Логин

Пароль или логин неверны

Введите ваш E-Mail, который вы задавали при регистрации, и мы вышлем вам новый пароль.



 При помощи аккаунта в соцсетях


Журнал «ПАРТНЕР»

Журнал «ПАРТНЕР»
Социальные вопросы >> Пенсии
«Партнер» №12 (291) 2021г.

Пенсии. Рывок на финише

Можно ли за короткий срок увеличить размер предстоящей пенсии?

 

На сегодняшний день в стране, пожалуй, не осталось пенсионеров, довольных своим материальным положением. Речь, конечно, не идет о богатых вкладчиках, акционерах, владельцах недвижимости, живущих в старости на доходы от своих завидных состояний. Таких немного (в процентном отношении) – но они есть. Речь, разумеется, и не о стареющей элите, пользующейся особыми формами пенсионного обеспечения (еще одна тонкая социальная пленка в верхнем слое нашего демографического «пирога»). Речь о тех, кто в период трудовой активности жил исключительно на зарплату, а с выходом на покой будет жить исключительно на пенсию. «Исключительная» эта пенсия становится всё более и более тощей гарантией нормального существования.

 

На финише трудовой биографии вопрос предстоящей пенсии становится, конечно, не просто «интересным», а жизненно важным. С другой стороны, понимаешь, что поменять расчетные данные уже не удастся. Размер пенсии определен десятилетиями трудовой биографии (или факторами признания – непризнания трудовой биографии за пределами Германии), которые уже не изменишь.

Последние годы перед пенсией – это, можно сказать, период отрезвления. Размер предполагаемой пенсии, ежегодно «докладываемый» в письмах от Deutsche Rentenversicherung, становится всё менее гипотетическим – всё более реальным. И вместе с тем приходит осознание, что реальная, почти полностью сформировавшаяся пенсия, не соответствует представлению о том, «сколько вам нужно денег для полного счастья». Не очень понятно только, что делать в складывающейся ситуации. И можно ли вообще ее хоть как-то переломить в свою пользу.

 

Факторы разочарования

Многие полагают, пусть даже на подсознательном уровне, что реальная пенсия это некий фиксированный процент от заработка в последние годы. На самом деле нет. Фактор влияния «последних» заработков незначительный. Сказывается соотношение фактических заработков и среднего заработка по стране на протяжении ВСЕХ лет работы. Если всю жизнь зарабатывал на уровне среднего по стране, а проработал (или тебе признали в стаж) более сорока лет, то пенсия составит, в нынешних условиях, около 1300 евро в месяц.

О такий пенсии можно только мечтать. Многие, увы, мечтать не могут. К тому же в последнее время ужесточаются дополнительные факторы, уменьшающие размер фактической пенсии. Один из них – налоги.

 

Пенсия «короче», ножницы «длинней»

По классическим представлениям, налоги исчисляются с пенсии, превышающей 1200 евро в месяц. Пособия ниже этой границы освобождены от налогов. Но, как известно, всё течет, всё меняется. Граница необлагаемой налогами пенсии, увы, понижается. Так, новоиспеченный пенсионер 2021 года обязан платить налоги с пенсии не ниже 1170 евро в месяц. Это если у него нет других доходов. Если есть – границу исчисляют с суммы доходов, в этом случае под налоговые ножницы может попасть даже незначительная пенсия. Но мы рассматриваем чистый случай – «пенсия сама по себе». Граница стала ниже. И будет, вероятно, опускаться в последующие годы. Тенденция, по крайней мере, четкая. Так, у вышедших на пенсию во втором полугодии 2020 года налоги взимают с границы 1187 евро в месяц. А например, у вышедших в 2015 году – с границы 1280 евро.

 

К тому же перерассчитывается налогооблагаемая доля пенсии. Классическая схема была такова: налоги исчисляются с половины пенсионного пособия. Но в 2005 году вступил в силу новый, по тогдашнему времени, Закон об обеспечении в старости (Alterseinkünftegesetz), на основании которого налогооблагаемая доля каждый год увеличивалась на два процентных пункта. В 2020 году она достигла 80 процентов и в последующий период будет ежегодно увеличиваться на один процентный пункт. Таким образом, к 2040 году она достигнет ста процентов. То есть, если общий размер пенсии превышает границу освобождения от налогов, то налоги будут исчисляться с полной пенсии. Соответственно налоговое бремя пенсионеров возрастет по сравнению с 2005 годом в два раза.

 

Пирамида переворачивается

Разумеется, все эти драконовские меры – не от хорошей жизни. Не верьте правозащитникам популистского толка, которые утверждают, что «правительство забирает себе ваши пенсии». Правительству от этих урезаний тоже ничего не достается. Если сохранять прежние льготы, которыми пользовались вышедшие на заслуженный отдых, то пенсионная система обвалится.

Она, эта система, базируется, как пирамида, на широком основании молодых и работающих членов общества. Работники платят пенсионные отчисления со своих заработков. Из этих средств образуются пособия для верхушки пирамиды – пенсионеров.

 

Но посмотрите, как меняется форма пирамиды. В конце 40-х годов, когда создавалась ФРГ, на каждого пенсионера приходилось шесть работников. Сейчас, когда благодаря увеличению продолжительности жизни (а также, разумеется, из-за низкой рождаемости) доля пожилых людей в обществе значительно возросла, на каждого пенсионера приходится только два работника. Не исключено, что в обозримом будущем доля пенсионеров превысит долю работников. Пирамида перевернется. Это, конечно, пессимистический сценарий – но в нем присутствует «этот, как его, реализм». Становится ясно, что расчет на сказочные пенсии несостоятелен.

Значит, мириться с перспективой скудного обеспечения в старости?!

 

Если не мириться...

...то кое-что все-таки сделать можно.

Прежде всего взвесить, стоит ли игра свеч. Если (например, в силу непризнания трудового стажа до переезда в Германию) вам светит пенсия в пределах социального пособия (Grundsicherung), покрывающего основные жизненные потребности, то вряд ли стоит «утруждаться». Мы об этом уже говорили: маленькая пенсия бесперспективна, всех ваших стараний хватит только на то, чтобы слегка уменьшить долю социального пособия, доплачиваемого к пенсии. Пенсионер получает свою маленькую пенсию – а государство доплачивает ему до прожиточного минимума. Чем выше пенсия (не достигающая, однако, прожиточного минимума), тем меньше доплачивает государство. Тут, скажем, 700 евро в месяц «не лучше», чем 350. На круг ваши доходы, вместе с социальным пособием, составят, по сегодняшним расчетам, около 1000 евро в месяц. Только в первом случае государство будет доплачивать примерно 300 евро, а во втором примерно 650.

Другое дело, если светит пенсия около 1000 евро в месяц. Вот тут имеет смысл рвануть на финише, чтобы хоть сколько-нибудь поднять грядущие, «послетрудовые» доходы над прожиточным минимумом.

Но опять напомним про «этот, как его». Реализм расчетов показывает, что достичь заметного увеличения не удастся за пару-тройку лет до пенсии. В лучшем случае увеличите пенсию на пару евро.

Более заметного увеличения можно достичь лет за десять. Причем это не увеличение самой пенсии (для чего и десяти лет не хватит), а закладка некоторых дополнительных источников обеспечения в старости.

 

Самый простой – но не самый эффективный! – вариант: откладывать деньги к старости. Не соглашайтесь, однако, на «заманчивые» предложения стандартного страхования жизни (Lebensversicherung). Чтобы по такой страховке вернуть накопленные деньги, да еще и с наваром, требуется двадцать-тридцать лет. За меньший срок солидные проценты не набегут, а основной вклад будет частично утрачен из-за отчислений на управление счетом.

По заключениям экспертов, наиболее эффективные вложения – в приватную пенсию с частичной государственной поддержкой. Это так называемая ристеровская пенсия (Riester-Rente), названная по фамилии ее «изобретателя», бывшего министра труда и социального обеспечения Вальтера Ристера.

Еще один эффективный способ формирования добавочного пособия – производственная пенсия (Betriebsrente), предлагаемая сегодня практически каждому работнику. Выгода прежде всего в том, что с денег, перечисляемых на производственную пенсию, не взимаются налоги и социальные отчисления.

 

Третий рекомендуемый источник «дополнительной пенсии» – регулярные вклады в какой-нибудь индексный фонд (Indexfonds) с приемлемыми условиями формирования капитала. Самому подобрать такой фонд вряд ли удастся – понадобятся советы финансового консультанта. Формально это вложение денег в акции – но не напрямую, а через фонд, который скупает все доступные акции в долях, пропорциональных их рыночной капитальной стоимости. Упрощенно говоря, это «ставка на всех лошадей, участвующих в заезде». Считается, что такие фонды беспроигрышные – хотя сказочного обогащения они, конечно, не гарантируют.

Вышеперечисленные меры сводятся, в общем, к двум шагам. Первый: прикинуть, какую сумму вы сможете ежемесячно выделять на такие накопления. Прикинуть трезво, чтобы уже не отступаться от принятого решения. Второй: поделить предполагаемую сумму на три примерно равные доли, отдавая их под ристеровскую и производственную пенсии и под накопления в индексном фонде. Мизерные отложения не годятся. «Играют» суммы от пары сотен в месяц.

Потянете? Тогда вперед!

 

Олег Филимонов

 

Читайте также:

  1. Как и на что копят деньги в Германии. Журнал «Партнёр», № 12/ 2007. «Курс Консалтинг»
  2. Ранняя пенсия или поздняя старость? Журнал «Партнёр», № 3 / 2021. Автор О. Филимонов .
  3. Пенсия без границ. Где пенсионеры богаче? Журнал «Партнёр», № 9/ 2021. Автор О. Филимонов

<< Назад | №12 (291) 2021г. | Прочтено: 250 | Автор: Филимонов О. |

Поделиться:




Комментарии (0)
  • Редакция не несет ответственности за содержание блогов и за используемые в блогах картинки и фотографии.
    Мнение редакции не всегда совпадает с мнением автора.


    Оставить комментарий могут только зарегистрированные пользователи портала.

    Войти >>

Удалить комментарий?


Внимание: Все ответы на этот комментарий, будут также удалены!

Топ 20

Российская пенсия. Особенности учета

Прочтено: 5393
Автор: Миронов М.

Изменение правил выплаты российских пенсий

Прочтено: 4926
Автор: Миронов М.

Об иностранной пенсии

Прочтено: 3287
Автор: Пуэ Т.

Нужны ли России 89 тыс. российских пенсионеров

Прочтено: 3006
Автор: Горелик В.

Безработный или пенсионер?

Прочтено: 2843
Автор: Миронов М.

В Германии будет введена базовая пенсия

Прочтено: 2695
Автор: Кротов А.

ПЕНСИЯ ВМЕСТО ПОСОБИЯ

Прочтено: 2556
Автор: Миронов М.

Иностранная пенсия и Harzt IV

Прочтено: 2373
Автор: Миронов М.

Пенсия вместо пособия. Новые веяния

Прочтено: 2331
Автор: Миронов М.

Курс рубля и зачет российских пенсий

Прочтено: 2152
Автор: Миронов М.

Пенсия вместо социальной помощи

Прочтено: 2064
Автор: Симкин Д.

Пенсионная коллизия: альтернативное решение

Прочтено: 2063
Автор: Марголин Е.