Логин

Пароль или логин неверны

Введите ваш E-Mail, который вы задавали при регистрации, и мы вышлем вам новый пароль.



 При помощи аккаунта в соцсетях


Журнал «ПАРТНЕР»

Журнал «ПАРТНЕР»
Социальные вопросы >> Пенсии
«Партнер» №8 (131) 2008г.

И ОДИН В ПЕНСИОННОМ ПОЛЕ ВОИН

 

Елена Шлегель (Пассау)

 

В прошлых номерах «Партнёра» мы рассмотрели различные виды приватного пенсионного страхования с поддержкой государства, а сегодня мы поговорим о сугубо приватных страховках. То есть таких страховых полисах, при которых вклады частных лиц государством не поддерживаются, и человек заботится о собственной старости самостоятельно. Он прикладывает к этому собственные силы, собственные сбережения, собственное упорство и терпение. И один в поле воин...

Классический вид приватной страховки к старости — страхование жизни (Lebensversicherung). В отличие от социального страхования, это совершенно индивидуальный вид накопления средств к старости. С истечением срока действия договора (обычно он заключается до исполнения 60-ти лет или до наступления пенсионного возраста) человек получает те деньги, которые он откладывал год за годом, пока действовал договор, а также набежавшие на них проценты. При этом нужно иметь в виду, что данная страховка — не просто накопление к старости. Это именно страхование. Конкретно — страхование жизни человека. Говоря иначе, оговоренная страховая сумма выплачивается, если жизнь застрахованного лица оборвалась до истечения срока окончания договора .

Существуют полисы, предусматривающие выплату страховой суммы и в других случаях (тоже, увы, печальных): тяжелая болезнь, потеря трудоспособности (Erwerbsunfähigkeit), потеря способности работать по своей специальности (Berufsunfähigkeit). И все же в «нормальных» случаях (а их, к счастью, — большинство, иначе страховщики разорились бы) человек страхует свою жизнь вовсе не потому, что он ждет собственной смерти. Более того, смертельно больному человеку очень трудно, а то и вовсе невозможно, застраховать свою жизнь. Поскольку в этом случае риск для страховщика весьма высокий, он назначит солидную сумму ежемесячного страхового взноса или откажется страховать. Если человек скроет свою болезнь, то факт обмана, скорей всего, послужит основанием для отказа от выплаты страховой суммы.

Из литературы и кино нам известны попытки нажиться на страховке, когда на кон ставится жизнь застрахованного. Бывают такие случаи и в реальности. Но страховая отрасль, как видим, умеет защищать свои интересы, распознавать попытки мошенничества, в которой ставка — человеческая жизнь. К тому же люди чаще всего страхуют свою жизнь, повторяем, не ради смерти, а ради жизни, жизни долгой и счастливой, хотят получить накопленные деньги в старости. Если что — деньги можно получить и раньше. Но лучше, конечно, без «если что».

Вот почему мы рассматриваем страхование жизни как форму пенсионной самоподдержки, а не как «игру с судьбой на деньги».

 

Виды страхования жизни

 

Существуют простые формы страхования на случай смерти (Todesfallversicherung). Страховая сумма выплачивается только в случае смерти застрахованного в период действия договора. Это страховой договор без капиталообразования. О нем чуть позже.

Наиболее приближена к принципам пенсионного страхования так называемая форма «страхования переживших» (Erlebensfallversicherung), когда накопленная сумма возвращается полностью или в виде оговоренной месячной ренты после окончания срока договора. Рента выплачивается до окончания жизни застрахованного.

Бывают комбинированные полисы, сочетающие в себе принципы Todesfallversicherung и Erlebensfallversicherung. Страховая сумма выплачивается в период действия договора в случае смерти застрахованного или после окончания договора как накопление к старости или в виде ежемесячной ренты до окончания жизни.

Различаются полисы и по целям страхования. Например, страховка для передачи накопленного капитала наследникам (Hinterbliebenenvorsorge), для формирования супружеского капитала к старости (Familienabsicherung, Kapitalaufbau), для финансирования недвижимости (Darlehenssicherung) и т.д. Поскольку форм много, то каждый может выбрать для себя подходящую. Не надо соглашаться на первый же предложенный вид страхования.

Внимательно изучите предложения страховщиков, сравнивая их между собой.

 

Классика умирает?

 

Нужно помнить о том, что страхование жизни — далеко не единственная форма индивидуально-приватного пенсионного самообеспечения. Хотя форма эта, повторяем, классическая и широко распространенная. Число заключенных в Германии договоров страхования жизни приближается к ста миллионам, а сумма вложений по этим договорам превышает 600 миллиардов евро.

Но всё же в последние годы популярность этой классики резко снизилась. Почему? По многим причинам. В прежнее время страхование жизни было, пожалуй, безальтернативным способом финансовой самозащиты к старости. Сейчас появилось много других, весьма эффективных форм сбережения средств. На их фоне страхование жизни выглядит неэффективно. Капиталообразующий вид страховки дает приличное нарастание капитала лишь при очень длительном сроке действия договора («классический» срок — тридцать лет).
Как правило, договор страхования жизни имеет высокую себестоимость. Для вкладчика первые годы действия договора — это в основном затратная часть. Вложенные деньги, если прервать договор на начальной стадии, назад не вернутся, они будут использованы страховщиком на покрытие собственных расходов.

К тому же проценты на капитал при данной форме страхования после 2000 года стабильно падают. И, по прогнозам экспертов, будут падать в дальнейшем. После биржевого кризиса 2001 года страховая отрасль опасается вкладывать деньги своих клиентов в акции. Между тем, именно фондовая (то есть основанная на купле-продаже акций и использовании дивидендов) форма приумножения капитала дает наибольшую отдачу. Хотя и риск здесь высокий. Именно степень риска не устраивает «классических» страховщиков, которые держатся от фондового рынка подальше. Сегодня, впрочем, предлагаются и связанные с фондовым рынком полисы страхования жизни (Fondsgebundene Lebensversicherung). Но есть и другие формы фондовых сбережений, которые в общем оказываются выгодней страхования жизни.

Вот почему, как утверждает гамбургский эксперт по защите прав потребителей Райнер Картмахер, страхование жизни в нынешних условиях удобно как форма защиты семьи на случай потери кормильца, но как форма пенсионного накопления малоприемлема.

 

А что взамен

 

Как наиболее эффективную альтернативу классическому страхованию жизни эксперты предлагают комбинацию из двух отдельных денежных вложений.

Первый: сберегательный вклад в фондовой форме, позволяющий накопить к старости определенный капитал. Это так называемый Fondssparplan. Сейчас есть много предложений. О тех или иных вариантах вы можете проконсультироваться, например, в своем банке. Выгода таких вкладов — в высоких процентах на капитал, образующихся от того, что инвестиционный фонд эффективно использует ваши деньги, вкладывая их в акции и другие ценные бумаги. При этом вам самим не нужно следить за курсом акций и за ситуацией на бирже. Это делают специалисты фонда, которые на биржевой игре, как говорится, собаку съели.

Второй вклад: это простая, не образующая капитал форма страхования жизни (Risiko-Lebensversicherung). Данная форма страхует вашу жизнь, но не отнимает много денег. Выплата страховой суммы осуществляется лишь при наступлении страхового случая (то есть смерти), но не по окончании договора. То есть капитал вы при этой страховке не получите, зато получите его от фондового сберегательного вклада. Главное, что Risiko-Lebensversicherung позволяет «регулировать» срок действия договора и размер страховой суммы. Это всё согласовывается между страховщиком и страхуемым. По данным фонда Warentest, в настоящее время есть полисы простого страхования жизни, предусматривающие страховой взнос от 150 евро в год, а это от 12,5 евро в месяц. Оплачивать такую страховку человек может даже в случае потери работы.

И напротив, капиталоообразующая форма страхования жизни, о которой сказано выше, отнимает гораздо больше денег на этапе накопления. Тот, кто потерял работу, скорей всего не сможет оплачивать такую страховку, а, значит, он теряет надежду и на формирование капитала, и на обеспечение своих близких в случае своей смерти.

Красноречива в этом смысле история одного бедолаги из Нижней Саксонии, о которой рассказала программа Ratgeber телеканала ARD. Человек заключил капиталообразующий договор страхования жизни, платил по нему немалые деньги, но когда остался без работы, не смог продолжать платить взносы. Договор оказался нарушенным. Через год он умер. Семья осталась без страховой выплаты. Такова цена средств, а точнее, их потери, вложенных в одну-единственную форму страхования. Подобных случаев, по данным Союза застрахованных, не так уж мало.

Комбинация фондового сберегательного плана и простого договора страхования жизни позволяет избежать «сплошных потерь». Если финансовая ситуация в семье изменилась в худшую сторону, то сберегательный договор можно приостановить. До лучших времен. Но жизнь при этом останется всё равно застрахованной по второму договору.

 

Возможен ли переход?

 

Теперь поговорим о том, как быть человеку, если он уже заключил капиталообразующий договор страхования жизни, выплачивает по нему не один год, но сейчас пришел к выводу, что разместил свои деньги не самым удачным образом. Можно ли без потерь выйти из такого договора, чтобы перенаправить деньги на более эффективный сберегательный вклад, который дает более приличное обеспечение в старости?

Если вы недовольны своей нынешней страховкой, у вас есть три возможности:

расторгнуть страховку (Kündigung);
продать ее; 
приостановить действие договора (Stilllegung).

Третий вариант — это, по сути, лишь перенос решения на более поздний срок. Но если вы решаете выйти из договора сразу, без промедления, его расторжение — наименее продуктивный путь, ибо в этом случае вы потеряете значительную часть сбережений. Деньги будут вам возвращены за вычетом затрат на себестоимость страховки, о чем мы уже говорили. Если вы расторгаете договор в самом начале (в первые годы его действия), то сумма вычетов может вообще «съесть» все ваши деньги.

Выгодней поэтому продать договор. Здесь тоже вряд ли возможен возврат всей накопленной суммы с процентами. В отдельных случаях, продав договор, вы сможете получить даже пятнадцатипроцентную выгоду.

Кому продать? Это не вопрос. Существуют компании, специализирующиеся на скупке страховых договоров. Крупнейшие из них: Cash Life, Policendirekt, Life Bond.


<< Назад | №8 (131) 2008г. | Прочтено: 638 | Автор: Шлегель Е. |

Поделиться:




Комментарии (0)
  • Редакция не несет ответственности за содержание блогов и за используемые в блогах картинки и фотографии.
    Мнение редакции не всегда совпадает с мнением автора.


    Оставить комментарий могут только зарегистрированные пользователи портала.

    Войти >>

Удалить комментарий?


Внимание: Все ответы на этот комментарий, будут также удалены!

Топ 20

Российская пенсия. Особенности учета

Прочтено: 5697
Автор: Миронов М.

Изменение правил выплаты российских пенсий

Прочтено: 5639
Автор: Миронов М.

Об иностранной пенсии

Прочтено: 3655
Автор: Пуэ Т.

В Германии будет введена базовая пенсия

Прочтено: 3224
Автор: Кротов А.

Нужны ли России 89 тыс. российских пенсионеров

Прочтено: 3117
Автор: Горелик В.

Безработный или пенсионер?

Прочтено: 3052
Автор: Миронов М.

ПЕНСИЯ ВМЕСТО ПОСОБИЯ

Прочтено: 2727
Автор: Миронов М.

Иностранная пенсия и Harzt IV

Прочтено: 2553
Автор: Миронов М.

Пенсия вместо пособия. Новые веяния

Прочтено: 2450
Автор: Миронов М.

Курс рубля и зачет российских пенсий

Прочтено: 2407
Автор: Миронов М.

Пенсия вместо социальной помощи

Прочтено: 2219
Автор: Симкин Д.