Логин

Пароль или логин неверны

Введите ваш E-Mail, который вы задавали при регистрации, и мы вышлем вам новый пароль.



 При помощи аккаунта в соцсетях


Menu Menu

Журнал «ПАРТНЕР»

Журнал «ПАРТНЕР»
Социальные вопросы >> Пенсии
«Партнер» №8 (191) 2013г.

Кому светит нормальная пенсия или Тревога о материальном достатке в старости

Пенсии. Тревожная статистика

Эдуард Мармер (Ганновер)

 

Кому светит нормальная пенсия или Тревога о материальном достатке в старости

 

Недавно респектабельный еженедельник DerSpiegel поразил своих читателей суперироничной обложкой, на которой весьма существенная соединительная частичка в сложном слове Altersvorsorge была демонстративно «выбита из колеи». Из-за чего слово Altersvorsorge (стратегия, направленная на материальное обеспечение в старости) превратилось в слово Alterssorge (тревогу о материальном достатке в старости), что более соответствует реалиям сегодняшнего дня.

 

Потому как на вопрос о том, кому на самом деле «светит» нормальная пенсия, другой еженедельник – Focus – ехидно заметил, что такую уже сегодня получают опальный бундеспрезидент Кристиан Вульф (18 000 евро в месяц), бывшие федеральные министры труда и социальных вопросов Норберт Блюм (11 400 евро), Франц Мюнтеферинг (7 500 евро) и некоторые другие лица. И нынешний федеральный министр Урсула фон дер Ляйен не будет обижена судьбой: пенсия в размере 6 719 евро ей уже обеспечена. Единственный, кого действительно можно записать в разряд страдальцев, – это министр Вальтер Ристер, чья фамилия дала название специальной пенсионной программе Riester-Rente, которую даже ленивые не перестают критиковать. Его пенсионное обеспечение всего 2 800 евро. Что не так уж и мало по сравнению со среднестатистической государственной пенсией (gesetzliche Rente), составляющей 987 евро для мужчин и 495 евро для женщин, проживающих в западных землях (по состоянию на 2011 г.).

 

Тревожная статистика

Согласно опросам, 52% граждан считают, что система пенсионного страхования ненадежна. Да это и понятно: ведь на протяжении последних двух десятилетий (с того самого момента, как в Германии начались экономические трудности) немецкие политики неустанно твердят, что заложенные еще Отто фон Бисмарком основы пенсионного обеспечения давно не соответствуют реальности из-за демографического перекоса.

 

В соответствии со статистикой, число пенсионеров в Германии постоянно растет, а число работающих сокращается из года в год, что негативно сказывается на пенсионном фонде. Если в начале 50-х годов прошлого века 100 работающих должны были обеспечить за счет своих взносов 16 пенсионеров, то к концу 70-х численность таковых подскочила до 27-ми, к 2005 году – до 32-х, а сегодня возросла до 58-ми человек. И более того, согласно прогнозам, к 2050-му году 100 работающих должны будут содержать 72 пенсионеров.

 

Но еще больнее на пенсионном фонде отражается радикальное увеличение продолжительности жизни, в результате которого среднестатистический немецкий пенсионер сегодня получает пенсию на семь лет дольше (18,5 лет), чем в конце семидесятых XX столетия (11,5 лет).

 

Реформа государственного пенсионного обеспечения (GRV)

Поэтому законодатели были вынуждены прибегнуть к непопулярным реформам:

  • § поднять планку отчислений в пенсионный фонд с 11% (1957 г.) до 19,6% (2012 г.),
  • § увеличить пенсионный порог с 63-х (1972 г.) до 67-ми лет (ступенчатое введение в действие начиная с 2012 г.),
  • § сократить величину пенсии с 60% от нетто-заработка (1977 г.) до 49,6% (2012 г.),
  • § не учитывать годы обучения при расчете общего стажа работы,
  • § нагрузить пенсионеров 100%-ми отчислениями (до 2004-го они платили лишь 50%) в систему страхования по уходу (Pflegeversicherung) и т.д.

 

Демография здесь ни при чем

Эксперты, однако, сомневаются, что эти драконовские меры смогут улучшить ситуацию. Авторы опубликованного в прошлом году сборника статей «Armut im Alter» (Бедность в старости)» разъясняют, что причина грозящей миллионам будущих пенсионеров бедности имеет мало общего с демографией, на которую ссылаются законодатели. Поскольку решающим показателем является не число пенсионеров по отношению к общей численности населения, а количество трудоустроенных членов общества, создающих материальные блага для всех иждивенцев: пенсионеров, детей, инвалидов и получателей социальных пособий. По прогнозам экспертов, численность работающей части населения сократится к 2060 г. с сегодняшних 53% до 46%. Что всё-таки выше показателя благополучного 1970-го года (44,2%). А тогда никто не заикался о проблемах пенсионного обеспечения и его печальных перспективах.

 

Так что корень зла не в том, что количество плательщиков в пенсионный фонд сокращается, а число пенсионеров растет. Видимо, есть иные, глубинные причины. Например, постепенное падение реальных доходов работающего населения (минус 1% с 2000-го года), рост низкооплачиваемого сектора рынка труда (число так называемых Minijober, которые не отчисляют взносы в пенсионный фонд, возросло к 2012-му году до 6,8 млн. человек), подмена работы по найму формой трудовых отношений в виде «кажущегося предпринимательства» (Scheinselbständigkeit) и прочие выкрутасы. Благодаря им растут прибыли работодателей, но сокращаются поступления в систему государственного пенсионного страхования.

 

Пенсионная формула

Согласно пенсионной формуле величина пенсии зависит от многих показателей:


  • § стажа работы (для полноценной пенсии надо регулярно платить взносы в течение 45-ти лет),
  • § величины заработной платы,
  • § возраста выхода на пенсию (чтобы избежать понижающих коэффициентов) и т.д.

 

Разумеется, тому, кто приехал на постоянное место жительства в Германию в возрасте сорока лет и долго не мог устроиться на работу, а если и устроился, то на малооплачиваемую, надеяться на пенсию не стоит. Очень часто она будет ниже социального порога. Стало быть, доплаты из закромов Grundsicherung im Alter такому переселенцу не избежать. Чаще всего он будет получать социальное пособие. Единственный выход – кое-что «спрятать в чулок» или иметь накопления.


Но тому, кто успеет поработать в ФРГ хотя бы 20-25 лет за приличную зарплату, я настоятельно советую изучать присылаемые регулярно Федеральным ведомством пенсионного страхования (Deutsche Rentenversicherung) письма, где получателя информируют о величине заработанной им пенсии. Если она приблизится к уровню социального пособия, то такому человеку надо заранее побеспокоиться о дополнительных источниках дохода, которые станут существенным дополнением к его пенсии. Чтобы таким образом «перехлестнуть» базовое обеспечение в старости (Grundsicherung im Alter), величина которого сегодня, например, для семейной пары равна 1.207 евро (690 € Regelsatz + 500 € angemessene Warmmiete + 17 € Warmwasservorbereitung).


Избежать нищеты в старости можно различными способами: приобрести недвижимость для собственного проживания, завести накопительные счета, заключить договор на частную пенсионную страховку, обзавестись полисом страхования жизни, приобрести акции DAX или инвестировать деньги в бизнес своего родственника. Вариантов – бесчисленное множество! Рассмотрим некоторые из них.


Eigentum an einer Immobilie zu eigenen Wohnzwecken (недвижимостьдлясобственногопроживания).

Сегодня это самый надежный способ дополнить свое материальное благополучие в старости. Так как собственная недвижимость избавляет от оплаты съемного жилья, не подвержена инфляции, как сбережения на банковских счетах (Sparbuch), не зависит от конъюнктуры (как акции) и не подвластна произволу страховых компаний (как Lebensversicherung). Единственный минус – необходимость инвестиций. Но если 40-летний человек покупает себе квартиру в относительно новом доме, то в ближайшие 25-30 лет ему вряд ли придется думать о плановой реконструкции здания.


Lebensversicherung (накопительное страхование жизни).

Суть: с истечением срока действия страховки (обычно заключается до наступления пенсионного возраста) человек получает не только деньги, год за годом откладываемые в период действия договора, но также и начисленные на них проценты.

 

Ещё в 2000-ом году этот вид классического страхования являлся одним из любимых финансовых продуктов граждан Германии, принося накопления 7,22% годовых. Сегодня же Lebensversicherung не дает и половины. Правда, в эпоху минимальных процентных ставок это в общем-то не так уж и плохо. Но так как, в соответствии с недавним решением законодателей и приговором Федерального конституционного суда (Bundesverfassungsgericht), финансово неблагополучные страховые компании могут удерживать при расторжении или окончании договоров страхования жизни со своих клиентов весьма значительные суммы в виде так называемых stilleReserve (скрытые резервы капитала), этот вид страхования потерял свою привлекательность.

 

В одном из майских номеров Der Spiegel рассказывает о 56-летней инженере-экономисте Пие Мюллер (Pia Müller) из города Grafenwöhr, которая, согласно присланному ей недавно одной из нюрнбергских страховых компаний прогнозу, получит после окончания действия договора Lebensversicherung не 291.185 евро, как было обещано вначале, а всего 186.471 евро. То есть на 105 тыс. меньше! Не менее возмутителен другой случай, описанный в газете Süddeutsche Zeitung. Некий 76-летний Торстен Нерманн из Мюнхена, заключивший в 2000 г. два договора накопительного страхования жизни со сроком действия 12 лет, получил в результате на 20.000 евро меньше предполагаемой суммы. И примеров таких хоть отбавляй! Что же касается новых договоров, то здесь никто уже и не обещает высокие процентные ставки. Короче, как заметил недавно в интервью еженедельнику Focus проф. Филипп Шаде (Philipp Schade), «модель накопительного страхования уже более не функционирует».

 

Betriebsrente (пенсия по старости, выплачиваемая предприятиями).

В эпоху низких процентных ставок и нестабильных трудовых отношений этот вид материальной поддержки можно отнести к самым надежным после недвижимости. Но он, к сожалению, удел избранных. Тех, кому повезло стать сотрудниками крупных предприятий. Для работников Siemens, например, в 80-е годы размер такой пенсии достигал 20% их заработка. Сегодня она намного скромнее: от 6 до 10%.

 

Далее можно было бы рассказать о плохих и хороших вариантах страховки Ристера (Riester-Rente), о Рюруп-пенсии (Rürup-Rente), об участии в открытых и закрытых финансовых фондах, о покупке драгоценных металлов и прочих финансовых продуктах для наёмных работников, представителей свободных профессий и предпринимателей. Но уже не в рамках этой публикации.

 


<< Назад | №8 (191) 2013г. | Прочтено: 895 | Автор: Мармер Э. |

Поделиться:




Комментарии (0)
  • Редакция не несет ответственности за содержание блогов и за используемые в блогах картинки и фотографии.
    Мнение редакции не всегда совпадает с мнением автора.


    Оставить комментарий могут только зарегистрированные пользователи портала.

    Войти >>

Удалить комментарий?


Внимание: Все ответы на этот комментарий, будут также удалены!

Топ 20

Российская пенсия. Особенности учета

Прочтено: 4778
Автор: Миронов М.

Изменение правил выплаты российских пенсий

Прочтено: 3661
Автор: Миронов М.

Об иностранной пенсии

Прочтено: 2660
Автор: Пуэ Т.

Нужны ли России 89 тыс. российских пенсионеров

Прочтено: 2654
Автор: Горелик В.

Безработный или пенсионер?

Прочтено: 2329
Автор: Миронов М.

ПЕНСИЯ ВМЕСТО ПОСОБИЯ

Прочтено: 2068
Автор: Миронов М.

Пенсия вместо пособия. Новые веяния

Прочтено: 2022
Автор: Миронов М.

Иностранная пенсия и Harzt IV

Прочтено: 1918
Автор: Миронов М.

Пенсионная коллизия: альтернативное решение

Прочтено: 1740
Автор: Марголин Е.

Курс рубля и зачет российских пенсий

Прочтено: 1733
Автор: Миронов М.

Пенсия вместо социальной помощи

Прочтено: 1690
Автор: Симкин Д.

Hartz IV. Особенности учета российских пенсий

Прочтено: 1672
Автор: Миронов М.