Так, до 2004 года с нас не брали Praxisgebühr, а сейчас мы уже и не задумываемся над правомочностью такой доплаты.

Значит, ситуация, при которой с застрахованного пациента взяли плату за экстренный врачебный вызов, была вполне «легальной». Понятия страховая и бесплатная медицина не являются синонимами!

Не шиза, а франшиза

Все эти тонкости распределения платы-доплаты базируются на фундаментальном положении страхового бизнеса, предусматривающего активное соучастие застрахованного. Иначе говоря, страховщик хочет иметь гарантии, что заплативший за страховку человек не будет «подставляться» под страховые случаи. Подобное поведение субъектов страхования разорит любого страховщика.

В российской деловой практике принцип финансового участия объектов и субъектов страхования называется совсем не русским словом «франшиза». В словаре немецких страховых терминов это – Selbstbehalt, или Selbstbeteiligung. Или та же самая Franchise. В любом случае речь идет об освобождении страховщика от возмещения убытков, не превышающих заданной величины. Ну, скажем, заключен полис с франшизой 500 евро. Это означает границу денежного соучастия самого застрахованного. Хитрость в том, что его соучастие – первостепенное. Соучастие страховщика в покрытии расходов проявляется лишь во вторую очередь. Либо не проявляется вовсе! Иными словами, оно проявляется в том случае, если фактические расходы превысили пятисотевровую границу.

Ниже франшиза – значит, ниже порог финансового соучастия пациента. Выше франшиза – значит, финансовое соучастие страховщика проявляется еще позже. Такова она, суровая действительность медицинского страхования.

Поэтому, конечно, очень важен пункт о Franchise, или о Selbstbeteiligung в медицинском полисе. Нужно четко его прояснить при заключении договора. Это даст представление о реальной выгоде-невыгоде страховки. При низкой цене полиса, но высокой франшизе страховщик мало чем рискует: при обращении к врачам пациент за всё или почти за всё заплатит сам. При низкой франшизе, а уж тем более при ее отсутствии (бывают и такие полисы) риски страховщика гораздо выше. Но при высоком риске страховщика его полисы, разумеется, ощутимо дороже.